ประกันภัย

การประกันภัยเป็นวิธีการป้องกันความสูญเสียทางการเงิน เป็นการบริหารความเสี่ยงรูปแบบหนึ่งซึ่งส่วนใหญ่ใช้เพื่อป้องกันความเสี่ยงจากการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นหรือไม่แน่นอน

โปสเตอร์โฆษณา บริษัท ประกันภัยสัญชาติเนเธอร์แลนด์จาก ค. 1900–1918 เป็นภาพอัศวินหุ้มเกราะ

นิติบุคคลซึ่งมีการประกันเป็นที่รู้จักกันในฐานะที่เป็นผู้ประกันตนซึ่งเป็นบริษัท ประกันภัยเป็นผู้ให้บริการประกันภัยหรือผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์ บุคคลหรือนิติบุคคลที่ซื้อประกันเป็นที่รู้จักกันในฐานะที่เป็นผู้ประกันตนหรือเป็นผู้ถือกรมธรรม์ ธุรกรรมการประกันภัยเกี่ยวข้องกับผู้เอาประกันภัยโดยสมมติว่ามีการรับประกันและเป็นที่ทราบกันดีว่ามีการสูญเสียในรูปแบบการชำระเงินให้กับผู้ประกันตนค่อนข้างน้อยเพื่อแลกกับสัญญาของผู้ประกันที่จะชดเชยให้กับผู้เอาประกันภัยในกรณีที่มีการสูญเสียที่ครอบคลุม การสูญเสียอาจเป็นเรื่องการเงินหรือไม่ก็ได้ แต่ต้องลดทอนเงื่อนไขทางการเงินและโดยปกติจะเกี่ยวข้องกับบางสิ่งบางอย่างที่ผู้เอาประกันภัยมีส่วนได้เสียที่สามารถประกันได้ ก่อตั้งขึ้นโดยความเป็นเจ้าของการครอบครองหรือความสัมพันธ์ที่มีอยู่ก่อน

ผู้เอาประกันภัยได้รับสัญญาที่เรียกว่ากรมธรรม์ประกันภัยซึ่งมีรายละเอียดเงื่อนไขและสถานการณ์ที่ผู้รับประกันภัยจะชดใช้ให้กับผู้เอาประกันภัย จำนวนเงินที่เรียกเก็บโดยผู้ประกันตนที่จะกรมธรรม์ความคุ้มครองที่กำหนดไว้ในนโยบายการประกันที่เรียกว่าพรีเมี่ยม หากผู้ประกันตนมีประสบการณ์การสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นซึ่งเป็นที่ปกคลุมด้วยนโยบายการประกันการส่งผู้ประกันตนเรียกร้องให้ผู้ประกันตนสำหรับการประมวลผลโดยปรับการเรียกร้อง ผู้รับประกันภัยอาจป้องกันความเสี่ยงของตนเองโดยการทำประกันภัยต่อโดย บริษัท ประกันภัยอื่นยินยอมที่จะรับความเสี่ยงบางประการโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากผู้รับประกันภัยหลักเห็นว่ามีความเสี่ยงสูงเกินกว่าที่จะดำเนินการได้

วิธีการในช่วงต้น

ร้านค้าต่างหาวิธีลดความเสี่ยงมาตั้งแต่ยุคแรก ๆ ภาพ ผู้ว่าการสมาคมพ่อค้าไวน์โดย เฟอร์ดินานด์โบลค. 1680.

วิธีการสำหรับการถ่ายโอนหรือกระจายความเสี่ยงได้รับการปฏิบัติโดยชาวบาบิโลน , จีนและอินเดียพ่อค้าตราบเท่าที่ผ่านมาเป็นครั้งที่ 3และครั้งที่ 2 พันปีก่อนคริสตกาลตามลำดับ [1] [2]พ่อค้าชาวจีนที่เดินทางไปในแม่น้ำเชี่ยวกรากจะกระจายสินค้าของพวกเขาไปยังเรือหลายลำเพื่อ จำกัด การสูญเสียเนื่องจากเรือลำใดลำหนึ่งล่ม ชาวบาบิโลนได้พัฒนาระบบซึ่งได้รับการบันทึกไว้ในประมวลกฎหมายฮัมมูราบีที่มีชื่อเสียงค. 1750 ปีก่อนคริสตกาลและได้รับการฝึกฝนโดยพ่อค้าเดินเรือในทะเลเมดิเตอร์เรเนียนในยุคแรกหากพ่อค้าได้รับเงินกู้เพื่อเป็นทุนในการขนส่งของเขาเขาจะจ่ายเงินให้กับผู้ให้กู้เป็นจำนวนเงินเพิ่มเติมเพื่อแลกกับการค้ำประกันของผู้ให้กู้ในการยกเลิกเงินกู้หากสินค้าถูกขโมยหรือสูญหายในทะเล [ ต้องการอ้างอิง ]

ประมาณ 800 ปีก่อนคริสตกาลชาวโรดส์ได้สร้าง " ค่าเฉลี่ยทั่วไป " ขึ้น เมื่อพ่อค้าหลายคนมีสินค้าบนเรือลำเดียวกันหากในระหว่างการเดินทางสินค้าของพ่อค้าคนหนึ่งถูกโยนลงน้ำเพื่อช่วยเรือในช่วงพายุพ่อค้าที่เหลือจะต้องคืนเงินให้กับพ่อค้าซึ่งสินค้าถูกทิ้งจากเงินที่ได้จาก สินค้าที่บันทึกไว้ [3]แนวคิดของการประกันยังได้รับการพบในศตวรรษที่ 3 พระคัมภีร์คริสตศักราชฮินดูเช่นdharmaśāstra , ArthashastraและManusmriti [4]

ชาวกรีกโบราณมีเงินกู้ทางทะเล เงินเป็นขั้นสูงบนเรือหรือสินค้าเพื่อชำระคืนพร้อมดอกเบี้ยจำนวนมากหากการเดินทางมีโอกาส แต่ไม่ได้รับการชำระคืนเลยหากเรือสูญหายอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายให้สูงพอที่จะจ่ายไม่เพียง แต่สำหรับการใช้ทุนเท่านั้น สำหรับความเสี่ยงที่จะสูญเสีย (อธิบายโดยDemosthenes ) เงินให้กู้ยืมของตัวละครตัวนี้มีนับตั้งแต่ได้ทั่วไปในดินแดนทางทะเลภายใต้ชื่อของbottomryและ respondentia พันธบัตร [5]

การประกันความเสี่ยงทางทะเลโดยตรงสำหรับเบี้ยประกันภัยที่จ่ายโดยไม่ต้องกู้ยืมเริ่มต้นเท่าที่ทราบในเบลเยียมเมื่อประมาณ ค.ศ. 1300 [5]

สัญญาประกันภัยแยกต่างหาก (กล่าวคือกรมธรรม์ที่ไม่รวมเงินกู้หรือสัญญาประเภทอื่น ๆ ) ถูกคิดค้นขึ้นในเจนัวในศตวรรษที่ 14 เช่นเดียวกับกลุ่มประกันที่ได้รับการสนับสนุนจากคำมั่นสัญญาของที่ดิน สัญญาประกันภัยที่เป็นที่รู้จักครั้งแรกเริ่มจากเจนัวในปี 1347 และในศตวรรษต่อมาการประกันภัยทางทะเลได้รับการพัฒนาอย่างกว้างขวางและเบี้ยประกันภัยก็แปรผันตามความเสี่ยงโดยสังหรณ์ใจ [6]เหล่านี้สัญญาประกันใหม่ได้รับอนุญาตให้ประกันจะต้องแยกออกจากการลงทุนแยกบทบาทครั้งแรกที่ได้รับการพิสูจน์ประโยชน์ในการประกันภัยทางทะเล

กรมธรรม์ประกันชีวิตที่รู้จักกันเร็วที่สุดได้จัดทำขึ้นที่Royal Exchange, Londonในวันที่ 18 มิถุนายน ค.ศ. 1583 ในราคา 383, 6s 8d. เป็นเวลาสิบสองเดือนในชีวิตของวิลเลียมชะนี [5]

วิธีการที่ทันสมัย

การประกันภัยมีความซับซ้อนมากขึ้นในยุโรปยุคตรัสรู้ ซึ่งมีการพัฒนาพันธุ์เฉพาะทาง

Lloyd's Coffee Houseเป็นตลาดแรกสำหรับการประกันภัยทางทะเล

การประกันภัยทรัพย์สินอย่างที่เรารู้กันในปัจจุบันสามารถโยงไปถึงไฟไหม้ครั้งใหญ่ในลอนดอนซึ่งในปี 1666 ได้กลืนกินบ้านมากกว่า 13,000 หลัง ผลกระทบร้ายแรงของไฟได้เปลี่ยนการพัฒนาการประกันภัย "จากเรื่องของความสะดวกสบายเป็นหนึ่งในความเร่งด่วนการเปลี่ยนแปลงความคิดเห็นที่สะท้อนให้เห็นในการรวมเว็บไซต์สำหรับ" สำนักงานประกันภัย "ของเซอร์คริสโตเฟอร์เรนไว้ในแผนใหม่ของเขาสำหรับลอนดอนใน พ.ศ. 1667” [7]แผนการประกันอัคคีภัยที่พยายามทำมาหลายครั้งไม่ได้ผล แต่ในปี ค.ศ. 1681 นักเศรษฐศาสตร์ นิโคลัสบาร์บองและผู้ร่วมงานอีกสิบเอ็ดคนได้ก่อตั้ง บริษัท ประกันอัคคีภัยแห่งแรกคือ "สำนักงานประกันภัยสำหรับบ้าน" ที่ด้านหลังของ Royal Exchange เพื่อประกันอิฐและ บ้านกรอบ ในขั้นต้นบ้าน 5,000 หลังได้รับการประกันโดยสำนักงานประกันภัยของเขา [8]

ในเวลาเดียวกันแบบประกันแรกสำหรับการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ของกิจการทางธุรกิจก็มีให้บริการ ในตอนท้ายของศตวรรษที่สิบเจ็ดการเจริญเติบโตของกรุงลอนดอนเป็นศูนย์กลางการค้าเพิ่มขึ้นเนื่องจากความต้องการสำหรับการประกันภัยทางทะเล ในช่วงปลายทศวรรษที่ 1680 Edward Lloyd ได้เปิดร้านกาแฟซึ่งกลายเป็นสถานที่นัดพบสำหรับงานปาร์ตี้ในอุตสาหกรรมการเดินเรือที่ต้องการประกันสินค้าและเรือรวมถึงผู้ที่เต็มใจที่จะรับประกันภัยการลงทุนดังกล่าว จุดเริ่มต้นอย่างไม่เป็นทางการเหล่านี้นำไปสู่การก่อตั้งตลาดประกันภัยLloyd's of Londonและธุรกิจขนส่งและประกันภัยที่เกี่ยวข้องหลายแห่ง [9]

ใบปลิวส่งเสริม พระราชบัญญัติประกันภัยแห่งชาติ 1911

กรมธรรม์ประกันชีวิตฉบับแรกเริ่มใช้ในช่วงต้นศตวรรษที่ 18 บริษัท แรกที่นำเสนอการประกันชีวิตเป็นสังคมที่เป็นมิตรสำหรับสำนักงานประกันตลอดก่อตั้งขึ้นในกรุงลอนดอนในปี 1706 โดยวิลเลียมทัลบอตและเซอร์โทมัสอัลเลน [10] [11]ด้วยหลักการเดียวกันEdward Rowe Mores ได้ก่อตั้งสมาคมเพื่อการรับรองความเท่าเทียมกันเกี่ยวกับชีวิตและการอยู่รอดในปีพ. ศ. 2305

เป็นบริษัท ประกันร่วมรายแรกของโลกและเป็นผู้บุกเบิกเบี้ยประกันภัยตามอายุโดยพิจารณาจากอัตราการเสียชีวิตซึ่งวาง "กรอบการปฏิบัติและการพัฒนาด้านการประกันภัยทางวิทยาศาสตร์" และ "พื้นฐานของการประกันชีวิตสมัยใหม่ที่ใช้แผนการประกันชีวิตทั้งหมดในเวลาต่อมา" [12]

ในช่วงปลายศตวรรษที่ 19 "ประกันอุบัติเหตุ" เริ่มมีให้บริการ [13]บริษัท แรกที่เสนอประกันอุบัติเหตุคือ Railway Passengers Assurance Company ซึ่งก่อตั้งขึ้นในปีพ. ศ. 2391 ในอังกฤษเพื่อประกันจำนวนผู้เสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นในระบบรถไฟที่เพิ่งตั้งไข่

ในช่วงปลายศตวรรษที่ 19 รัฐบาลเริ่มริเริ่มโครงการประกันภัยแห่งชาติจากโรคภัยไข้เจ็บและวัยชรา เยอรมนีสร้างตามประเพณีของโครงการสวัสดิการในปรัสเซียและแซกโซนีซึ่งเริ่มต้นในช่วงทศวรรษที่ 1840 ในยุค 1880 นายกรัฐมนตรีออตโตฟอนบิสมาร์กแนะนำอายุบำนาญประกันอุบัติเหตุและการดูแลรักษาทางการแพทย์ที่เป็นพื้นฐานสำหรับเยอรมนีรัฐสวัสดิการ [14] [15]ในสหราชอาณาจักรกฎหมายอย่างกว้างขวางมากขึ้นได้รับการแนะนำโดยเสรีนิยมรัฐบาลในพระราชบัญญัติประกันภัยแห่งชาติ 1911 สิ่งนี้ทำให้ชนชั้นแรงงานของอังกฤษมีระบบประกันความเจ็บป่วยและการว่างงานเป็นครั้งแรก [16]ระบบนี้ถูกขยายอย่างมากหลังจากที่สงครามโลกครั้งที่สองภายใต้อิทธิพลของเวริรายงานในรูปแบบแรกที่ทันสมัยรัฐสวัสดิการ [14] [17]

การประกันภัยเกี่ยวข้องกับการรวมเงินทุนจากหน่วยงานที่เอาประกันภัยหลายแห่ง (เรียกว่าการเปิดเผยข้อมูล) เพื่อจ่ายสำหรับความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น ดังนั้นหน่วยงานที่เอาประกันจึงได้รับการคุ้มครองจากความเสี่ยงโดยมีค่าธรรมเนียมโดยค่าธรรมเนียมจะขึ้นอยู่กับความถี่และความรุนแรงของเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น เพื่อให้เป็นความเสี่ยงที่สามารถประกันได้ความเสี่ยงที่ทำประกันจะต้องเป็นไปตามลักษณะบางประการ การประกันภัยเป็นตัวกลางทางการเงินเป็นองค์กรการค้าและเป็นส่วนสำคัญของอุตสาหกรรมบริการทางการเงิน แต่แต่ละองค์กรยังสามารถประกันตนเองได้ด้วยการประหยัดเงินสำหรับความสูญเสียในอนาคตที่อาจเกิดขึ้นได้ [18]

ความไม่เหมาะสม

ความเสี่ยงที่ บริษัท เอกชนสามารถประกันได้มักมีลักษณะร่วมกัน 7 ประการ: [19]

  1. หน่วยรับความเสี่ยงที่คล้ายคลึงกันจำนวนมาก : เนื่องจากการประกันภัยดำเนินการโดยใช้ทรัพยากรร่วมกันกรมธรรม์ส่วนใหญ่จึงครอบคลุมสมาชิกแต่ละคนในชั้นเรียนขนาดใหญ่ทำให้ บริษัท ประกันได้รับประโยชน์จากกฎหมายจำนวนมากซึ่งการสูญเสียที่คาดการณ์ไว้จะคล้ายคลึงกับความสูญเสียที่เกิดขึ้นจริง ข้อยกเว้น ได้แก่Lloyd's of Londonซึ่งมีชื่อเสียงในด้านการรับรองชีวิตหรือสุขภาพของนักแสดงนักกีฬาและบุคคลที่มีชื่อเสียงอื่น ๆ อย่างไรก็ตามความเสี่ยงทั้งหมดจะมีความแตกต่างโดยเฉพาะซึ่งอาจนำไปสู่อัตราเบี้ยประกันภัยที่แตกต่างกัน
  2. การสูญเสียที่แน่นอน : การสูญเสียประเภทนี้เกิดขึ้นในเวลาและสถานที่ที่ทราบและจากสาเหตุที่ทราบ ตัวอย่างคลาสสิกเกี่ยวข้องกับการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัยในกรมธรรม์ประกันชีวิต ไฟ , อุบัติเหตุรถยนต์และคนงานได้รับบาดเจ็บทั้งหมดได้อย่างง่ายดายอาจตอบสนองเกณฑ์นี้ การสูญเสียประเภทอื่น ๆ อาจเป็นที่แน่นอนในทางทฤษฎีเท่านั้น ตัวอย่างเช่นโรคจากการทำงานอาจเกี่ยวข้องกับการได้รับอันตรายเป็นเวลานานซึ่งไม่สามารถระบุเวลาสถานที่หรือสาเหตุที่เฉพาะเจาะจงได้ ตามหลักการแล้วเวลาสถานที่และสาเหตุของการสูญเสียควรมีความชัดเจนเพียงพอที่บุคคลที่มีเหตุผลซึ่งมีข้อมูลเพียงพอสามารถตรวจสอบองค์ประกอบทั้งสามอย่างเป็นกลางได้
  3. การสูญเสียจากอุบัติเหตุ : เหตุการณ์ที่ก่อให้เกิดการเรียกร้องสิทธิ์ควรเกิดขึ้นโดยบังเอิญหรืออย่างน้อยก็อยู่นอกการควบคุมของผู้รับผลประโยชน์จากการประกันภัย การสูญเสียควรเป็นไปอย่างบริสุทธิ์ในแง่ที่ว่าเป็นผลมาจากเหตุการณ์ที่มีโอกาสเสียค่าใช้จ่ายเท่านั้น เหตุการณ์ที่มีองค์ประกอบของการเก็งกำไรเช่นความเสี่ยงทางธุรกิจทั่วไปหรือแม้กระทั่งการซื้อตั๋วลอตเตอรีโดยทั่วไปไม่ถือเป็นเรื่องที่ไม่สามารถรับประกันได้
  4. การสูญเสียขนาดใหญ่ : ขนาดของการสูญเสียจะต้องมีความหมายจากมุมมองของผู้เอาประกันภัย เบี้ยประกันจำเป็นต้องครอบคลุมทั้งต้นทุนที่คาดว่าจะสูญเสียรวมถึงค่าใช้จ่ายในการออกและบริหารนโยบายการปรับการสูญเสียและการจัดหาเงินทุนที่จำเป็นเพื่อให้มั่นใจได้อย่างสมเหตุสมผลว่าผู้รับประกันภัยจะสามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนได้ สำหรับการสูญเสียเล็กน้อยต้นทุนหลังเหล่านี้อาจสูงกว่าต้นทุนที่คาดว่าจะสูญเสียได้หลายเท่า แทบจะไม่มีประเด็นใดเลยในการจ่ายค่าใช้จ่ายดังกล่าวเว้นแต่การคุ้มครองที่เสนอนั้นมีมูลค่าที่แท้จริงให้กับผู้ซื้อ
  5. เบี้ยประกันภัยราคาไม่แพง : หากความเป็นไปได้ที่จะเกิดเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยสูงมากหรือค่าใช้จ่ายของเหตุการณ์นั้นมากจนเบี้ยประกันภัยที่ได้รับนั้นมีขนาดใหญ่เมื่อเทียบกับจำนวนความคุ้มครองที่เสนอก็ไม่มีโอกาสที่จะซื้อประกันได้แม้ว่า ข้อเสนอ นอกจากนี้เนื่องจากวิชาชีพบัญชีได้รับการยอมรับอย่างเป็นทางการในมาตรฐานการบัญชีการเงินเบี้ยประกันภัยจะต้องไม่มากจนไม่มีโอกาสที่จะเกิดความสูญเสียอย่างมีนัยสำคัญต่อผู้ประกันตน หากไม่มีโอกาสขาดทุนดังกล่าวธุรกรรมอาจมีรูปแบบการประกันภัย แต่ไม่ใช่สาระสำคัญ (ดูประกาศของคณะกรรมการมาตรฐานการบัญชีการเงินของสหรัฐอเมริกาหมายเลข 113: "การบัญชีและการรายงานสำหรับการประกันภัยต่อของสัญญาระยะสั้นและระยะยาว ").
  6. การสูญเสียที่คำนวณได้ : มีสององค์ประกอบที่ต้องประมาณได้เป็นอย่างน้อยหากไม่สามารถคำนวณได้อย่างเป็นทางการ: ความน่าจะเป็นของการสูญเสียและต้นทุนของผู้ดูแล ความน่าจะเป็นของการสูญเสียโดยทั่วไปเป็นการออกกำลังกายเชิงประจักษ์ในขณะที่ค่าใช้จ่ายมีมากกว่าความสามารถของบุคคลที่มีเหตุผลในการครอบครองสำเนากรมธรรม์ประกันภัยและหลักฐานการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับการเรียกร้องที่แสดงภายใต้นโยบายนั้นเพื่อให้มีความชัดเจนอย่างสมเหตุสมผล การประเมินวัตถุประสงค์ของจำนวนความสูญเสียที่สามารถกู้คืนได้อันเป็นผลมาจากการเรียกร้อง
  7. ความเสี่ยงที่ จำกัด ของการสูญเสียจำนวนมากอย่างหายนะ : ความสูญเสียที่รับประกันภัยนั้นมีความเป็นอิสระและไม่เป็นภัยพิบัติซึ่งหมายความว่าการสูญเสียจะไม่เกิดขึ้นพร้อมกันทั้งหมดและการสูญเสียส่วนบุคคลนั้นไม่รุนแรงพอที่จะทำให้ บริษัท ประกันล้มละลาย บริษัท ประกันอาจต้องการ จำกัด การสูญเสียจากเหตุการณ์เดียวไปยังฐานเงินทุนเพียงบางส่วน ทุนจำกัด ความสามารถของ บริษัท ประกันในการขายประกันแผ่นดินไหวและประกันลมในเขตพายุเฮอริเคน ในสหรัฐอเมริการัฐบาลมั่นใจความเสี่ยงน้ำท่วม ในการประกันอัคคีภัยเชิงพาณิชย์มีความเป็นไปได้ที่จะค้นหาอสังหาริมทรัพย์เดี่ยวที่มีมูลค่าที่เปิดเผยทั้งหมดเกินกว่าข้อ จำกัด ด้านเงินทุนของผู้ประกันตนรายใดรายหนึ่ง โดยทั่วไปคุณสมบัติดังกล่าวจะใช้ร่วมกันระหว่างผู้ประกันตนหลายรายหรือได้รับการประกันโดยผู้ประกันรายเดียวซึ่งรวมความเสี่ยงเข้าสู่ตลาดการประกันภัยต่อ

กฎหมาย

เมื่อ บริษัท ทำประกันแต่ละนิติบุคคลมีข้อกำหนดและข้อบังคับทางกฎหมายขั้นพื้นฐาน หลักการทางกฎหมายหลายประการเกี่ยวกับการประกันภัยที่อ้างถึงโดยทั่วไป ได้แก่ : [20]

  1. ชดใช้ค่าเสียหาย - The ชดใช้ค่าเสียหายให้ บริษัท ประกันภัยหรือชดเชยที่ผู้ประกันตนในกรณีของการสูญเสียบางอย่างเท่านั้นถึงดอกเบี้ยของผู้ประกันตน
  2. การประกันผลประโยชน์ - ตามที่ระบุไว้ในหนังสือการศึกษาของ The Chartered Insurance Institute บริษัท ประกันภัยไม่มีสิทธิ์ในการกู้คืนจากฝ่ายที่ก่อให้เกิดการบาดเจ็บและจะต้องชดใช้ค่าเสียหายให้กับผู้เอาประกันภัยโดยไม่คำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าผู้เอาประกันภัยได้ฟ้องร้องไปแล้ว ฝ่ายที่ประมาทสำหรับความเสียหาย (เช่นประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล)
  3. ดอกเบี้ยรับ - โดยทั่วไปแล้วผู้เอาประกันภัยจะต้องประสบกับความสูญเสียโดยตรง ผลประโยชน์ที่รับประกันภัยจะต้องมีอยู่ไม่ว่าจะมีการประกันภัยทรัพย์สินหรือการประกันภัยบุคคลที่เกี่ยวข้อง แนวคิดต้องการให้ผู้เอาประกันภัยมี“ ส่วนได้ส่วนเสีย” ในความสูญเสียหรือเสียหายต่อชีวิตหรือทรัพย์สินที่เอาประกันภัย "สัดส่วนการถือหุ้น" นั้นจะถูกกำหนดโดยประเภทของการประกันภัยที่เกี่ยวข้องและลักษณะของการเป็นเจ้าของทรัพย์สินหรือความสัมพันธ์ระหว่างบุคคล ความต้องการของความสนใจประกันภัยเป็นสิ่งที่แตกต่างการประกันจากการเล่นการพนัน
  4. โดยสุจริตใจ - ( Uberrima fides ) ผู้เอาประกันภัยและผู้รับประกันภัยผูกพันด้วยความซื่อสัตย์สุจริตและความเป็นธรรม ต้องเปิดเผยข้อเท็จจริงที่เป็นสาระสำคัญ
  5. เงินสมทบ - ผู้ประกันตนที่มีภาระผูกพันคล้ายกันกับผู้เอาประกันภัยมีส่วนร่วมในการชดใช้ค่าเสียหายตามวิธีการบางประการ
  6. การรับช่วงสิทธิ - บริษัท ประกันภัยได้รับสิทธิตามกฎหมายในการติดตามการกู้คืนในนามของผู้เอาประกันภัย ตัวอย่างเช่นผู้รับประกันภัยอาจฟ้องร้องผู้ที่ต้องรับผิดต่อการสูญเสียของผู้เอาประกันภัย ผู้ประกันตนสามารถสละสิทธิในการรับช่วงสิทธิได้โดยใช้ข้อกำหนดพิเศษ
  7. Causa proxima หรือสาเหตุที่ใกล้เคียง - สาเหตุของการสูญเสีย (อันตราย) จะต้องได้รับความคุ้มครองภายใต้ข้อตกลงการประกันของกรมธรรม์และจะต้องไม่ยกเว้นสาเหตุที่สำคัญ
  8. การบรรเทาความเสียหาย - ในกรณีที่เกิดการสูญเสียหรือการบาดเจ็บใด ๆ เจ้าของสินทรัพย์จะต้องพยายามรักษาความสูญเสียให้น้อยที่สุดราวกับว่าสินทรัพย์นั้นไม่ได้รับการประกัน

การชดใช้ค่าเสียหาย

การ "ชดใช้" หมายถึงการทำให้เกิดขึ้นอีกครั้งหรือคืนสถานะให้อยู่ในตำแหน่งเดิมเท่าที่จะทำได้ก่อนที่จะเกิดเหตุการณ์หรืออันตรายที่ระบุ ดังนั้นโดยทั่วไปแล้วการประกันชีวิตจึงไม่ถือว่าเป็นการประกันการชดใช้ แต่เป็นการประกันแบบ "อาจเกิดขึ้น" (กล่าวคือการเรียกร้องที่เกิดขึ้นจากเหตุการณ์ที่ระบุ) โดยทั่วไปมีสัญญาประกันภัยสามประเภทที่ต้องการชดใช้ค่าเสียหายแก่ผู้เอาประกันภัย:

  1. นโยบาย "การชำระเงินคืน"
  2. "จ่ายในนาม" หรือ "ในนามของนโยบาย" [21]
  3. นโยบาย "การชดใช้ค่าเสียหาย"

จากมุมมองของผู้เอาประกันภัยผลลัพธ์มักจะเหมือนกัน: ผู้ประกันตนจ่ายค่าสูญเสียและค่าสินไหมทดแทน

หากผู้เอาประกันภัยมีนโยบาย "การชดใช้" ผู้เอาประกันภัยอาจต้องชดใช้ความสูญเสียจากนั้นผู้ให้บริการประกันภัยจะ "ชดใช้" สำหรับความสูญเสียและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากผู้รับประกันภัย [21] [หมายเหตุ 1]

ภายใต้นโยบาย "จ่ายในนาม" ผู้ให้บริการประกันภัยจะปกป้องและจ่ายค่าสินไหมทดแทนในนามของผู้เอาประกันภัยซึ่งจะไม่ต้องควักกระเป๋าจ่ายใด ๆ การประกันภัยความรับผิดที่ทันสมัยส่วนใหญ่เขียนขึ้นบนพื้นฐานของภาษา "จ่ายในนาม" ซึ่งช่วยให้ผู้ให้บริการประกันภัยสามารถจัดการและควบคุมการเรียกร้องได้

ภายใต้นโยบาย "การชดใช้ค่าเสียหาย" โดยทั่วไปผู้ให้บริการประกันภัยสามารถ "คืนเงิน" หรือ "จ่ายในนาม" แล้วแต่ว่ากรณีใดจะเป็นประโยชน์มากกว่ากันและผู้เอาประกันภัยในขั้นตอนการจัดการการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

นิติบุคคลที่ต้องการโอนความเสี่ยง (บุคคล บริษัท หรือสมาคมประเภทใด ๆ ฯลฯ ) จะกลายเป็นฝ่าย "ผู้เอาประกันภัย" เมื่อ "ผู้รับประกันภัย" ผู้รับประกันภัยรับความเสี่ยงโดยวิธีการทำสัญญาเรียกว่าการประกันภัย นโยบาย . โดยทั่วไปสัญญาประกันภัยรวมถึงองค์ประกอบขั้นต่ำดังต่อไปนี้: การระบุบุคคลที่เข้าร่วม (ผู้ประกันตนผู้เอาประกันภัยผู้รับผลประโยชน์) เบี้ยประกันภัยระยะเวลาความคุ้มครองเหตุการณ์ความสูญเสียที่ครอบคลุมจำนวนเงินความคุ้มครอง (เช่น จำนวนเงินที่ต้องจ่ายให้กับผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับผลประโยชน์ในกรณีที่เกิดการสูญเสีย) และการยกเว้น (เหตุการณ์ที่ไม่ครอบคลุม) ดังนั้นผู้เอาประกันภัยจึงได้รับการ " ชดใช้ " จากความสูญเสียที่ครอบคลุมในกรมธรรม์

เมื่อผู้เอาประกันภัยประสบกับความสูญเสียจากภัยที่ระบุความคุ้มครองจะให้สิทธิ์แก่ผู้ถือกรมธรรม์ในการเรียกร้องค่าเสียหายจากผู้รับประกันภัยสำหรับจำนวนเงินความสูญเสียที่ครอบคลุมตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ค่าธรรมเนียมที่ผู้เอาประกันภัยจ่ายให้แก่ผู้รับประกันภัยสำหรับการรับความเสี่ยงเรียกว่าเบี้ยประกันภัย เบี้ยประกันจากการเอาประกันจำนวนมากถูกใช้เพื่อกองทุนบัญชีสงวนไว้สำหรับการชำระเงินต่อมาของการเรียกร้อง - ในทางทฤษฎีสำหรับค่อนข้างน้อยอะไรก็ได้ - และสำหรับค่าใช้จ่ายค่าใช้จ่าย ตราบใดที่ผู้ประกันตนรักษาเงินเพียงพอการตั้งสำรองสำหรับการสูญเสียที่คาดการณ์ไว้ (เรียกสำรอง) อัตรากำไรที่เหลือเป็นของผู้ประกันตนที่มีกำไร

การยกเว้น

โดยทั่วไปนโยบายจะรวมถึงการยกเว้นหลายประการซึ่งโดยทั่วไปแล้ว:

  • ข้อยกเว้นนิวเคลียร์ไม่รวมความเสียหายที่เกิดจากอุบัติเหตุนิวเคลียร์และรังสี
  • ข้อยกเว้นสงครามไม่รวมความเสียหายจากการกระทำสงครามหรือการก่อการร้าย [22] [23]

บริษัท ประกันอาจห้ามกิจกรรมบางอย่างที่ถือว่าเป็นอันตรายดังนั้นจึงไม่รวมอยู่ในความคุ้มครอง ระบบหนึ่งในการจำแนกกิจกรรมตามว่าพวกเขาได้รับอนุญาตจาก บริษัท ประกันหรือไม่นั้นหมายถึงกิจกรรมและเหตุการณ์ที่ได้รับอนุมัติ "ไฟเขียว" กิจกรรมและเหตุการณ์ "แสงสีเหลือง" ซึ่งต้องมีการปรึกษาหารือและ / หรือการสละความรับผิดของผู้ประกันตนและกิจกรรมและเหตุการณ์ "ไฟแดง" ซึ่งเป็นสิ่งต้องห้ามและอยู่นอกขอบเขตความคุ้มครองของการประกันภัย [24]

การประกันภัยอาจมีผลกระทบหลายอย่างต่อสังคมผ่านวิธีการเปลี่ยนแปลงที่ต้องแบกรับต้นทุนของการสูญเสียและความเสียหาย ในแง่หนึ่งมันสามารถเพิ่มการฉ้อโกง; ในทางกลับกันมันสามารถช่วยสังคมและปัจเจกบุคคลเตรียมรับมือกับภัยพิบัติและบรรเทาผลกระทบจากภัยพิบัติทั้งในครัวเรือนและสังคม

ประกันภัยจะมีผลต่อความน่าจะเป็นของการสูญเสียผ่านอันตรายคุณธรรม , การทุจริตการประกันและขั้นตอนการป้องกันโดย บริษัท ประกันภัย นักวิชาการด้านการประกันภัยมักใช้อันตรายทางศีลธรรมเพื่ออ้างถึงการสูญเสียที่เพิ่มขึ้นเนื่องจากความประมาทโดยไม่ได้ตั้งใจและการฉ้อโกงประกันภัยเพื่ออ้างถึงความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นเนื่องจากความประมาทโดยเจตนาหรือความเฉยเมย [25]บริษัท ประกันพยายามจัดการกับความประมาทผ่านการตรวจสอบข้อกำหนดของนโยบายที่กำหนดให้มีการบำรุงรักษาบางประเภทและส่วนลดที่เป็นไปได้สำหรับความพยายามในการลดความสูญเสีย แม้ว่าในทางทฤษฎี บริษัท ประกันอาจสนับสนุนให้มีการลงทุนเพื่อลดความสูญเสีย แต่นักวิจารณ์บางคนแย้งว่าในทางปฏิบัติ บริษัท ประกันไม่ได้ดำเนินการตามมาตรการควบคุมการสูญเสียอย่างจริงจังโดยเฉพาะอย่างยิ่งเพื่อป้องกันความสูญเสียจากภัยพิบัติเช่นพายุเฮอริเคนเนื่องจากความกังวลเกี่ยวกับการลดอัตราและการต่อสู้ทางกฎหมาย อย่างไรก็ตามตั้งแต่ปี 1996 ผู้ประกันตนได้เริ่มที่จะมีบทบาทในการบรรเทาผลกระทบการสูญเสียเช่นผ่านการสร้างรหัส [26]

วิธีการประกันภัย

ตามหนังสือศึกษาของ The Chartered Insurance Institute มีวิธีการประกันภัยที่แตกต่างกันดังนี้:

  1. การประกันภัยร่วม - ความเสี่ยงที่แบ่งปันระหว่างผู้ประกันตน
  2. การประกันภัยแบบคู่ - การมีกรมธรรม์ตั้งแต่สองกรมธรรม์ขึ้นไปโดยมีความครอบคลุมของความเสี่ยงที่ทับซ้อนกัน (ทั้งสองกรมธรรม์จะไม่จ่ายแยกกัน - ภายใต้แนวคิดที่มีชื่อว่าการบริจาคซึ่งจะมีส่วนร่วมกันเพื่อชดเชยความสูญเสียของผู้ถือกรมธรรม์อย่างไรก็ตามในกรณีที่มีการประกันฉุกเฉินเช่น ประกันชีวิตอนุญาตให้ชำระเงินสองครั้ง)
  3. การประกันตนเอง - สถานการณ์ที่ความเสี่ยงไม่ได้ถูกโอนไปยัง บริษัท ประกันภัยและถูกเก็บรักษาไว้โดยหน่วยงานหรือบุคคลเท่านั้น
  4. การประกันภัยต่อ - สถานการณ์เมื่อผู้รับประกันภัยส่งต่อความเสี่ยงบางส่วนหรือทั้งหมดไปยังผู้รับประกันภัยรายอื่นเรียกว่าผู้รับประกันภัยต่อ


"> File:Accidents will happen William-H.-Watson-Universal-Star-Featurette-1922.webmเล่นสื่อ
อุบัติเหตุจะเกิดขึ้น (William H.Watson, 1922) เป็นภาพยนตร์เงียบเกี่ยวกับวิธีการและอุบัติเหตุของนายหน้าประกันภัย คอลเลกชัน EYE สถาบันภาพยนตร์เนเธอร์แลนด์

ผู้ประกันตนอาจใช้รูปแบบธุรกิจแบบสมัครสมาชิกโดยรวบรวมการชำระเบี้ยประกันภัยเป็นระยะ ๆ เพื่อตอบแทนผลประโยชน์ที่เกิดขึ้นต่อเนื่องและ / หรือผลประโยชน์ทบต้นที่เสนอให้กับผู้ถือกรมธรรม์

การจัดจำหน่ายและการลงทุน

รูปแบบธุรกิจของผู้ประกันตนมุ่งหวังที่จะรวบรวมรายได้ส่วนเกินและรายได้จากการลงทุนมากกว่าที่จะจ่ายออกไปในความสูญเสียและยังเสนอราคาที่สามารถแข่งขันได้ซึ่งผู้บริโภคจะยอมรับได้ กำไรสามารถลดลงเป็นสมการง่ายๆ:

กำไร = เบี้ยประกันภัยที่ได้รับ + รายได้จากการลงทุน - ขาดทุนที่เกิดขึ้น - ค่าใช้จ่ายในการจัดจำหน่าย

บริษัท ประกันทำเงินได้สองวิธี:

  • ผ่านการจัดจำหน่ายกระบวนการที่ บริษัท ประกันเลือกความเสี่ยงเพื่อประกันและตัดสินใจว่าจะเรียกเก็บค่าเบี้ยประกันภัยเท่าใดสำหรับการยอมรับความเสี่ยงเหล่านั้นและรับความเสี่ยงที่หนักหน่วงหากเกิดขึ้น
  • โดยการลงทุนเบี้ยประกันภัยที่พวกเขาเก็บรวบรวมจากผู้เอาประกันภัย

สิ่งที่ซับซ้อนที่สุดในการทำประกันคือศาสตร์ทางคณิตศาสตร์ประกันภัยของการกำหนดราคา (การกำหนดราคา) ของนโยบายซึ่งใช้สถิติและความน่าจะเป็นในการประมาณอัตราการเรียกร้องในอนาคตโดยพิจารณาจากความเสี่ยงที่กำหนด หลังจากกำหนดอัตราแล้วผู้รับประกันภัยจะใช้ดุลยพินิจในการปฏิเสธหรือยอมรับความเสี่ยงผ่านกระบวนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์

ในระดับพื้นฐานที่สุดการกำหนดอัตราเริ่มต้นเกี่ยวข้องกับการพิจารณาความถี่และความรุนแรงของอันตรายจากผู้เอาประกันภัยและการจ่ายเงินเฉลี่ยที่คาดว่าจะเป็นผลมาจากอันตรายเหล่านี้ หลังจากนั้น บริษัท ประกันภัยจะรวบรวมข้อมูลการสูญเสียในอดีตนำข้อมูลความสูญเสียมาแสดงมูลค่าปัจจุบันและเปรียบเทียบความสูญเสียก่อนหน้านี้กับเบี้ยประกันภัยที่เก็บรวบรวมเพื่อประเมินความเพียงพอของอัตรา [27] ยังใช้อัตราส่วนการสูญเสียและภาระค่าใช้จ่าย การจัดอันดับสำหรับลักษณะความเสี่ยงที่แตกต่างกันนั้นเกี่ยวข้องกับ - ในระดับพื้นฐานที่สุด - การเปรียบเทียบความสูญเสียกับ "ความสัมพันธ์การสูญเสีย" - นโยบายที่มีการสูญเสียมากเป็นสองเท่าจึงจะถูกเรียกเก็บเงินเป็นสองเท่า การวิเคราะห์หลายตัวแปรที่ซับซ้อนมากขึ้นบางครั้งใช้เมื่อมีหลายลักษณะที่เกี่ยวข้องและการวิเคราะห์ที่ไม่แปรผันอาจให้ผลลัพธ์ที่น่าสับสน อาจใช้วิธีการทางสถิติอื่น ๆ ในการประเมินความน่าจะเป็นของการสูญเสียในอนาคต

เมื่อสิ้นสุดนโยบายที่กำหนดจำนวนเบี้ยประกันภัยที่เรียกเก็บลบด้วยจำนวนเงินที่จ่ายในการเรียกร้องคือกำไรจากการจัดจำหน่ายของผู้รับประกันภัยจากนโยบายนั้น ประสิทธิภาพการจัดจำหน่ายจะวัดจากสิ่งที่เรียกว่า "อัตราส่วนรวม" ซึ่งเป็นอัตราส่วนของค่าใช้จ่าย / การสูญเสียต่อเบี้ยประกันภัย [28]อัตราส่วนรวมที่น้อยกว่า 100% แสดงถึงกำไรจากการจัดจำหน่ายในขณะที่สิ่งใด ๆ ที่มากกว่า 100 หมายถึงการขาดทุนจากการจัดจำหน่าย บริษัท ที่มีอัตราส่วนรวมกันมากกว่า 100% อาจยังคงทำกำไรได้เนื่องจากรายได้จากการลงทุน

บริษัท ประกันภัยได้รับผลกำไรจากการลงทุนแบบ "ลอยตัว" Float หรือเงินสำรองที่มีอยู่คือจำนวนเงินที่มีอยู่ในมือ ณ ช่วงเวลาใดเวลาหนึ่งที่ผู้รับประกันภัยได้เรียกเก็บค่าเบี้ยประกัน แต่ไม่ได้จ่ายในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ผู้ประกันตนเริ่มลงทุนเบี้ยประกันทันทีที่รวบรวมและยังคงได้รับดอกเบี้ยหรือรายได้อื่น ๆ ต่อไปจนกว่าจะมีการจ่ายค่าสินไหมทดแทน สมาคมประกันภัยอังกฤษ (จัดกลุ่มกัน 400 บริษัท ประกันภัยและ 94% ของบริการประกันสหราชอาณาจักร) มีเกือบ 20% ของเงินลงทุนในที่ตลาดหลักทรัพย์ลอนดอน [29]ในปี 2550 ผลกำไรจากอุตสาหกรรมของสหรัฐฯมีมูลค่ารวม 58 พันล้านดอลลาร์ ในจดหมายถึงนักลงทุนในปี 2552 วอร์เรนบัฟเฟตต์เขียนว่า "เราได้รับเงิน 2.8 พันล้านดอลลาร์เพื่อระงับการลอยตัวในปี 2551" [30]

ในสหรัฐอเมริกาขาดทุนจากการจัดจำหน่ายทรัพย์สินและบริษัทประกันวินาศภัยอยู่ที่ 142.3 พันล้านดอลลาร์ในช่วง 5 ปีสิ้นสุดปี 2546 แต่กำไรโดยรวมในช่วงเวลาเดียวกันอยู่ที่ 68.4 พันล้านดอลลาร์อันเป็นผลมาจากการลอยตัว คนในวงการประกันภัยบางคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งแฮงค์กรีนเบิร์กไม่เชื่อว่าจะสามารถรักษาผลกำไรจากการลอยตัวตลอดไปโดยไม่มีกำไรจากการจัดจำหน่ายได้เช่นกัน แต่ความคิดเห็นนี้ไม่ได้จัดขึ้นในระดับสากล การพึ่งพาการลอยตัวเพื่อแสวงหาผลกำไรทำให้ผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมบางคนเรียก บริษัท ประกันภัยว่า "บริษัท การลงทุนที่หาเงินจากการลงทุนโดยการขายประกัน" [31]

ตามธรรมชาติแล้ววิธีการลอยตัวเป็นเรื่องยากที่จะดำเนินการในช่วงเวลาที่เศรษฐกิจตกต่ำ ตลาดหมีทำให้ บริษัท ประกันเปลี่ยนจากการลงทุนและเพิ่มมาตรฐานการจัดจำหน่ายให้เข้มงวดขึ้นดังนั้นโดยทั่วไปเศรษฐกิจที่ไม่ดีจึงหมายถึงเบี้ยประกันที่สูง แนวโน้มที่จะแกว่งไปมาระหว่างช่วงเวลาที่ทำกำไรและไม่ทำกำไรเมื่อเวลาผ่านไปเป็นที่ทราบกันโดยทั่วไปว่า[ โดยใคร? ]ในขณะที่การจัดจำหน่ายหรือการประกันวงจร [32]

การเรียกร้อง

การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนและการจัดการความสูญเสียเป็นประโยชน์อย่างแท้จริงของการประกันภัย เป็น "สินค้า" ที่จ่ายจริง เรียกร้องอาจจะยื่นฟ้องโดยเอาประกันโดยตรงกับผู้ประกันตนหรือผ่านโบรกเกอร์หรือตัวแทน ผู้ประกันตนอาจจำเป็นต้องให้การเรียกร้องจะยื่นฟ้องในรูปแบบที่เป็นกรรมสิทธิ์ของตัวเองหรืออาจยอมรับการเรียกร้องในรูปแบบมาตรฐานอุตสาหกรรมเช่นผู้ผลิตโดยACORD

ประกันภัยหน่วยงาน บริษัท อ้างว่าการจ้างงานเป็นจำนวนมากของการเรียกร้องการสนับสนุนจากพนักงานของการจัดการระเบียนและเสมียนป้อนข้อมูล การเรียกร้องที่เข้ามาถูกจัดประเภทตามความรุนแรงและได้รับมอบหมายให้กับผู้ปรับที่มีอำนาจในการระงับคดีแตกต่างกันไปตามความรู้และประสบการณ์ของพวกเขา ผู้ปรับจะดำเนินการตรวจสอบการเรียกร้องแต่ละครั้งโดยปกติจะร่วมมืออย่างใกล้ชิดกับผู้เอาประกันภัยพิจารณาว่าความคุ้มครองมีให้ภายใต้เงื่อนไขของสัญญาประกันภัยหรือไม่และหากเป็นเช่นนั้นมูลค่าทางการเงินที่สมเหตุสมผลของการเรียกร้องและอนุมัติการชำระเงิน

ผู้ถือกรมธรรม์อาจจ้างผู้ปรับนโยบายสาธารณะของตนเองเพื่อเจรจาข้อตกลงกับ บริษัท ประกันภัยในนามของพวกเขา สำหรับนโยบายที่มีความซับซ้อนซึ่งการเรียกร้องอาจมีความซับซ้อนผู้เอาประกันภัยอาจนำส่วนเสริมของกรมธรรม์ประกันภัยแยกต่างหากซึ่งเรียกว่าการประกันการกู้คืนความสูญเสียซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายของผู้ปรับสาธารณะในกรณีที่มีการเรียกร้อง

การปรับการเรียกร้องการประกันภัยความรับผิดเป็นเรื่องยากโดยเฉพาะอย่างยิ่งเพราะมีบุคคลที่สามที่เกี่ยวข้องกับโจทก์ซึ่งเป็นผู้ไม่มีภาระผูกพันตามสัญญาที่จะให้ความร่วมมือกับผู้ประกันตนและในความเป็นจริงในเรื่องเกี่ยวกับผู้ประกันตนที่เป็นกระเป๋าลึก ผู้ปรับจะต้องได้รับที่ปรึกษากฎหมายสำหรับผู้เอาประกันภัย (ที่ปรึกษา "ภายในบ้าน" หรือที่ปรึกษา "แผงควบคุม" ภายนอก) ตรวจสอบการดำเนินคดีที่อาจใช้เวลาหลายปีจึงจะเสร็จสมบูรณ์และปรากฏตัวด้วยตนเองหรือทางโทรศัพท์พร้อมกับผู้มีอำนาจในการยุติคดีในการประชุมระงับข้อพิพาทที่บังคับเมื่อ ร้องขอโดยผู้พิพากษา

หากผู้ปรับค่าสินไหมทดแทนสงสัยว่าอยู่ภายใต้การประกันเงื่อนไขของค่าเฉลี่ยอาจเข้ามามีบทบาทเพื่อ จำกัด การเปิดเผยของ บริษัท ประกันภัย

ในการจัดการฟังก์ชั่นการจัดการการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน บริษัท ประกันพยายามที่จะสร้างความสมดุลระหว่างองค์ประกอบของความพึงพอใจของลูกค้าค่าใช้จ่ายในการจัดการด้านการจัดการและการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่รั่วไหล ในฐานะที่เป็นส่วนหนึ่งของมาตรการสร้างสมดุลนี้แนวทางปฏิบัติด้านการประกันภัยที่ฉ้อโกงถือเป็นความเสี่ยงทางธุรกิจที่สำคัญที่ต้องได้รับการจัดการและเอาชนะ ข้อพิพาทระหว่าง บริษัท ประกันและผู้เอาประกันภัยเกี่ยวกับความถูกต้องของการเรียกร้องหรือการจัดการการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนในบางครั้งอาจลุกลามไปสู่การฟ้องร้องดำเนินคดี (ดูการประกันภัยโดยไม่สุจริต )

การตลาด

บริษัท ประกันมักจะใช้ตัวแทนประกันในการทำการตลาดหรือรับประกันภัยลูกค้าของตนในขั้นต้น ตัวแทนสามารถเป็นเชลยได้ซึ่งหมายความว่าพวกเขาเขียนเพื่อ บริษัท เดียวหรือเป็นอิสระซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถออกนโยบายจากหลาย บริษัท ได้ การดำรงอยู่และความสำเร็จของ บริษัท ที่ใช้ตัวแทนประกันภัยน่าจะเกิดจากความพร้อมของบริการที่ดีขึ้นและเป็นส่วนตัว บริษัท ต่างๆยังใช้ บริษัท นายหน้าธนาคารและองค์กรอื่น ๆ (เช่น Self Help Groups, Microfinance Institutions, NGOs ฯลฯ ) เพื่อทำการตลาดผลิตภัณฑ์ของตน [33]

ความเสี่ยงใด ๆ ที่สามารถวัดปริมาณได้อาจเป็นผู้ประกันตน ประเภทของความเสี่ยงเฉพาะที่อาจก่อให้เกิดการเรียกร้องเรียกว่าเป็นอันตราย กรมธรรม์จะกำหนดรายละเอียดโดยละเอียดว่ากรมธรรม์คุ้มครองภัยใดบ้างและไม่คุ้มครอง ด้านล่างนี้เป็นรายการประกันภัยประเภทต่างๆที่มีอยู่โดยไม่ครบถ้วน นโยบายเดียวอาจครอบคลุมความเสี่ยงในหมวดหมู่อย่างน้อย 1 หมวดหมู่ที่ระบุไว้ด้านล่าง ตัวอย่างเช่นโดยทั่วไปการประกันภัยรถยนต์จะครอบคลุมทั้งความเสี่ยงด้านทรัพย์สิน (การโจรกรรมหรือความเสียหายต่อรถ) และความเสี่ยงด้านความรับผิด (การเรียกร้องทางกฎหมายที่เกิดจากอุบัติเหตุ ) ประกันบ้านนโยบายในสหรัฐอเมริกามักจะมีความคุ้มครองสำหรับความเสียหายให้กับบ้านและทรัพย์สินของเจ้าของเรียกร้องทางกฎหมายบางอย่างกับเจ้าของและแม้เพียงเล็กน้อยของความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลของผู้เข้าพักที่ได้รับบาดเจ็บในทรัพย์สินของเจ้าของ

การประกันภัยธุรกิจอาจมีรูปแบบที่แตกต่างกันเช่นการประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพประเภทต่างๆหรือที่เรียกว่าการชดใช้ค่าเสียหายทางวิชาชีพ (PI) ซึ่งจะกล่าวถึงด้านล่างภายใต้ชื่อนั้น และนโยบายของเจ้าของธุรกิจ (BOP) ซึ่งรวมอยู่ในนโยบายเดียวหลายประเภทของความคุ้มครองที่เจ้าของธุรกิจต้องการในลักษณะที่คล้ายคลึงกับวิธีการประกันของเจ้าของบ้านในความคุ้มครองที่เจ้าของบ้านต้องการ [34]

ประกันภัยรถยนต์

ยานพาหนะอับปางใน โคเปนเฮเกน

ประกันภัยรถยนต์ปกป้องกรมธรรม์กับการสูญเสียทางการเงินในกรณีที่มีเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นที่เกี่ยวข้องกับยานพาหนะพวกเขาเองเช่นในการชนกันของการจราจร

โดยทั่วไปความคุ้มครองจะรวมถึง:

  • ความคุ้มครองทรัพย์สินสำหรับความเสียหายหรือการโจรกรรมรถ
  • ความครอบคลุมความรับผิดสำหรับความรับผิดชอบทางกฎหมายต่อผู้อื่นสำหรับการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน
  • ความคุ้มครองทางการแพทย์สำหรับค่าใช้จ่ายในการรักษาอาการบาดเจ็บการฟื้นฟูสมรรถภาพและบางครั้งก็สูญเสียค่าจ้างและค่าทำศพ

ประกันช่องว่าง

การประกันช่องว่างครอบคลุมจำนวนเงินส่วนเกินในสินเชื่อรถยนต์ของคุณในกรณีที่ บริษัท ประกันของคุณไม่ครอบคลุมเงินกู้ทั้งหมด ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนโยบายเฉพาะของ บริษัท ซึ่งอาจครอบคลุมหรือไม่ครอบคลุมถึงการหักลดหย่อนด้วย ความคุ้มครองนี้วางตลาดสำหรับผู้ที่วางเงินดาวน์ต่ำมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงและผู้ที่มีระยะเวลา 60 เดือนขึ้นไป โดยทั่วไป บริษัท เงินทุนจะเสนอประกันช่องว่างเมื่อเจ้าของรถซื้อรถ แต่ บริษัท ประกันภัยรถยนต์หลายแห่งก็เสนอความคุ้มครองนี้ให้กับผู้บริโภคเช่นกัน

ประกันสุขภาพ

โรงพยาบาล Great Western Swindon

กรมธรรม์ประกันสุขภาพครอบคลุมค่ารักษาพยาบาล การประกันทันตกรรมเช่นเดียวกับการประกันสุขภาพจะคุ้มครองผู้ถือกรมธรรม์สำหรับค่าทันตกรรม ในประเทศที่พัฒนาแล้วประชาชนทุกคนจะได้รับความคุ้มครองด้านสุขภาพบางส่วนจากรัฐบาลของตนโดยจ่ายผ่านการเสียภาษี ในประเทศส่วนใหญ่การประกันสุขภาพมักเป็นส่วนหนึ่งของผลประโยชน์ของนายจ้าง

ประกันคุ้มครองรายได้

การชดเชยคนงานหรือการประกันความรับผิดของนายจ้างเป็นภาคบังคับในบางประเทศ
  • กรมธรรม์ประกันทุพพลภาพให้การสนับสนุนทางการเงินในกรณีที่ผู้ถือกรมธรรม์ไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากทุพพลภาพเจ็บป่วยหรือบาดเจ็บ จะให้การสนับสนุนรายเดือนให้กับภาระหนี้สินดังกล่าวช่วยให้จ่ายเป็นเงินให้สินเชื่อจำนองและบัตรเครดิต นโยบายความพิการระยะสั้นและระยะยาวมีให้สำหรับแต่ละบุคคล แต่เมื่อพิจารณาถึงค่าใช้จ่ายแล้วนโยบายระยะยาวมักจะได้รับจากผู้ที่มีรายได้อย่างน้อยหกหลักเช่นแพทย์ทนายความเป็นต้นการประกันความพิการระยะสั้น ครอบคลุมบุคคลเป็นระยะเวลานานถึงหกเดือนโดยจ่ายค่าตอบแทนในแต่ละเดือนเพื่อให้ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลและสิ่งจำเป็นอื่น ๆ
  • การประกันความพิการระยะยาวครอบคลุมค่าใช้จ่ายของแต่ละบุคคลในระยะยาวจนถึงเวลาดังกล่าวถือว่าเป็นคนพิการอย่างถาวรและหลังจากนั้น บริษัท ประกันภัยมักจะพยายามส่งเสริมให้บุคคลนั้นกลับเข้าสู่การจ้างงานตามความต้องการและก่อนที่จะประกาศว่าพวกเขาไม่สามารถทำงานได้เลย และปิดใช้งานโดยสิ้นเชิง
  • การประกันค่าโสหุ้ยสำหรับผู้ทุพพลภาพช่วยให้เจ้าของธุรกิจสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินธุรกิจของตนได้ในขณะที่ไม่สามารถทำงานได้
  • การประกันทุพพลภาพถาวรโดยรวมให้ผลประโยชน์เมื่อคนพิการอย่างถาวรและไม่สามารถทำงานในวิชาชีพได้อีกต่อไปซึ่งมักถูกนำมาเป็นส่วนเสริมในการประกันชีวิต
  • การประกันค่าสินไหมทดแทนของคนงานจะแทนที่ค่าจ้างทั้งหมดหรือบางส่วนของคนงานที่สูญเสียไปและค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้นเนื่องจากการบาดเจ็บจากการทำงาน

ประกันอุบัติเหตุ

ประกันอุบัติเหตุประกันอุบัติเหตุไม่จำเป็นต้องผูกติดกับทรัพย์สินใด ๆ เป็นการประกันภัยในวงกว้างที่สามารถจำแนกประเภทของการประกันภัยอื่น ๆ ได้เช่นรถยนต์ค่าชดเชยคนงานและการประกันความรับผิดบางอย่าง

  • การประกันภัยอาชญากรรมเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันวินาศภัยที่คุ้มครองผู้ถือกรมธรรม์ต่อความสูญเสียที่เกิดจากการกระทำผิดทางอาญาของบุคคลที่สาม ยกตัวอย่างเช่น บริษัท สามารถได้รับการประกันอาชญากรรมการสูญเสียที่เกิดขึ้นจากปกโจรกรรมหรือการฉ้อฉล
  • การประกันภัยการก่อการร้ายให้ความคุ้มครองความสูญเสียหรือความเสียหายที่เกิดจากกิจกรรมของผู้ก่อการร้าย ในประเทศสหรัฐอเมริกาในการปลุกของ9/11ที่พระราชบัญญัติการก่อการร้ายประกันความเสี่ยง 2002 (TRIA) ติดตั้งโปรแกรมของรัฐบาลกลางให้ระบบที่โปร่งใสของประชาชนที่ใช้ร่วมกันและการชดเชยส่วนตัวสำหรับการสูญเสียของผู้ประกันตนที่เกิดจากการกระทำของการก่อการร้าย โปรแกรมนี้ได้รับการขยายเวลาออกไปจนถึงสิ้นปี 2014 โดยพระราชบัญญัติการอนุญาตให้อนุญาตโปรแกรมการประกันความเสี่ยงต่อการก่อการร้าย พ.ศ. 2550 (TRIPRA)
  • การประกันการลักพาตัวและค่าไถ่ได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องบุคคลและองค์กรที่ดำเนินงานในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงทั่วโลกจากอันตรายจากการลักพาตัวการขู่กรรโชกการควบคุมตัวและการหักหลังโดยมิชอบ
  • การประกันความเสี่ยงทางการเมืองเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันวินาศภัยที่สามารถดำเนินการได้โดยธุรกิจที่มีการดำเนินงานในประเทศที่มีความเสี่ยงที่การปฏิวัติหรือเงื่อนไขทางการเมืองอื่น ๆอาจส่งผลให้เกิดความสูญเสีย

ประกันชีวิต

Amicable Society for a Perpetual Assurance Office , Serjeants 'Inn, Fleet Street, London , 1801

การประกันชีวิตให้ผลประโยชน์ทางการเงินแก่ครอบครัวของผู้ถือครองหรือผู้รับผลประโยชน์อื่น ๆ ที่ได้รับมอบหมายและอาจจัดหารายได้ให้กับครอบครัวของผู้เอาประกันภัยการฝังศพงานศพและค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายอื่น ๆ โดยเฉพาะ นโยบายการประกันชีวิตมักจะอนุญาตให้มีการเลือกของการมีเงินที่จ่ายให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ทั้งในการชำระเงินเงินสดเงินก้อนหรือเงินงวด ในรัฐส่วนใหญ่บุคคลไม่สามารถซื้อนโยบายกับบุคคลอื่นโดยที่พวกเขาไม่รู้

เงินรายปีเป็นรูปแบบของการชำระเงินและโดยทั่วไปจัดเป็นประกันเนื่องจากออกโดย บริษัท ประกันภัยได้รับการควบคุมเป็นประกันภัยและต้องใช้ความเชี่ยวชาญด้านคณิตศาสตร์ประกันภัยและการจัดการการลงทุนประเภทเดียวกับที่ประกันชีวิตต้องการ เงินรายปีและเงินบำนาญที่จ่ายผลประโยชน์ตลอดชีวิตบางครั้งถือเป็นการประกันความเป็นไปได้ที่ผู้เกษียณอายุจะมีชีวิตยืนยาวกว่าทรัพยากรทางการเงินของตน ในแง่นั้นพวกเขาเป็นส่วนเสริมของการประกันชีวิตและจากมุมมองของการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์เป็นภาพสะท้อนของการประกันชีวิต

สัญญาประกันชีวิตบางสัญญาสะสมมูลค่าเงินสดซึ่งผู้เอาประกันภัยอาจนำไปใช้หากมีการยอมจำนนกรมธรรม์หรืออาจยืมมาใช้ นโยบายบางอย่างเช่นนโยบายเงินรายปีและการบริจาคเป็นเครื่องมือทางการเงินเพื่อสะสมหรือชำระ ความมั่งคั่งเมื่อมีความจำเป็น

ในหลายประเทศเช่นสหรัฐอเมริกาและสหราชอาณาจักรกฎหมายภาษีระบุว่าดอกเบี้ยจากมูลค่าเงินสดนี้ไม่ต้องเสียภาษีในบางสถานการณ์ สิ่งนี้นำไปสู่การใช้ประกันชีวิตอย่างแพร่หลายในฐานะวิธีการประหยัดภาษีและการคุ้มครองในกรณีที่เสียชีวิตก่อนกำหนด

ในสหรัฐอเมริกาภาษีจากรายได้ดอกเบี้ยจากกรมธรรม์ประกันชีวิตและเงินรายปีจะรอการตัดบัญชี อย่างไรก็ตามในบางกรณีผลประโยชน์ที่ได้รับจากการเลื่อนภาษีอาจถูกหักล้างด้วยผลตอบแทนที่ต่ำ ขึ้นอยู่กับ บริษัท ประกันประเภทของนโยบายและตัวแปรอื่น ๆ (อัตราการตายผลตอบแทนของตลาด ฯลฯ ) นอกจากนี้ยานพาหนะเพื่อการประหยัดภาษีเงินได้อื่น ๆ (เช่น IRA แผน 401 (k) Roth IRAs) อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับการสะสมมูลค่า

ประกันการฝังศพ

ประกันการฝังศพเป็นชนิดที่เก่ามากของการประกันชีวิตที่จ่ายออกมาตายเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายเช่นค่าใช้จ่ายในการศพ ชาวกรีกและชาวโรมันแนะนำประกันที่ฝังศพค 600 CE เมื่อพวกเขาจัดตั้งกิลด์ที่เรียกว่า "สมาคมใจดี" ซึ่งดูแลครอบครัวที่รอดชีวิตและจ่ายเงินค่าทำศพของสมาชิกเมื่อเสียชีวิต กิลด์ในยุคกลางมีจุดประสงค์คล้ายกันเช่นเดียวกับสังคมที่เป็นมิตรในสมัยวิกตอเรีย

ทรัพย์สิน

นี้ พายุทอร์นาโดเกิดความเสียหายต่อ รัฐอิลลินอยส์บ้านจะได้รับการพิจารณาเป็น " พระราชบัญญัติของพระเจ้า " สำหรับวัตถุประสงค์ในการประกัน

ประกันทรัพย์สินให้การป้องกันความเสี่ยงต่อทรัพย์สินเช่นไฟไหม้ , การโจรกรรมหรือสภาพอากาศที่เกิดความเสียหาย ซึ่งอาจรวมถึงรูปแบบเฉพาะของการประกันเช่นประกันอัคคีภัย, ประกันน้ำท่วม , แผ่นดินไหวประกัน , ประกันบ้านประกันบกทางทะเลหรือการประกันหม้อไอน้ำ คำว่าการประกันภัยทรัพย์สินอาจใช้เป็นหมวดหมู่กว้าง ๆ ของการประกันภัยประเภทย่อยต่างๆเช่นเดียวกับการประกันภัยประเภทต่างๆซึ่งบางส่วนมีการระบุไว้ด้านล่าง:

เที่ยวบินที่ 1549 ของสายการบินยูเอสแอร์เวย์สถูก ตัดบัญชีหลังจากทิ้งลงใน แม่น้ำฮัดสัน
  • การประกันภัยการบินคุ้มครองตัวถังและอะไหล่ของเครื่องบินและความเสี่ยงด้านความรับผิดที่เกี่ยวข้องเช่นความรับผิดของผู้โดยสารและบุคคลที่สาม สนามบินอาจปรากฏภายใต้หมวดหมู่ย่อยนี้รวมถึงการควบคุมการจราจรทางอากาศและการดำเนินการเติมเชื้อเพลิงสำหรับสนามบินระหว่างประเทศไปจนถึงการเปิดรับแสงภายในประเทศที่มีขนาดเล็กลง
  • การประกันภัยหม้อไอน้ำ (หรือที่เรียกว่าการประกันภัยหม้อไอน้ำและเครื่องจักรหรือการประกันการพังของอุปกรณ์) จะประกันความเสียหายทางกายภาพโดยไม่ได้ตั้งใจของหม้อไอน้ำอุปกรณ์หรือเครื่องจักร
  • การประกันความเสี่ยงของผู้สร้างจะประกันความเสี่ยงของการสูญเสียทางกายภาพหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินในระหว่างการก่อสร้าง โดยทั่วไปการประกันความเสี่ยงของ Builder จะเขียนขึ้นบนพื้นฐาน "ความเสี่ยงทั้งหมด" ซึ่งครอบคลุมความเสียหายที่เกิดขึ้นจากสาเหตุใด ๆ (รวมถึงความประมาทของผู้เอาประกันภัย) ซึ่งไม่ได้รับการยกเว้นโดยชัดแจ้งเป็นอย่างอื่น การประกันความเสี่ยงของผู้สร้างคือความคุ้มครองที่คุ้มครองผลประโยชน์ที่ไม่สามารถคาดเดาได้ของบุคคลหรือองค์กรในวัสดุอุปกรณ์ติดตั้งหรืออุปกรณ์ที่ใช้ในการก่อสร้างหรือปรับปรุงอาคารหรือโครงสร้างหากสิ่งของเหล่านั้นมีการสูญเสียทางกายภาพหรือความเสียหายจากอันตรายที่เอาประกันภัยไว้ [35]
  • เกษตรกรอาจซื้อประกันพืชผลเพื่อลดหรือจัดการความเสี่ยงต่างๆที่เกี่ยวข้องกับการปลูกพืช ความเสี่ยงดังกล่าวรวมถึงการสูญเสียหรือความเสียหายของพืชที่เกิดจากสภาพอากาศลูกเห็บภัยแล้งความเสียหายจากน้ำค้างแข็งแมลงหรือโรค [36] การประกันภัยแบบอิงดัชนีใช้แบบจำลองว่าสภาพภูมิอากาศที่รุนแรงส่งผลต่อการผลิตพืชอย่างไรเพื่อกำหนดสิ่งกระตุ้นสภาพอากาศบางอย่างว่าหากเกินกว่านั้นมีความเป็นไปได้สูงที่จะก่อให้เกิดการสูญเสียพืชผลจำนวนมาก เมื่อความสูญเสียจากการเก็บเกี่ยวเกิดขึ้นซึ่งเกี่ยวข้องกับการเกินเกณฑ์การกระตุ้นของสภาพอากาศเกษตรกรที่ได้รับการประกันดัชนีจะมีสิทธิ์ได้รับเงินชดเชย [37]
  • การประกันภัยแผ่นดินไหวเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันทรัพย์สินที่จ่ายให้กับผู้ถือกรมธรรม์ในกรณีที่เกิดแผ่นดินไหวที่ก่อให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สิน กรมธรรม์สามัญประจำบ้านส่วนใหญ่ไม่ครอบคลุมถึงความเสียหายจากแผ่นดินไหว นโยบายการประกันแผ่นดินไหวโดยทั่วไปมีสูงหัก ราคาขึ้นอยู่กับสถานที่และด้วยเหตุนี้โอกาสของการเกิดแผ่นดินไหวเช่นเดียวกับการก่อสร้างบ้าน
  • พันธบัตร Fidelityเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันวินาศภัยที่ครอบคลุมผู้ถือกรมธรรม์สำหรับความสูญเสียที่เกิดขึ้นจากการกระทำที่เป็นการฉ้อโกงโดยบุคคลที่ระบุ โดยปกติจะประกันธุรกิจสำหรับความสูญเสียที่เกิดจากการกระทำที่ไม่สุจริตของพนักงาน
พายุเฮอริเคนแคทรีนาก่อให้เกิดความเสียหายจากพายุและน้ำท่วมกว่า 80 พันล้านดอลลาร์
  • การประกันภัยน้ำท่วมป้องกันการสูญเสียทรัพย์สินเนื่องจากน้ำท่วม บริษัท ประกันในสหรัฐฯจำนวนมากไม่ให้ประกันน้ำท่วมในบางพื้นที่ของประเทศ เพื่อตอบสนองต่อสิ่งนี้รัฐบาลกลางจึงได้จัดทำโครงการประกันภัยน้ำท่วมแห่งชาติซึ่งทำหน้าที่เป็นผู้รับประกันภัยของทางเลือกสุดท้าย
  • การประกันภัยบ้านหรือที่เรียกกันทั่วไปว่าการประกันภัยอันตรายหรือการประกันภัยเจ้าของบ้าน (มักเรียกโดยย่อในอุตสาหกรรมอสังหาริมทรัพย์ว่า HOI) ให้ความคุ้มครองความเสียหายหรือการทำลายบ้านของผู้ถือกรมธรรม์ ในบางพื้นที่ทางภูมิศาสตร์นโยบายอาจยกเว้นความเสี่ยงบางประเภทเช่นน้ำท่วมหรือแผ่นดินไหวที่ต้องการความคุ้มครองเพิ่มเติม ปัญหาที่เกี่ยวข้องกับการบำรุงรักษามักเป็นความรับผิดชอบของเจ้าของบ้าน นโยบายนี้อาจรวมถึงพื้นที่โฆษณาหรือสามารถซื้อเป็นนโยบายแยกต่างหากโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่เช่าที่อยู่อาศัย ในบางประเทศ บริษัท ประกันเสนอแพ็คเกจซึ่งอาจรวมถึงความรับผิดและความรับผิดชอบทางกฎหมายสำหรับการบาดเจ็บและความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เกิดจากสมาชิกในครัวเรือนรวมถึงสัตว์เลี้ยง [38]
  • ประกันภัยเจ้าของบ้านครอบคลุมทรัพย์สินที่อยู่อาศัยหรือเชิงพาณิชย์ที่ให้เช่าแก่ผู้เช่า นอกจากนี้ยังครอบคลุมถึงความรับผิดของเจ้าของบ้านสำหรับผู้อยู่อาศัยในทรัพย์สิน ในขณะเดียวกันการประกันภัยของเจ้าของบ้านส่วนใหญ่จะครอบคลุมเฉพาะบ้านที่มีเจ้าของเท่านั้นและไม่ต้องรับผิดหรือความเสียหายที่เกี่ยวข้องกับผู้เช่า [39]
  • การประกันภัยทางทะเลและการประกันภัยสินค้าทางทะเลครอบคลุมความสูญเสียหรือความเสียหายของเรือในทะเลหรือบนทางน้ำภายในและสินค้าระหว่างทางไม่ว่าจะขนส่งด้วยวิธีใดก็ตาม เมื่อเจ้าของสินค้าและผู้ขนส่งเป็น บริษัท ที่แยกจากกันการประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเลจะชดเชยความสูญเสียที่เกิดจากไฟไหม้เรืออับปาง ฯลฯ ให้แก่เจ้าของสินค้า แต่ไม่รวมความสูญเสียที่สามารถกู้คืนได้จากผู้ขนส่งหรือประกันภัยของผู้ขนส่ง ผู้จัดจำหน่ายการประกันภัยทางทะเลหลายรายจะรวมความคุ้มครอง "องค์ประกอบเวลา" ไว้ในนโยบายดังกล่าวซึ่งขยายการชดใช้ให้ครอบคลุมการสูญเสียกำไรและค่าใช้จ่ายทางธุรกิจอื่น ๆ ที่เป็นผลมาจากความล่าช้าที่เกิดจากการสูญเสียที่ครอบคลุม
  • การประกันภัยของผู้เช่ามักเรียกว่าการประกันผู้เช่าเป็นนโยบายการประกันที่ให้ผลประโยชน์บางประการของการประกันภัยของเจ้าของบ้าน แต่ไม่รวมถึงความคุ้มครองสำหรับที่อยู่อาศัยหรือโครงสร้างยกเว้นการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยที่ผู้เช่าทำกับโครงสร้าง .
  • การประกันภัยภัยธรรมชาติเพิ่มเติมครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ระบุหลังจากภัยธรรมชาติทำให้บ้านของผู้ถือกรมธรรม์ไม่สามารถอยู่อาศัยได้ การจ่ายเงินเป็นงวดจะจ่ายให้กับผู้เอาประกันภัยโดยตรงจนกว่าจะมีการสร้างบ้านใหม่หรือพ้นช่วงเวลาที่กำหนด
  • การประกันพันธบัตรค้ำประกันเป็นประกันสามฝ่ายที่รับประกันประสิทธิภาพของเงินต้น
ความต้องการ ประกันการก่อการร้ายพุ่งสูงขึ้นหลัง เหตุการณ์ 9/11
  • ประกันภูเขาไฟเป็นประกันเฉพาะการป้องกันความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยเฉพาะจากการระเบิดของภูเขาไฟ
  • ประกันภัยวาตภัยเป็นประกันครอบคลุมความเสียหายที่อาจเกิดจากเหตุการณ์ลมเช่นพายุเฮอริเคน

ความรับผิด

การประกันความรับผิดเป็นชุดเสริมที่ครอบคลุมการเรียกร้องทางกฎหมายต่อผู้เอาประกันภัย การประกันภัยหลายประเภทรวมถึงความคุ้มครองความรับผิด ตัวอย่างเช่นกรมธรรม์ประกันภัยของเจ้าของบ้านโดยปกติจะรวมถึงความคุ้มครองความรับผิดซึ่งคุ้มครองผู้เอาประกันภัยในกรณีที่มีการเรียกร้องโดยบุคคลที่ลื่นล้มในทรัพย์สิน การประกันภัยรถยนต์ยังรวมถึงลักษณะของการประกันภัยความรับผิดที่ให้ความคุ้มครองต่ออันตรายที่รถชนอาจก่อให้เกิดชีวิตสุขภาพหรือทรัพย์สินของผู้อื่น ความคุ้มครองที่เสนอโดยนโยบายการประกันความรับผิดมีสองเท่า: การป้องกันทางกฎหมายในกรณีที่มีการฟ้องร้องดำเนินคดีกับผู้ถือกรมธรรม์และการชดใช้ค่าเสียหาย (การชำระเงินในนามของผู้เอาประกันภัย) ในส่วนที่เกี่ยวกับการยุติคดีหรือคำตัดสินของศาล โดยทั่วไปนโยบายความรับผิดครอบคลุมเฉพาะความประมาทของผู้เอาประกันภัยและจะไม่ใช้กับผลของการกระทำโดยเจตนาหรือเจตนาของผู้เอาประกันภัย

วิกฤตซับไพรม์จำนองเป็นแหล่งที่มาของหลาย ประกันภัยความรับผิดการสูญเสีย
  • การประกันภัยความรับผิดต่อสาธารณะหรือการประกันภัยความรับผิดทั่วไปครอบคลุมธุรกิจหรือองค์กรจากการเรียกร้องหากการดำเนินงานของ บริษัท ทำร้ายสมาชิกของสาธารณชนหรือทำให้ทรัพย์สินเสียหายไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง
  • การประกันภัยความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่ (D&O) ปกป้ององค์กร (โดยปกติจะเป็น บริษัท ) จากค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินคดีที่เกิดจากความผิดพลาดของกรรมการและเจ้าหน้าที่ซึ่งพวกเขาต้องรับผิด
  • ความรับผิดต่อสิ่งแวดล้อมหรือการประกันภัยการด้อยค่าต่อสิ่งแวดล้อมจะคุ้มครองผู้เอาประกันภัยจากการบาดเจ็บต่อร่างกายความเสียหายต่อทรัพย์สินและค่าใช้จ่ายในการทำความสะอาดอันเป็นผลมาจากการกระจายตัวการปลดปล่อยหรือการหลบหนีของมลพิษ
  • การประกันภัยข้อผิดพลาดและการละเว้น (E&O) คือการประกันภัยความรับผิดทางธุรกิจสำหรับมืออาชีพเช่นตัวแทนประกันภัยตัวแทนและนายหน้าอสังหาริมทรัพย์สถาปนิกผู้ดูแลระบบบุคคลที่สาม (TPAs) และผู้เชี่ยวชาญด้านธุรกิจอื่น ๆ
  • การประกันการชดใช้ของรางวัลจะช่วยปกป้องผู้เอาประกันภัยจากการมอบรางวัลใหญ่ในงานเฉพาะ ตัวอย่างเช่นการเสนอรางวัลให้กับผู้เข้าแข่งขันที่สามารถยิงฮาล์ฟคอร์ทในเกมบาสเก็ตบอลหรือโฮลอินวันในการแข่งขันกอล์ฟ
  • การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพหรือที่เรียกว่าการประกันภัยการชดใช้ค่าเสียหายระดับมืออาชีพ (PI) ช่วยปกป้องผู้เชี่ยวชาญด้านการประกันเช่น บริษัท สถาปัตยกรรมและผู้ประกอบวิชาชีพทางการแพทย์จากการเรียกร้องความประมาทเลินเล่อที่อาจเกิดขึ้นจากผู้ป่วย / ลูกค้าของตน การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพอาจใช้ชื่อที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับอาชีพ ตัวอย่างเช่นการประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพที่อ้างอิงถึงวิชาชีพทางการแพทย์อาจเรียกว่าการประกันการทุจริตต่อหน้าที่ทางการแพทย์

บ่อยครั้งที่โครงการประกันความรับผิดของผู้เอาประกันภัยในเชิงพาณิชย์ประกอบด้วยหลายชั้น ชั้นแรกของการประกันภัยโดยทั่วไปประกอบด้วยการประกันภัยหลักซึ่งให้การชดใช้เงินดอลลาร์แรกสำหรับการตัดสินและการตั้งถิ่นฐานจนถึงขีดจำกัดความรับผิดของกรมธรรม์หลัก โดยทั่วไปการประกันภัยหลักจะมีการหักลดหย่อนและบังคับให้ผู้เอาประกันภัยต้องปกป้องผู้เอาประกันภัยจากคดีความซึ่งโดยปกติสามารถทำได้โดยการมอบหมายที่ปรึกษาเพื่อปกป้องผู้เอาประกันภัย ในหลายกรณีผู้เอาประกันภัยเชิงพาณิชย์อาจเลือกที่จะทำประกันตนเอง เหนือการประกันหลักหรือการเก็บรักษาแบบประกันตนเองผู้เอาประกันภัยอาจมีการประกันส่วนเกินอย่างน้อยหนึ่งชั้นเพื่อให้ครอบคลุมขอบเขตเพิ่มเติมของการคุ้มครองความคุ้มครอง การประกันภัยส่วนเกินมีหลากหลายประเภทรวมถึงกรมธรรม์ส่วนเกินแบบ "สแตนด์อะโลน" (กรมธรรม์ที่มีข้อกำหนดเงื่อนไขและข้อยกเว้นของตนเอง) การประกันภัยส่วนเกินแบบ "ตามแบบ" (กรมธรรม์ที่เป็นไปตามเงื่อนไขของกรมธรรม์พื้นฐานยกเว้นเป็น จัดเตรียมไว้โดยเฉพาะ) และกรมธรรม์แบบ "ร่ม" (การประกันส่วนเกินที่ในบางสถานการณ์อาจให้ความคุ้มครองที่กว้างกว่าการประกันภัยพื้นฐาน) [40]

เครดิต

การประกันสินเชื่อจะชำระคืนเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมดเมื่อผู้กู้หมดตัว

  • การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะประกันผู้ให้กู้จากการผิดนัดชำระหนี้โดยผู้กู้ การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันสินเชื่อแม้ว่าชื่อ "การประกันสินเชื่อ" มักจะถูกใช้เพื่ออ้างถึงนโยบายที่ครอบคลุมหนี้ประเภทอื่น ๆ
  • บัตรเครดิตหลายใบเสนอแผนคุ้มครองการชำระเงินซึ่งเป็นประกันสินเชื่อรูปแบบหนึ่ง
  • การประกันสินเชื่อทางการค้าคือการประกันธุรกิจเหนือบัญชีลูกหนี้ของผู้เอาประกันภัย นโยบายจะจ่ายเงินให้กับผู้ถือกรมธรรม์สำหรับบัญชีลูกหนี้ที่ครอบคลุมหากลูกหนี้ผิดนัดชำระ
  • การประกันคุ้มครองหลักประกัน (CPI) ประกันทรัพย์สิน (ส่วนใหญ่เป็นยานพาหนะ) ที่ถือไว้เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ที่ทำโดยสถาบันสินเชื่อ

ประเภทอื่น ๆ

  • การประกันภัยทุกความเสี่ยงคือการประกันภัยที่ครอบคลุมเหตุการณ์และภัยต่างๆที่หลากหลายยกเว้นที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ การประกันภัยทุกความเสี่ยงแตกต่างจากการประกันภัยเฉพาะภัยที่คุ้มครองความสูญเสียจากภัยที่ระบุไว้ในกรมธรรม์เท่านั้น [41]ในการประกันภัยรถยนต์นโยบายทุกความเสี่ยงยังรวมถึงความเสียหายที่เกิดจากผู้ขับขี่เองด้วย
ม้าที่มีมูลค่าสูงอาจได้รับการประกันภายใต้ นโยบายส ต็อกสินค้า
  • การประกัน Bloodstock ครอบคลุมม้าแต่ละตัวหรือม้าหลายตัวภายใต้กรรมสิทธิ์ร่วมกัน โดยทั่วไปความคุ้มครองสำหรับการเสียชีวิตอันเป็นผลมาจากอุบัติเหตุความเจ็บป่วยหรือโรค แต่อาจครอบคลุมไปถึงภาวะมีบุตรยากการสูญเสียระหว่างการขนส่งค่าสัตวแพทย์และการเกิดลูกในอนาคต
  • การประกันภัยหยุดชะงักทางธุรกิจครอบคลุมการสูญเสียรายได้และค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นหลังจากภัยที่ได้รับความคุ้มครองขัดขวางการดำเนินธุรกิจตามปกติ
  • การประกันภัยฐานป้องกัน (DBA) ให้ความคุ้มครองสำหรับคนงานพลเรือนที่รัฐบาลว่าจ้างให้ทำสัญญานอกสหรัฐอเมริกาและแคนาดา DBA เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับพลเมืองสหรัฐฯผู้อยู่อาศัยในสหรัฐอเมริกาผู้ถือกรีนการ์ดของสหรัฐฯและพนักงานหรือผู้รับเหมาช่วงทั้งหมดที่ได้รับการว่าจ้างตามสัญญาของรัฐบาลในต่างประเทศ ชาวต่างชาติต้องได้รับความคุ้มครองภายใต้ DBA ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเทศ โดยทั่วไปความคุ้มครองนี้จะรวมถึงค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรักษาพยาบาลและการสูญเสียค่าจ้างตลอดจนผลประโยชน์ด้านทุพพลภาพและการเสียชีวิต
  • การประกันภัยชาวต่างชาติให้ความคุ้มครองบุคคลและองค์กรที่ดำเนินงานนอกประเทศบ้านเกิดของตนสำหรับรถยนต์ทรัพย์สินสุขภาพความรับผิดและการแสวงหาผลประโยชน์ทางธุรกิจ
  • การประกันภัยโรงงานที่ได้รับการว่าจ้างจะครอบคลุมความรับผิดซึ่งภายใต้สัญญาว่าจ้างลูกค้าต้องรับผิดชอบในการจ่ายค่าอุปกรณ์ที่ว่าจ้างและค่าเช่าใด ๆ อันเนื่องมาจาก บริษัท ผู้เช่าโรงงานเช่นโรงงานก่อสร้างและเครื่องจักร [42]
  • การประกันค่าใช้จ่ายทางกฎหมายครอบคลุมถึงผู้ถือกรมธรรม์สำหรับค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นในการดำเนินการทางกฎหมายกับสถาบันหรือบุคคล เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่กระตุ้นให้ต้องมีการดำเนินการทางกฎหมายเรียกว่า "เหตุการณ์" : มีสองประเภทหลักของการประกันค่าใช้จ่ายทางกฎหมายก่อนที่จะประกันเหตุการณ์และหลังจากการประกันเหตุการณ์
  • การประกันภัยปศุสัตว์เป็นนโยบายเฉพาะที่มีให้สำหรับตัวอย่างเช่นฟาร์มเชิงพาณิชย์หรืองานอดิเรกพิพิธภัณฑ์สัตว์น้ำฟาร์มเลี้ยงปลาหรือการเลี้ยงสัตว์อื่น ๆ ความคุ้มครองมีไว้สำหรับการเสียชีวิตหรือการฆ่าทางเศรษฐกิจอันเป็นผลมาจากอุบัติเหตุความเจ็บป่วยหรือโรค แต่สามารถขยายไปถึงการทำลายโดยคำสั่งของรัฐบาล
  • การประกันภัยความรับผิดสื่อถูกออกแบบมาเพื่อมืออาชีพปกที่มีส่วนร่วมในภาพยนตร์และโทรทัศน์ผลิตและการพิมพ์กับความเสี่ยงเช่นการหมิ่นประมาท
  • การประกันภัยเหตุการณ์นิวเคลียร์ครอบคลุมความเสียหายที่เกิดจากเหตุการณ์ที่เกี่ยวข้องกับวัสดุกัมมันตภาพรังสีและโดยทั่วไปจะจัดในระดับประเทศ (ดูมาตราการยกเว้นนิวเคลียร์และสำหรับสหรัฐอเมริกาพระราชบัญญัติการชดใช้ค่าเสียหายของราคา - Anderson Nuclear Industries )
  • การประกันภัยสัตว์เลี้ยงจะประกันสัตว์เลี้ยงจากอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย บาง บริษัท ครอบคลุมงานประจำ / การดูแลสุขภาพและการฝังศพด้วย
  • การประกันภัยมลพิษมักจะอยู่ในรูปแบบของความคุ้มครองจากบุคคลที่หนึ่งสำหรับการปนเปื้อนของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไม่ว่าจะโดยแหล่งภายนอกหรือในสถานที่ นอกจากนี้ยังมีความคุ้มครองสำหรับความรับผิดต่อบุคคลที่สามที่เกิดจากการปนเปื้อนของอากาศน้ำหรือที่ดินเนื่องจากการปล่อยวัสดุอันตรายออกจากไซต์ของผู้เอาประกันภัยโดยกะทันหันและโดยไม่ได้ตั้งใจ นโยบายมักจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการล้างข้อมูลและอาจรวมถึงความครอบคลุมสำหรับการปล่อยออกจากถังเก็บใต้ดิน การกระทำโดยเจตนาจะได้รับการยกเว้นโดยเฉพาะ
  • การซื้อประกันมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ความคุ้มครองผลิตภัณฑ์ที่ผู้คนซื้อ ซื้อประกันภัยสามารถครอบคลุมการป้องกันของแต่ละบุคคลการซื้อการรับประกัน , การค้ำประกัน , วางแผนการดูแลและแม้กระทั่งประกันโทรศัพท์มือถือ โดยปกติการประกันภัยดังกล่าวมีข้อ จำกัด อย่างมากในขอบเขตของปัญหาที่อยู่ภายใต้กรมธรรม์
  • การประกันภาษีถูกนำมาใช้มากขึ้นในการทำธุรกรรมขององค์กรเพื่อปกป้องผู้เสียภาษีในกรณีที่ตำแหน่งทางภาษีถูกท้าทายโดยกรมสรรพากรหรือหน่วยงานจัดเก็บภาษีของรัฐในท้องถิ่นหรือต่างประเทศ[43]
  • ประกันชื่อให้การรับประกันว่าชื่อกับอสังหาริมทรัพย์ก็ตกเป็นของผู้ซื้อหรือผู้รับจำนอง , ฟรีและล้างของliensหรือภาระผูกพัน โดยปกติจะออกร่วมกับการค้นหาบันทึกสาธารณะที่ดำเนินการในช่วงเวลาของการทำธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์
  • ประกันการเดินทางคือความคุ้มครองประกันภัยที่ดำเนินการโดยผู้ที่เดินทางไปต่างประเทศซึ่งครอบคลุมความสูญเสียบางอย่างเช่นค่ารักษาพยาบาลการสูญเสียทรัพย์สินส่วนตัวความล่าช้าในการเดินทางและหนี้สินส่วนตัว
  • การประกันค่าเล่าเรียนจะช่วยประกันนักเรียนจากการถอนตัวจากสถาบันการศึกษาที่ต้องเสียค่าใช้จ่ายโดยไม่สมัครใจ
  • การประกันอัตราดอกเบี้ยช่วยปกป้องผู้ถือจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยตัวอย่างเช่นสำหรับผู้ที่มีเงินกู้ในอัตราผันแปรหรือการจำนอง
  • การประกันการหย่าร้างเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันความรับผิดตามสัญญาที่จ่ายผลประโยชน์ให้กับผู้เอาประกันภัยเป็นเงินสดหากการสมรสของพวกเขาสิ้นสุดลงด้วยการหย่าร้าง

ประกันภัยรถยนต์

  • การประกันภราดรภาพจัดทำขึ้นบนพื้นฐานความร่วมมือโดยสมาคมผลประโยชน์ภราดรภาพหรือองค์กรทางสังคมอื่น ๆ [44]
  • การประกันภัยแบบไม่มีข้อผิดพลาดเป็นกรมธรรม์ประเภทหนึ่ง (โดยทั่วไปคือการประกันภัยรถยนต์) ซึ่ง บริษัท ประกันภัยของตนเองจะได้รับการชดใช้ค่าเสียหายโดยไม่คำนึงถึงความผิดในเหตุการณ์นั้น ๆ
  • การประกันตนเองที่ได้รับการคุ้มครองเป็นกลไกการจัดหาเงินทุนสำหรับความเสี่ยงทางเลือกที่องค์กรจะรักษาต้นทุนความเสี่ยงที่คำนวณทางคณิตศาสตร์ภายในองค์กรและโอนความเสี่ยงจากภัยพิบัติที่มีขีด จำกัด เฉพาะและรวมไปยัง บริษัท ประกันเพื่อให้ทราบต้นทุนรวมสูงสุดของโปรแกรม โปรแกรมการประกันภัยตนเองที่ได้รับการคุ้มครองที่ได้รับการออกแบบอย่างเหมาะสมช่วยลดและรักษาเสถียรภาพของค่าใช้จ่ายในการประกันภัยและให้ข้อมูลการจัดการความเสี่ยงที่มีคุณค่า
  • การประกันภัยที่มีการจัดอันดับย้อนหลังเป็นวิธีการสร้างเบี้ยประกันภัยสำหรับบัญชีการค้าขนาดใหญ่ เบี้ยประกันภัยขั้นสุดท้ายจะขึ้นอยู่กับประสบการณ์การสูญเสียที่แท้จริงของผู้เอาประกันภัยในระยะเวลาของกรมธรรม์ซึ่งบางครั้งอาจเป็นเบี้ยประกันภัยขั้นต่ำและสูงสุดโดยเบี้ยประกันภัยขั้นสุดท้ายจะกำหนดโดยสูตร ภายใต้แผนนี้เบี้ยประกันภัยของปีปัจจุบันจะขึ้นอยู่กับผลขาดทุนของปีปัจจุบันบางส่วน (หรือทั้งหมด) แม้ว่าการปรับค่าเบี้ยประกันภัยอาจใช้เวลาหลายเดือนหรือหลายปีกว่าวันหมดอายุของปีปัจจุบัน สูตรการจัดอันดับได้รับการประกันในสัญญาประกันภัย สูตร: เบี้ยประกันภัยย้อนหลัง = ผลขาดทุนที่แปลงแล้ว + เบี้ยประกันภัยพื้นฐาน×ตัวคูณภาษี สูตรนี้มีการพัฒนาและใช้งานอยู่หลายรูปแบบ
  • การประกันตัวเองอย่างเป็นทางการ(การรักษาความเสี่ยงที่ใช้งานอยู่) คือการตัดสินใจโดยเจตนาที่จะจ่ายสำหรับความสูญเสียที่สามารถประกันได้จากเงินของตัวเอง [45]สิ่งนี้สามารถทำได้อย่างเป็นทางการโดยการจัดตั้งกองทุนแยกต่างหากที่จะฝากเงินเป็นงวดหรือเพียงแค่การซื้อประกันที่มีอยู่และจ่ายเงินออกจากกระเป๋า การประกันตนเองมักใช้เพื่อจ่ายค่าความสูญเสียที่มีความถี่สูงและมีความรุนแรงต่ำ [46]การสูญเสียดังกล่าวหากอยู่ภายใต้การประกันภัยแบบเดิมหมายถึงการต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยซึ่งรวมถึงภาระค่าใช้จ่ายทั่วไปของ บริษัท ค่าใช้จ่ายในการวางนโยบายในหนังสือค่าใช้จ่ายในการได้มาภาษีเบี้ยประกันภัยและภาระผูกพัน แม้ว่าจะเป็นจริงสำหรับการประกันภัยทั้งหมด แต่สำหรับการสูญเสียเพียงเล็กน้อยบ่อยครั้งค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรมอาจสูงกว่าผลประโยชน์ของการลดความผันผวนที่การประกันภัยกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น [46]
  • การประกันภัยต่อคือการประกันภัยประเภทหนึ่งที่ซื้อโดย บริษัท ประกันภัยหรือนายจ้างที่ทำประกันด้วยตนเองเพื่อป้องกันความสูญเสียที่ไม่คาดคิด การประกันภัยต่อทางการเงินเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันภัยต่อที่ใช้เป็นหลักในการบริหารจัดการเงินทุนแทนที่จะเป็นการโอนความเสี่ยงจากการประกันภัย
  • ประกันสังคมเป็นสิ่งที่หลาย ๆ คนในหลาย ๆ ประเทศ แต่สรุปสาระสำคัญก็คือการรวบรวมความคุ้มครองของการประกันภัย (รวมถึงส่วนประกอบของการประกันชีวิตการประกันรายได้ทุพพลภาพประกันการว่างงานประกันสุขภาพและอื่น ๆ ) รวมถึงการออมเพื่อการเกษียณอายุที่ประชาชนทุกคนต้องมีส่วนร่วม การบังคับให้ทุกคนในสังคมเป็นผู้ถือกรมธรรม์และจ่ายเบี้ยประกันจะทำให้มั่นใจได้ว่าทุกคนสามารถเป็นผู้เรียกร้องได้เมื่อใดหรือหากจำเป็น พร้อมวิธีการนี้ย่อมจะกลายเป็นที่เกี่ยวข้องกับแนวคิดอื่น ๆ เช่นระบบยุติธรรมและรัฐสวัสดิการ นี่เป็นหัวข้อที่ใหญ่และซับซ้อนซึ่งก่อให้เกิดการถกเถียงอย่างมากซึ่งสามารถศึกษาเพิ่มเติมได้ในบทความต่อไปนี้ (และอื่น ๆ ):
    • ประกันภัยแห่งชาติ
    • เครือข่ายความปลอดภัยทางสังคม
    • ประกันสังคม
    • การอภิปรายเรื่องประกันสังคม (สหรัฐอเมริกา)
    • ประกันสังคม (สหรัฐอเมริกา)
    • การจัดสวัสดิการสังคม
  • การประกันหยุดการสูญเสียให้ความคุ้มครองจากความเสียหายที่เกิดขึ้นหรือความสูญเสียที่คาดเดาไม่ได้ จัดซื้อโดยองค์กรที่ไม่ต้องการรับผิดชอบ 100% สำหรับความสูญเสียที่เกิดขึ้นจากแผน ภายใต้นโยบายการหยุดขาดทุน บริษัท ประกันภัยจะต้องรับผิดต่อความสูญเสียที่เกินขีด จำกัด ที่เรียกว่าการหักลดหย่อน

ชุมชนปิดและการประกันตนเองของรัฐบาล

บางชุมชนชอบสร้างประกันเสมือนกันเองด้วยวิธีอื่นที่ไม่ใช่การโอนความเสี่ยงตามสัญญาซึ่งกำหนดค่าตัวเลขที่ชัดเจนให้กับความเสี่ยง จำนวนของศาสนากลุ่มรวมทั้งAmishและบางส่วนของชาวมุสลิมกลุ่มขึ้นอยู่กับการสนับสนุนของพวกเขาจัดไว้ให้โดยชุมชนเมื่อเกิดภัยพิบัตินัดหยุดงาน ความเสี่ยงที่นำเสนอโดยบุคคลใด ๆ จะถูกสันนิษฐานโดยชุมชนร่วมกันซึ่งทุกคนต้องแบกรับค่าใช้จ่ายในการสร้างทรัพย์สินที่สูญหายและสนับสนุนผู้ที่มีความต้องการสูงขึ้นอย่างกะทันหันหลังจากการสูญเสียบางอย่าง ในชุมชนที่ให้การสนับสนุนซึ่งผู้อื่นสามารถไว้วางใจให้ทำตามผู้นำชุมชนรูปแบบการประกันโดยปริยายนี้สามารถใช้ได้ผล ในลักษณะนี้ชุมชนสามารถสรุปถึงความแตกต่างอย่างมากในการไม่สามารถยอมรับได้ที่มีอยู่ในหมู่สมาชิก นอกจากนี้ยังมีการให้เหตุผลเพิ่มเติมบางประการโดยการอ้างถึงอันตรายทางศีลธรรมของสัญญาประกันภัยที่ชัดเจน

ในสหราชอาณาจักร , The Crown (ซึ่งเพื่อวัตถุประสงค์ในทางปฏิบัติหมายความว่าข้าราชการพลเรือน ) ไม่ได้ทำประกันทรัพย์สินเช่นอาคารรัฐบาล หากอาคารของรัฐได้รับความเสียหายจะต้องเสียค่าซ่อมแซมจากกองทุนสาธารณะเพราะในระยะยาวสิ่งนี้ถูกกว่าการจ่ายเบี้ยประกัน เนื่องจากอาคารของรัฐบาลในสหราชอาณาจักรหลายแห่งถูกขายให้กับ บริษัท อสังหาฯ และเช่าคืนการจัดการนี้จึงไม่ค่อยพบเห็นได้ทั่วไป

ในสหรัฐอเมริการูปแบบการประกันตนเองที่แพร่หลายมากที่สุดคือกลุ่มการจัดการความเสี่ยงของรัฐบาล พวกเขาเป็นสหกรณ์ที่หาทุนได้เองโดยดำเนินงานเป็นผู้ให้บริการครอบคลุมหน่วยงานภาครัฐส่วนใหญ่ในปัจจุบันเช่นรัฐบาลมณฑลเทศบาลและเขตการศึกษา มากกว่าหน่วยงานเหล่านี้เป็นอิสระประกันตนเองและการล้มละลายความเสี่ยงจากการตัดสินที่มีขนาดใหญ่หรือการสูญเสียความหายนะ, หน่วยงานภาครัฐเช่นรูปแบบสระว่ายน้ำมีความเสี่ยง กลุ่มดังกล่าวเริ่มดำเนินการโดยใช้ตัวพิมพ์ใหญ่ผ่านการฝากสมาชิกหรือการออกพันธบัตร ความคุ้มครอง (เช่นความรับผิดทั่วไปความรับผิดต่อรถยนต์ความรับผิดทางวิชาชีพการชดเชยคนงานและทรัพย์สิน) จะเสนอให้กับสมาชิกในสระว่ายน้ำเช่นเดียวกับความคุ้มครองที่เสนอโดย บริษัท ประกันภัย อย่างไรก็ตามสระว่ายน้ำแบบประกันตนเองให้สมาชิกในอัตราที่ต่ำกว่า (เนื่องจากไม่ต้องการนายหน้าประกันภัย) สิทธิประโยชน์ที่เพิ่มขึ้น (เช่นบริการป้องกันการสูญเสีย) และความเชี่ยวชาญเฉพาะเรื่อง จากหน่วยงานภาครัฐที่แตกต่างกันประมาณ 91,000 แห่งที่ดำเนินงานในสหรัฐอเมริกา 75,000 รายเป็นสมาชิกของกลุ่มที่มีการประกันตนเองในสายการผลิตต่างๆซึ่งรวมกันเป็นกลุ่มประมาณ 500 แห่ง แม้ว่าตลาดประกันภัยจะเป็นมุมที่ค่อนข้างเล็ก แต่การจ่ายเงินสมทบประจำปี (เบี้ยประกันตนเอง) ให้กับกลุ่มดังกล่าวสูงถึง 17 พันล้านดอลลาร์ต่อปี [47]

บริษัท ประกันภัย

ใบรับรองที่ออกโดย Republic Fire Insurance Co. of New York c. พ.ศ. 2403

บริษัท ประกันภัยอาจขายประกันประเภทใดก็ได้ แต่มักแบ่งออกเป็นสามกลุ่ม: [48]

  • บริษัทประกันชีวิตซึ่งขายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตเบี้ยหวัดและบำนาญและมีความคล้ายคลึงกับธุรกิจบริหารสินทรัพย์[48]
  • บริษัทประกันวินาศภัยหรือทรัพย์สิน / วินาศภัยซึ่งขายประกันประเภทอื่น ๆ
  • บริษัทประกันสุขภาพซึ่งบางครั้งขายประกันชีวิตหรือผลประโยชน์ของพนักงานด้วย

บริษัท ประกันภัยทั่วไปสามารถแบ่งออกเป็นประเภทย่อยเหล่านี้ได้อีก

  • เส้นมาตรฐาน
  • เส้นส่วนเกิน

ในประเทศส่วนใหญ่ บริษัท ประกันชีวิตและผู้ประกันตนที่ไม่มีชีวิตอยู่ภายใต้กฎข้อบังคับที่แตกต่างกันและกฎเกณฑ์ด้านภาษีและการบัญชีที่แตกต่างกัน เหตุผลหลักสำหรับความแตกต่างระหว่างทั้งสองประเภทของ บริษัท คือว่าชีวิต, เงินงวดและธุรกิจเงินบำนาญเป็นอย่างมากในระยะยาวในธรรมชาติ - ความคุ้มครองสำหรับการประกันชีวิตหรือเงินบำนาญที่สามารถครอบคลุมความเสี่ยงในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา ในทางตรงกันข้ามการประกันวินาศภัยมักจะครอบคลุมระยะเวลาสั้นกว่าเช่นหนึ่งปี

ร่วมกันกับกรรมสิทธิ์

บริษัท ประกันภัยมักถูกจัดประเภทเป็น บริษัทร่วมกันหรือ บริษัท ที่มีกรรมสิทธิ์ [49]บริษัท ร่วมกันเป็นของผู้ถือกรมธรรม์ในขณะที่ผู้ถือหุ้น (ซึ่งอาจเป็นหรือไม่เป็นเจ้าของนโยบาย) เป็นเจ้าของ บริษัท ประกันภัยที่เป็นกรรมสิทธิ์

demutualizationของผู้ประกันตนร่วมกันกับ บริษัท แบบฟอร์มหุ้นเช่นเดียวกับการก่อตัวของไฮบริดที่รู้จักในฐานะ บริษัท ผู้ถือหุ้นร่วมกันกลายเป็นเรื่องธรรมดาในบางประเทศเช่นสหรัฐอเมริกาในศตวรรษที่ 20 ปลาย อย่างไรก็ตามไม่ใช่ทุกรัฐที่อนุญาตให้ บริษัท ที่ถือหุ้นร่วมกัน

บริษัท ประกันภัยต่อ

บริษัทประกันภัยต่อคือ บริษัท ประกันภัยที่ขายกรมธรรม์ให้กับ บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ ทำให้สามารถลดความเสี่ยงและปกป้องตนเองจากการสูญเสียจำนวนมาก ตลาดประกันภัยต่อถูกครอบงำโดย บริษัท ขนาดใหญ่เพียงไม่กี่แห่งที่มีเงินสำรองจำนวนมาก ผู้รับประกันภัยต่ออาจเป็นผู้เขียนโดยตรงเกี่ยวกับความเสี่ยงด้านการประกันภัยเช่นกัน

บริษัท ประกันภัยเชลย

บริษัทประกันภัยเชลยอาจถูกกำหนดให้เป็น บริษัท ประกันภัยที่มีวัตถุประสงค์เฉพาะที่จัดตั้งขึ้นโดยมีวัตถุประสงค์เฉพาะในการจัดหาเงินทุนความเสี่ยงที่เกิดจากกลุ่มแม่หรือกลุ่มของตน บางครั้งคำจำกัดความนี้สามารถขยายได้เพื่อรวมความเสี่ยงบางประการของลูกค้าของ บริษัท แม่ ในระยะสั้นมันเป็นรถประกันตนเองในบ้าน เชลยอาจอยู่ในรูปแบบของนิติบุคคลที่ "บริสุทธิ์" ซึ่งเป็น บริษัท ในเครือ 100% ของ บริษัท แม่ที่ประกันตนเอง ของเชลย "ซึ่งกันและกัน" ซึ่งประกันความเสี่ยงร่วมกันของสมาชิกในอุตสาหกรรม); และของ "สมาคม" เชลยซึ่งประกันความเสี่ยงส่วนบุคคลของสมาชิกของสมาคมวิชาชีพการค้าหรืออุตสาหกรรม เชลยเป็นตัวแทนของข้อได้เปรียบทางการค้าเศรษฐกิจและภาษีสำหรับผู้สนับสนุนเนื่องจากการลดต้นทุนที่ช่วยสร้างและเพื่อความสะดวกในการจัดการความเสี่ยงด้านการประกันภัยและความยืดหยุ่นสำหรับกระแสเงินสดที่พวกเขาสร้างขึ้น นอกจากนี้ยังอาจให้ความคุ้มครองความเสี่ยงที่ไม่มีให้หรือเสนอขายในตลาดประกันภัยแบบดั้งเดิมในราคาที่เหมาะสม

ประเภทของความเสี่ยงที่ผู้ต้องโทษสามารถรับประกันภัยให้กับพ่อแม่ ได้แก่ ความเสียหายต่อทรัพย์สินความรับผิดต่อสาธารณะและผลิตภัณฑ์การชดใช้ทางวิชาชีพผลประโยชน์ของพนักงานความรับผิดของนายจ้างค่าใช้จ่ายด้านยานยนต์และค่ารักษาพยาบาล ความเสี่ยงดังกล่าวของเชลยอาจถูก จำกัด โดยการใช้การประกันภัยต่อ

เชลยกลายเป็นองค์ประกอบที่สำคัญมากขึ้นในการบริหารความเสี่ยงและกลยุทธ์การจัดหาเงินทุนความเสี่ยงของผู้ปกครอง สิ่งนี้สามารถเข้าใจได้จากพื้นหลังต่อไปนี้:

  • ค่าเบี้ยประกันภัยจำนวนมากและเพิ่มขึ้นในเกือบทุกกลุ่มความคุ้มครอง
  • ความยากลำบากในการประกันความเสี่ยงบางประเภทโดยบังเอิญ
  • มาตรฐานความคุ้มครองที่แตกต่างกันในส่วนต่างๆของโลก
  • โครงสร้างการให้คะแนนซึ่งสะท้อนถึงแนวโน้มของตลาดมากกว่าประสบการณ์การสูญเสียส่วนบุคคล
  • เครดิตไม่เพียงพอสำหรับการหักลดหย่อนหรือการควบคุมการสูญเสีย

รูปแบบอื่น ๆ

รูปแบบอื่น ๆ ที่เป็นไปได้สำหรับ บริษัท ประกันภัย ได้แก่การแลกเปลี่ยนซึ่งกันและกันซึ่งผู้ถือกรมธรรม์ต่างตอบแทนในการแบ่งปันความเสี่ยงและองค์กรของ Lloyd

เข้ารับการรักษาและไม่เข้ารับการรักษา

บริษัท ประกันภัยที่ได้รับการยอมรับคือ บริษัท ในสหรัฐอเมริกาที่ได้รับการยอมรับหรือได้รับอนุญาตจากหน่วยงานออกใบอนุญาตของรัฐ ประกันพวกเขาขายที่เรียกว่าการประกันเข้ารับการรักษา บริษัท ที่ไม่ได้รับการยอมรับยังไม่ได้รับการอนุมัติจากหน่วยงานออกใบอนุญาตของรัฐ แต่ได้รับอนุญาตให้ขายประกันภายใต้สถานการณ์พิเศษเมื่อพวกเขามีคุณสมบัติตรงตามความต้องการด้านการประกันภัยที่ บริษัท ที่เข้ารับการรักษาไม่สามารถทำได้หรือไม่สามารถปฏิบัติตามได้ [50]

ที่ปรึกษาประกันภัย

นอกจากนี้ยังมี บริษัท ที่เรียกว่า "ที่ปรึกษาด้านการประกันภัย" เช่นเดียวกับนายหน้าจำนอง บริษัท เหล่านี้จะได้รับค่าธรรมเนียมจากลูกค้าในการเลือกซื้อนโยบายการประกันที่ดีที่สุดในหลาย ๆ บริษัท เช่นเดียวกับที่ปรึกษาด้านการประกันภัย "นายหน้าประกันภัย" ยังมีร้านค้ารอบ ๆ เพื่อหากรมธรรม์ที่ดีที่สุดในหลาย ๆ บริษัท อย่างไรก็ตามสำหรับนายหน้าประกันภัยมักจะจ่ายค่าธรรมเนียมในรูปแบบของค่าคอมมิชชั่นจากผู้ประกันตนที่เลือกมากกว่าโดยตรงจากลูกค้า

ที่ปรึกษาประกันภัยหรือนายหน้าประกันภัยไม่ได้เป็น บริษัท ประกันภัยและไม่มีการโอนความเสี่ยงให้กับพวกเขาในการทำธุรกรรมประกันภัย ผู้ดูแลระบบบุคคลที่สามคือ บริษัท ที่ดำเนินการจัดจำหน่ายและบางครั้งเรียกร้องบริการจัดการสำหรับ บริษัท ประกันภัย บริษัท เหล่านี้มักมีความเชี่ยวชาญพิเศษที่ บริษัท ประกันไม่มี

เสถียรภาพทางการเงินและอันดับเครดิต

ความมั่นคงทางการเงินและความแข็งแกร่งของ บริษัท ประกันควรเป็นสิ่งสำคัญในการพิจารณาซื้อสัญญาประกันภัย เบี้ยประกันที่จ่ายในปัจจุบันให้ความคุ้มครองความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นหลายปีในอนาคต ด้วยเหตุนี้ความมีชีวิตของผู้ให้บริการประกันภัยจึงมีความสำคัญมาก ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา บริษัท ประกันภัยหลายแห่งต้องล้มละลายโดยปล่อยให้ผู้ถือกรมธรรม์ไม่ได้รับความคุ้มครอง (หรือครอบคลุมเฉพาะจากกลุ่มประกันที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลหรือการจัดการอื่น ๆ ที่มีการจ่ายเงินที่น่าสนใจน้อยกว่าสำหรับการสูญเสีย) หน่วยงานจัดอันดับอิสระหลายแห่งให้ข้อมูลและให้คะแนนความเป็นไปได้ทางการเงินของ บริษัท ประกันภัย

บริษัท ประกันภัยได้รับการประเมินจากหน่วยงานต่างๆเช่นเอเอ็มดีที่สุด การให้คะแนนรวมถึงความแข็งแกร่งทางการเงินของ บริษัท ซึ่งวัดความสามารถในการจ่ายค่าสินไหมทดแทน นอกจากนี้ยังให้คะแนนเครื่องมือทางการเงินที่ออกโดย บริษัท ประกันภัยเช่นพันธบัตรธนบัตรและผลิตภัณฑ์การแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์

เบี้ยประกันชีวิตเขียนในปี 2548
เบี้ยประกันวินาศภัยเขียนในปี 2548

เบี้ยประกันทั่วโลกเพิ่มขึ้น 2.7% จากเงื่อนไขที่ปรับอัตราเงินเฟ้อในปี 2010 เป็น 4.3 ล้านล้านดอลลาร์ซึ่งสูงกว่าระดับก่อนวิกฤต การกลับมาเติบโตและการบันทึกของพรีเมี่ยมที่สร้างขึ้นในระหว่างปีตามด้วยการลดลงสองปีในแง่จริง เบี้ยประกันชีวิตเพิ่มขึ้น 3.2% ในปี 2553 และเบี้ยประกันวินาศภัย 2.1% ในขณะที่ประเทศอุตสาหกรรมมีเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นประมาณ 1.4% แต่ตลาดประกันภัยในประเทศเศรษฐกิจเกิดใหม่มีการขยายตัวอย่างรวดเร็วโดยมีรายได้เบี้ยประกันภัยเติบโต 11% อุตสาหกรรมประกันภัยทั่วโลกมีเงินทุนเพียงพอที่จะรับมือกับวิกฤตการเงินในปี 2551 และ 2552 และ บริษัท ประกันภัยส่วนใหญ่ได้คืนทุนกลับสู่ระดับก่อนวิกฤตภายในสิ้นปี 2553 ด้วยความต่อเนื่องของการฟื้นตัวอย่างค่อยเป็นค่อยไปของเศรษฐกิจโลกจึงมีแนวโน้มว่า ธุรกิจประกันภัยจะยังคงเห็นการเติบโตของรายได้พรีเมียมทั้งในประเทศอุตสาหกรรมและตลาดเกิดใหม่ในปี 2554

เศรษฐกิจขั้นสูงมีส่วนสำคัญในการประกันภัยทั่วโลก ด้วยรายได้พรีเมียม 1.62 ล้านล้านดอลลาร์ยุโรปเป็นภูมิภาคที่สำคัญที่สุดในปี 2010 ตามด้วยอเมริกาเหนือ 1.41 ล้านล้านดอลลาร์และเอเชีย 1.16 ล้านล้านดอลลาร์ อย่างไรก็ตามยุโรปมีรายได้พรีเมี่ยมลดลงในระหว่างปีเมื่อเทียบกับการเติบโตในอเมริกาเหนือและเอเชีย ประเทศสี่อันดับแรกสร้างเบี้ยประกันภัยมากกว่าครึ่งหนึ่ง สหรัฐอเมริกาและญี่ปุ่นมีสัดส่วนเพียง 40% ของการประกันภัยโลกซึ่งสูงกว่าส่วนแบ่ง 7% ของประชากรทั่วโลก ประเทศเศรษฐกิจเกิดใหม่มีสัดส่วนมากกว่า 85% ของประชากรโลก แต่มีเบี้ยประกันภัยเพียง 15% เท่านั้น อย่างไรก็ตามตลาดของพวกเขาเติบโตอย่างรวดเร็ว [51]ประเทศที่คาดว่าจะมีผลกระทบมากที่สุดต่อการกระจายส่วนแบ่งการประกันภัยทั่วโลกคือจีน จากข้อมูลของSam RadwanจากENHANCE International LLCการเจาะเบี้ยประกันต่ำ (เบี้ยประกันคิดเป็น% ของ GDP) ประชากรสูงอายุและตลาดรถยนต์ที่ใหญ่ที่สุดในแง่ของยอดขายใหม่การเติบโตของเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยอยู่ที่ 15-20% ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา และคาดว่าจีนจะเป็นตลาดประกันภัยที่ใหญ่ที่สุดในหรือสองทศวรรษหน้า [52]

ความแตกต่างของกฎข้อบังคับ

ในสหรัฐอเมริกาการประกันภัยได้รับการควบคุมโดยรัฐภายใต้พระราชบัญญัติMcCarran-Fergusonโดยมี "ข้อเสนอเป็นระยะสำหรับการแทรกแซงของรัฐบาลกลาง" และกลุ่มพันธมิตรที่ไม่แสวงหาผลกำไรของหน่วยงานประกันภัยของรัฐที่เรียกว่าNational Association of Insurance Commissionersทำงานเพื่อประสานกฎหมายที่แตกต่างกันของประเทศและ ข้อบังคับ. [53]การประชุมแห่งชาติของสภานิติบัญญัติประกันภัย (NCOIL) ยังทำงานเพื่อให้สอดคล้องกับกฎหมายของรัฐที่แตกต่างกัน [54]

ในสหภาพยุโรปคำสั่งการไม่ใช้ชีวิตที่สามและคำสั่งชีวิตที่สามทั้งสองฉบับผ่านในปี 2535 และมีผลบังคับใช้ในปี พ.ศ. 2537 ได้สร้างตลาดประกันภัยแห่งเดียวในยุโรปและอนุญาตให้ บริษัท ประกันภัยสามารถเสนอประกันได้ทุกที่ในสหภาพยุโรป สำนักงานใหญ่) และอนุญาตให้ผู้บริโภคประกันภัยสามารถซื้อประกันจาก บริษัท ประกันใด ๆ ในสหภาพยุโรปได้ [55]เท่าที่ประกันในสหราชอาณาจักรที่มีอำนาจบริการทางการเงินเข้ามาในกฎระเบียบของการประกันจากการประกันภัยทั่วไปคณะกรรมการมาตรฐานในปี 2005; [56]กฎหมายที่ผ่าน ได้แก่ พระราชบัญญัติ บริษัท ประกันภัยปี 1973 และอีกฉบับในปี 2525 [57]และการปฏิรูปการรับประกันและด้านอื่น ๆ ภายใต้การอภิปรายในปี 2555. [58]

อุตสาหกรรมประกันภัยในประเทศจีนเป็นของกลางในปี 1949 และหลังจากนั้นนำเสนอโดยเฉพาะ บริษัท ที่รัฐเป็นเจ้าของเดียวบริษัท ประกันภัยประชาชนจีนซึ่งท้ายที่สุดก็ถูกระงับเป็นความต้องการลดลงในสภาพแวดล้อมที่เป็นคอมมิวนิสต์ ในปีพ. ศ. 2521 การปฏิรูปตลาดนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของตลาดและในปี 2538 ได้มีการออกกฎหมายประกันภัยที่ครอบคลุมของสาธารณรัฐประชาชนจีน[59]ตามมาในปี พ.ศ. 2541 โดยการจัดตั้งคณะกรรมการกำกับดูแลการประกันภัยของจีน (CIRC) ซึ่งมีการกำกับดูแลอย่างกว้างขวาง ผู้มีอำนาจเหนือตลาดประกันภัยของจีน [60]

ในอินเดีย IRDA เป็นหน่วยงานกำกับดูแลด้านการประกันภัย ตามมาตรา 4 ของพระราชบัญญัติ IRDA 1999 หน่วยงานกำกับดูแลและพัฒนาด้านการประกันภัย (IRDA) ซึ่งประกอบด้วยการกระทำของรัฐสภา National Insurance Academy, Pune เป็นสถาบันสร้างขีดความสามารถด้านการประกันภัยชั้นยอดที่ได้รับการสนับสนุนจากกระทรวงการคลังและโดย LIC บริษัท ประกันชีวิตและประกันวินาศภัย

ในปี 2560 ภายในกรอบของโครงการร่วมของธนาคารแห่งรัสเซียและยานเดกซ์จะมีเครื่องหมายถูกพิเศษ(วงกลมสีเขียวที่มีเครื่องหมายถูกและกล่องข้อความ 'РеестрЦБРФ' (ทะเบียนรัฐรวมของนิติบุคคลประกันภัย)) ปรากฏในการค้นหา สำหรับระบบยานเดกซ์แจ้งให้ผู้บริโภคทราบว่ามีการนำเสนอบริการทางการเงินของ บริษัท บนเว็บไซต์ที่มีเครื่องหมายซึ่งมีสถานะเป็น บริษัท ประกันภัยนายหน้าหรือสมาคมประกันภัยซึ่งกันและกัน [61]

ไม่ช่วยลดความเสี่ยง

การประกันภัยเป็นเพียงกลไกการถ่ายโอนความเสี่ยงซึ่งภาระทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นเนื่องจากเหตุการณ์บางอย่างโดยบังเอิญจะถูกโอนไปยังหน่วยงานที่ใหญ่กว่าที่เรียกว่า บริษัท ประกันภัยโดยการจ่ายเบี้ยประกันภัย วิธีนี้ช่วยลดภาระทางการเงินเท่านั้นและไม่ใช่โอกาสที่แท้จริงที่จะเกิดเหตุการณ์ขึ้น การประกันภัยเป็นความเสี่ยงของทั้ง บริษัท ประกันภัยและผู้เอาประกันภัย บริษัท ประกันภัยเข้าใจถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องและจะทำการประเมินความเสี่ยงเมื่อเขียนกรมธรรม์

เป็นผลให้เบี้ยประกันภัยอาจเพิ่มขึ้นหากพวกเขาพิจารณาว่าผู้ถือกรมธรรม์จะยื่นข้อเรียกร้อง อย่างไรก็ตามเบี้ยประกันภัยอาจลดลงหากผู้ถือกรมธรรม์ปฏิบัติตามโปรแกรมการบริหารความเสี่ยงตามคำแนะนำของผู้รับประกันภัย [62]ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ บริษัท ประกันมองว่าการบริหารความเสี่ยงเป็นการริเริ่มร่วมกันระหว่างผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตนเนื่องจากแผนการจัดการความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพจะช่วยลดความเป็นไปได้ในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจำนวนมากสำหรับผู้ประกันในขณะที่การรักษาเสถียรภาพหรือลดเบี้ยประกันภัยสำหรับผู้ถือกรมธรรม์

หากบุคคลมีความมั่นคงทางการเงินและวางแผนสำหรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดในชีวิตพวกเขาอาจสามารถไปได้โดยไม่ต้องทำประกัน อย่างไรก็ตามพวกเขาต้องมีเพียงพอที่จะครอบคลุมการสูญเสียการจ้างงานและทรัพย์สินของพวกเขาทั้งหมดและทั้งหมด บางรัฐจะยอมรับพันธบัตรค้ำประกันพันธบัตรรัฐบาลหรือแม้กระทั่งการฝากเงินสดกับรัฐ [ ต้องการอ้างอิง ]

อันตรายทางศีลธรรม

บริษัท ประกันภัยโดยไม่ได้ตั้งใจอาจพบว่าเอาประกันของมันอาจจะไม่เป็นที่ไม่ชอบความเสี่ยงที่พวกเขาอาจจะเป็นอย่างอื่น (ตั้งแต่โดยความหมายของผู้ประกันตนได้โอนความเสี่ยงให้กับผู้ประกันตน) แนวคิดที่เรียกว่าอันตรายคุณธรรม สิ่งนี้ 'ป้องกัน' หลาย ๆ อย่างจากค่าครองชีพที่แท้จริงด้วยความเสี่ยงการลบล้างมาตรการที่สามารถบรรเทาหรือปรับให้เข้ากับความเสี่ยงและนำไปสู่การอธิบายแบบประกันว่าอาจไม่ถูกปรับเปลี่ยน [63]

ความซับซ้อนของสัญญากรมธรรม์ประกันภัย

9/11เป็นการสูญเสียการประกันภัยครั้งใหญ่ แต่มีข้อพิพาท เกี่ยวกับนโยบายการประกันของ World Trade Center

นโยบายการประกันภัยอาจมีความซับซ้อนและผู้ถือกรมธรรม์บางรายอาจไม่เข้าใจค่าธรรมเนียมและความคุ้มครองทั้งหมดที่รวมอยู่ในกรมธรรม์ ด้วยเหตุนี้ผู้คนอาจซื้อนโยบายด้วยเงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวย เพื่อตอบสนองต่อปัญหาเหล่านี้หลายประเทศได้ออกกฎหมายและกฎข้อบังคับโดยละเอียดที่ควบคุมทุกแง่มุมของธุรกิจประกันภัยรวมถึงมาตรฐานขั้นต่ำสำหรับนโยบายและวิธีการที่อาจโฆษณาและขาย

ยกตัวอย่างเช่นนโยบายการประกันมากที่สุดในการใช้ภาษาอังกฤษในวันนี้ได้รับการเกณฑ์ทหารอย่างรอบคอบในภาษาอังกฤษธรรมดา ; อุตสาหกรรมได้เรียนรู้วิธีที่ยากที่ศาลหลายแห่งจะไม่บังคับใช้นโยบายกับผู้ประกันตนเมื่อผู้พิพากษาเองไม่เข้าใจว่านโยบายนั้นพูดถึงอะไร โดยปกติแล้วศาลจะมีความคลุมเครือในกรมธรรม์ประกันภัยต่อ บริษัท ประกันภัยและให้ความคุ้มครองภายใต้กรมธรรม์

ผู้ซื้อประกันสถาบันจำนวนมากซื้อประกันผ่านนายหน้าประกันภัย ในขณะที่บนพื้นผิวดูเหมือนว่านายหน้าเป็นตัวแทนของผู้ซื้อ (ไม่ใช่ บริษัท ประกัน) และโดยทั่วไปแล้วจะให้คำปรึกษาแก่ผู้ซื้อเกี่ยวกับความคุ้มครองที่เหมาะสมและข้อ จำกัด ของนโยบายในกรณีส่วนใหญ่ค่าตอบแทนของนายหน้าจะอยู่ในรูปของค่าคอมมิชชั่นเป็นเปอร์เซ็นต์ของ ค่าเบี้ยประกันซึ่งสร้างความขัดแย้งทางผลประโยชน์ที่ทำให้ผลประโยชน์ทางการเงินของโบรกเกอร์เอียงไปสู่การส่งเสริมให้ผู้เอาประกันภัยซื้อประกันมากเกินความจำเป็นในราคาที่สูงขึ้น โดยทั่วไปโบรกเกอร์จะถือสัญญากับ บริษัท ประกันหลายรายดังนั้นจึงทำให้นายหน้าสามารถ "ซื้อสินค้า" ในตลาดเพื่อให้ได้อัตราและความครอบคลุมที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

สามารถซื้อประกันผ่านตัวแทนได้เช่นกัน ตัวแทนที่ผูกไว้ซึ่งทำงานเฉพาะกับ บริษัท ประกันหนึ่งรายเป็นตัวแทนของ บริษัท ประกันภัยที่ผู้ถือกรมธรรม์ซื้อ (ในขณะที่ตัวแทนฟรีขายนโยบายของ บริษัท ประกันภัยหลายแห่ง) เช่นเดียวกับที่อาจมีความขัดแย้งทางผลประโยชน์กับนายหน้าตัวแทนก็มีความขัดแย้งประเภทอื่น เนื่องจากตัวแทนทำงานโดยตรงให้กับ บริษัท ประกันภัยหากมีการเรียกร้องตัวแทนอาจแนะนำให้ลูกค้าทราบถึงผลประโยชน์ของ บริษัท ประกันภัย ตัวแทนโดยทั่วไปไม่สามารถเสนอตัวเลือกที่หลากหลายได้เมื่อเทียบกับนายหน้าประกันภัย

ที่ปรึกษาด้านการประกันภัยอิสระให้คำแนะนำแก่ บริษัท ประกันเกี่ยวกับผู้รักษาค่าธรรมเนียมสำหรับบริการซึ่งคล้ายกับทนายความและให้คำแนะนำที่เป็นอิสระโดยปราศจากความขัดแย้งทางการเงินของนายหน้าหรือตัวแทน อย่างไรก็ตามที่ปรึกษาดังกล่าวยังคงต้องทำงานผ่านนายหน้าหรือตัวแทนเพื่อรักษาความปลอดภัยให้กับลูกค้าของตน

ผลประโยชน์ของผู้บริโภคที่ จำกัด

ในสหรัฐอเมริกานักเศรษฐศาสตร์และผู้สนับสนุนผู้บริโภคมักมองว่าการประกันภัยคุ้มค่ากับความน่าจะเป็นต่ำความสูญเสียจากหายนะ แต่ไม่ใช่สำหรับความสูญเสียเล็กน้อยที่มีความเป็นไปได้สูง ด้วยเหตุนี้ผู้บริโภคจึงควรเลือกใช้การหักลดหย่อนที่สูงและไม่ประกันความสูญเสียซึ่งจะไม่ทำให้ชีวิตของพวกเขาหยุดชะงัก อย่างไรก็ตามผู้บริโภคมีแนวโน้มที่จะชอบการหักลดหย่อนที่ต่ำและชอบที่จะประกันความเป็นไปได้ค่อนข้างสูงการสูญเสียเล็กน้อยจากความน่าจะเป็นต่ำอาจเป็นเพราะไม่เข้าใจหรือเพิกเฉยต่อความเสี่ยงที่มีความเป็นไปได้ต่ำ นี้มีความเกี่ยวข้องกับการจัดซื้อที่ลดลงจากการรับประกันภัยต่อความสูญเสียต่ำน่าจะเป็นและอาจส่งผลให้เกิดความไร้ประสิทธิภาพเพิ่มขึ้นจากอันตรายคุณธรรม [64]

Redlining

Redliningคือวิธีปฏิบัติในการปฏิเสธความครอบคลุมของการประกันภัยในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ที่เฉพาะเจาะจงเนื่องจากมีโอกาสสูญเสียสูงในขณะที่แรงจูงใจที่ถูกกล่าวหาคือการเลือกปฏิบัติที่ไม่ชอบด้วยกฎหมาย การทำโปรไฟล์เชื้อชาติหรือRedliningมีประวัติอันยาวนานในอุตสาหกรรมประกันภัยทรัพย์สินในสหรัฐอเมริกา จากการตรวจสอบการจัดจำหน่ายและสื่อการตลาดเอกสารของศาลและการวิจัยโดยหน่วยงานของรัฐกลุ่มอุตสาหกรรมและชุมชนและนักวิชาการเป็นที่ชัดเจนว่าเชื้อชาติได้รับผลกระทบมานานและยังคงส่งผลต่อนโยบายและแนวปฏิบัติของธุรกิจประกันภัย [65]

ในเดือนกรกฎาคม 2550 สำนักงานคณะกรรมการการค้าแห่งสหพันธรัฐสหรัฐ (FTC) ได้เผยแพร่รายงานที่นำเสนอผลการศึกษาเกี่ยวกับคะแนนการประกันภัยที่ใช้เครดิตในการประกันภัยรถยนต์ ผลการศึกษาพบว่าคะแนนเหล่านี้เป็นตัวทำนายความเสี่ยงได้อย่างมีประสิทธิภาพ นอกจากนี้ยังแสดงให้เห็นว่าชาวแอฟริกัน - อเมริกันและฮิสแปนิกมีคะแนนเครดิตต่ำสุดอย่างมากและมีบทบาทน้อยมากในขณะที่คนผิวขาวและชาวเอเชียมีคะแนนเท่า ๆ กัน นอกจากนี้ยังพบคะแนนเครดิตเพื่อทำนายความเสี่ยงภายในกลุ่มชาติพันธุ์แต่ละกลุ่มทำให้ FTC สรุปได้ว่าแบบจำลองการให้คะแนนไม่ได้เป็นเพียงพร็อกซีสำหรับการทำ redlining FTC ระบุว่ามีข้อมูลเพียงเล็กน้อยเพื่อประเมินผลประโยชน์ของคะแนนการประกันต่อผู้บริโภค [66]รายงานดังกล่าวถูกโต้แย้งโดยตัวแทนของสหพันธ์ผู้บริโภคแห่งอเมริกา , National Fair Housing Alliance, ศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติและศูนย์เพื่อความยุติธรรมทางเศรษฐกิจเนื่องจากอาศัยข้อมูลจากอุตสาหกรรมประกันภัย [67]

ทุกรัฐมีข้อกำหนดในกฎหมายควบคุมอัตราของตนหรือในการปฏิบัติทางการค้าที่เป็นธรรมของตนซึ่งห้ามมิให้มีการเลือกปฏิบัติโดยไม่เป็นธรรมซึ่งมักเรียกว่า Redlining ในการกำหนดอัตราและกำหนดให้มีการประกันภัย [68]

ในการพิจารณาพรีเมี่ยมและโครงสร้างอัตราเบี้ยประกันพิจารณาปัจจัยเชิงปริมาณรวมถึงสถานที่, คะแนนเครดิต , เพศ , อาชีพ , สถานภาพสมรสและการศึกษาระดับ อย่างไรก็ตามการใช้ปัจจัยดังกล่าวมักถูกพิจารณาว่าเป็นการเลือกปฏิบัติโดยไม่เป็นธรรมหรือผิดกฎหมายและปฏิกิริยาต่อต้านการปฏิบัตินี้ในบางกรณีนำไปสู่ข้อพิพาททางการเมืองเกี่ยวกับวิธีการที่ บริษัท ประกันกำหนดเบี้ยประกันภัยและการแทรกแซงด้านกฎระเบียบเพื่อ จำกัด ปัจจัยที่ใช้

งานของผู้จัดการการจัดจำหน่ายประกันภัยคือการประเมินความเสี่ยงที่ระบุว่ามีความเป็นไปได้ที่จะเกิดการสูญเสียหรือไม่ ปัจจัยใด ๆ ที่ทำให้เกิดความสูญเสียมากขึ้นในทางทฤษฎีควรถูกเรียกเก็บเงินในอัตราที่สูงขึ้น หลักการพื้นฐานของการประกันภัยจะต้องปฏิบัติตามหาก บริษัท ประกันภัยยังคงเป็นตัวทำละลาย [ ต้องการอ้างอิง ]ดังนั้น "การเลือกปฏิบัติ" ต่อ (กล่าวคือการปฏิบัติที่แตกต่างเชิงลบของ) ผู้ประกันที่อาจเกิดขึ้นในการประเมินความเสี่ยงและขั้นตอนการกำหนดเบี้ยประกันภัยจึงเป็นผลพลอยได้ที่จำเป็นจากปัจจัยพื้นฐานของการจัดจำหน่ายประกันภัย [ ต้องการอ้างอิง ]ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยแก่ผู้สูงอายุสูงกว่าที่เรียกเก็บเงินจากผู้ที่อายุน้อยกว่าสำหรับการประกันชีวิตแบบระยะยาว ดังนั้นผู้สูงอายุจึงได้รับการปฏิบัติที่แตกต่างจากผู้ที่มีอายุน้อยกว่า (กล่าวคือมีความแตกต่างการเลือกปฏิบัติเกิดขึ้น) เหตุผลในการรักษาที่แตกต่างกันเป็นหัวใจสำคัญของความเสี่ยงที่ บริษัท ประกันชีวิตต้องรับ: ผู้สูงอายุมีแนวโน้มที่จะเสียชีวิตเร็วกว่าคนหนุ่มสาวดังนั้นความเสี่ยงต่อการสูญเสีย (การเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัย) จึงมากกว่าในช่วงเวลาใดเวลาหนึ่งดังนั้นเบี้ยความเสี่ยงจะต้องสูงขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมความเสี่ยงที่มากขึ้น [ ต้องการอ้างอิง ]อย่างไรก็ตามการปฏิบัติต่อผู้ประกันตนต่างออกไปเมื่อไม่มีเหตุผลที่ถูกต้องตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยสำหรับการทำเช่นนั้นถือเป็นการเลือกปฏิบัติที่ไม่ชอบด้วยกฎหมาย

สิทธิบัตรการประกันภัย

ขณะนี้ผลิตภัณฑ์ประกันใหม่สามารถป้องกันการคัดลอกด้วยสิทธิบัตรวิธีการทางธุรกิจในสหรัฐอเมริกาได้แล้ว

ตัวอย่างล่าสุดของผลิตภัณฑ์ประกันภัยใหม่ที่มีการจดสิทธิบัตรเป็นตามการใช้งาน ประกันภัยรถยนต์ เวอร์ชันแรกได้รับการคิดค้นและจดสิทธิบัตรโดย บริษัท ประกันภัยรถยนต์รายใหญ่ของสหรัฐอเมริกาProgressive Auto Insurance ( สิทธิบัตรสหรัฐอเมริกา 5,797,134 ) และนักประดิษฐ์อิสระชาวสเปน Salvador Minguijon Perez ( EP 0700009 ).

นักประดิษฐ์อิสระหลายคนชอบจดสิทธิบัตรผลิตภัณฑ์ประกันใหม่ ๆ เนื่องจากให้ความคุ้มครองจาก บริษัท ใหญ่ ๆ เมื่อนำผลิตภัณฑ์ประกันภัยใหม่ออกสู่ตลาด นักประดิษฐ์อิสระคิดเป็น 70% ของคำขอสิทธิบัตรใหม่ของสหรัฐอเมริกาในด้านนี้

ผู้บริหารประกันหลายคนไม่เห็นด้วยกับการจดสิทธิบัตรผลิตภัณฑ์ประกันเพราะจะสร้างความเสี่ยงใหม่ให้กับพวกเขา ตัวอย่างเช่นเมื่อเร็ว ๆ นี้ บริษัท ประกันภัยHartfordต้องจ่ายเงิน 80 ล้านดอลลาร์ให้กับ Bancorp Services นักประดิษฐ์อิสระเพื่อยุติการละเมิดสิทธิบัตรและการโจรกรรมคดีความลับทางการค้าสำหรับผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่เป็นของ บริษัท ซึ่งคิดค้นและจดสิทธิบัตรโดย Bancorp

ปัจจุบันมีการยื่นขอสิทธิบัตรใหม่เกี่ยวกับสิ่งประดิษฐ์ด้านการประกันภัยประมาณ 150 รายการต่อปีในสหรัฐอเมริกา อัตราการออกสิทธิบัตรเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องจาก 15 ในปี 2545 เป็น 44 ในปี 2549 [69]

สิทธิบัตรประกันครั้งแรกที่จะได้รับคือ[70]รวมทั้งตัวอย่างของการประยุกต์ใช้โพสต์อีกUS2009005522 "บริษัท ประเมินความเสี่ยง" โพสต์เมื่อวันที่ 6 มีนาคม 2552 คำขอรับสิทธิบัตรนี้อธิบายถึงวิธีการเพิ่มความสะดวกในการเปลี่ยน บริษัท ประกันภัย [71]

ประกันภัยตามความต้องการ

การประกันภัยตามความต้องการ (เช่น IoD) เป็นบริการประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองแก่ลูกค้าเมื่อพวกเขาต้องการกล่าวคือเป็นเพียงรายตอนแทนที่จะเป็นแบบ24 ชั่วโมงทุกวันตามที่ บริษัท ประกันทั่วไปจัดหาให้ (เช่นลูกค้าสามารถซื้อประกันสำหรับเที่ยวบินเดียวแทนที่จะเป็น แผนประกันการเดินทางที่ยาวนานขึ้น)

อุตสาหกรรมประกันภัยและการหาเช่า

นักวิจารณ์อธิบายว่าผลิตภัณฑ์ประกันและแนวทางปฏิบัติบางประการเป็นการแสวงหาค่าเช่า [ ต้องการอ้างอิง ]นั่นคือผลิตภัณฑ์หรือแนวปฏิบัติด้านการประกันภัยบางอย่างมีประโยชน์เป็นหลักเนื่องจากผลประโยชน์ทางกฎหมายเช่นการลดภาษีซึ่งตรงข้ามกับการให้ความคุ้มครองความเสี่ยงจากเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์ ตัวอย่างเช่นภายใต้กฎหมายภาษีของสหรัฐอเมริกาเจ้าของส่วนใหญ่ของเงินรายปีผันแปรและการประกันชีวิตแบบผันแปรสามารถลงทุนชำระเบี้ยประกันภัยในตลาดหุ้นและเลื่อนหรือขจัดการจ่ายภาษีใด ๆ จากการลงทุนจนกว่าจะมีการถอนเงิน บางครั้งการเลื่อนภาษีนี้เป็นเหตุผลเดียวที่ผู้คนใช้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้ [ ต้องการอ้างอิง ]อีกตัวอย่างหนึ่งคือโครงสร้างพื้นฐานทางกฎหมายที่อนุญาตให้มีการประกันชีวิตในความไว้วางใจที่ไม่สามารถเพิกถอนได้ซึ่งใช้ในการจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์ในขณะที่รายได้นั้นไม่ได้รับการยกเว้นจากภาษีอสังหาริมทรัพย์

ความกังวลทางศาสนา

นักวิชาการมุสลิมมีความคิดเห็นที่แตกต่างกันเกี่ยวกับการประกันชีวิต นโยบายการประกันชีวิตที่ได้รับดอกเบี้ย (หรือรับประกันโบนัส / NAV) โดยทั่วไปถือว่าเป็นรูปแบบของRiba [72] ( กินดอก ) และบางคนคิดว่านโยบายที่แม้ไม่ได้รับผลประโยชน์ให้เป็นรูปแบบของgharar ( เก็งกำไร ) บางคนโต้แย้งว่าไม่มีghararเนื่องจากศาสตร์ทางคณิตศาสตร์ประกันภัยที่อยู่เบื้องหลังการจัดจำหน่าย [73]นักวิชาการชาวยิวที่แสดงความคิดเห็นเกี่ยวกับการประกันเพื่อหลีกเลี่ยงพระประสงค์ของพระเจ้า แต่ส่วนใหญ่พบว่าเป็นที่ยอมรับในการกลั่นกรอง [74]

คริสเตียนบางคนเชื่อว่าการประกันภัยแสดงถึงการขาดศรัทธา[75] [76]และมีประวัติอันยาวนานของการต่อต้านการประกันภัยเชิงพาณิชย์ในชุมชนอนาบัปติสต์ ( Mennonites , Amish , Hutterites , Brethren in Christ ) แต่หลายคนมีส่วนร่วมในการประกันตนเองตามชุมชน โปรแกรมที่กระจายความเสี่ยงภายในชุมชน [77] [78] [79]

  • ตัวแทนแห่งบันทึก
  • DIRTI 5
  • การสูญเสียจากแผ่นดินไหว
  • ที่ปรึกษาทางการเงิน
  • บริการทางการเงิน (อุตสาหกรรมที่กว้างขึ้นซึ่งเป็นของประกัน)
  • สมาคมเจนีวา ( สมาคมระหว่างประเทศเพื่อการศึกษาเศรษฐศาสตร์การประกันภัย)
  • สินทรัพย์ระดับโลกภายใต้การจัดการ
  • นายหน้าประกันภัย
  • การฉ้อโกงประกันภัย
  • หอเกียรติยศประกันภัย
  • กฎหมายประกันภัย
  • ภาษีเบี้ยประกัน (สหราชอาณาจักร)
  • รายชื่อพระราชบัญญัติรัฐสภาของรัฐสภาสหราชอาณาจักร พ.ศ. 2503-2522
  • ที่ปรึกษาด้านการควบคุมความสูญเสีย
  • การประกันภัยต่อ
  • กลุ่มความเสี่ยงระหว่างรัฐบาล
  • The Invisible Bankers: ทุกสิ่งที่อุตสาหกรรมประกันภัยไม่เคยต้องการให้คุณรู้ (หนังสือ)
  • รายชื่อหัวข้อการเงิน
  • รายชื่อหัวข้อการประกันภัย
  • รายชื่อ บริษัท ประกันภัยในสหรัฐอเมริกา
  • ประกันสังคม
  • อูเบอร์ริมาหนี
  • ดูแลสุขภาพถ้วนหน้า
  • รัฐสวัสดิการ

บทความเฉพาะประเทศ:

  • ประกันภัยในออสเตรเลีย
  • ประกันภัยในอินเดีย
  • ประกันภัยในสหรัฐอเมริกา
  • ประกันภัยในสหราชอาณาจักร
  • อุตสาหกรรมประกันภัยในประเทศจีน

  1. ^ อย่างไรก็ตามการล้มละลายของผู้เอาประกันภัยด้วยนโยบาย "การชำระเงินคืน" ไม่ได้ทำให้ผู้ประกันตนลดลง การประกันภัยบางประเภทเช่นการชดเชยคนงานและความรับผิดต่อรถยนต์ส่วนบุคคลอยู่ภายใต้ข้อกำหนดทางกฎหมายที่ผู้ได้รับบาดเจ็บสามารถเข้าถึงความคุ้มครองได้โดยตรง

การอ้างอิง

  1. ^ โนวีดิวัน. ชีวิตอินเดียและอุตสาหกรรมประกันสุขภาพ: แนวทางการตลาด Springer Science & Business Media น. 2.
  2. ^ โปรดดูเช่น Vaughan, EJ, 1997, Risk Management , New York: Wiley
  3. ^ "ไฟแนนเชี่ บริษัท โรเดีย: โบราณบรรพบุรุษของกฎหมายการเดินเรือ - 800 ปีก่อนคริสตกาล" Duhaime.org - เรียนรู้กฎหมาย
  4. ^ Tapas Kumar Parida, Debashis Acharya (2016). อุตสาหกรรมประกันชีวิตในอินเดีย: สถานะปัจจุบันและอนุรักษ์พลังงาน สปริงเกอร์. น. 2. ISBN 9789811022333.
  5. ^ ก ข ค ลูอิส, ชาร์ลตัน; อินแกรมโทมัส (2454) “ ประกันภัย”  . ใน Chisholm, Hugh (ed.) สารานุกรมบริแทนนิกา . 14 (ฉบับที่ 11) สำนักพิมพ์มหาวิทยาลัยเคมบริดจ์ หน้า 657–658
  6. ^ J. Franklin, The Science of Conjecture: Evidence and Probability Before Pascal (Baltimore: Johns Hopkins University Press, 2001), 274-277
  7. ^ ดิกสัน (1960): 4
  8. ^ ดิกสัน (1960): 7
  9. ^ Palmer, Sarah (ตุลาคม 2550). "ลอยด์เอ็ดเวิร์ด ( ค 0.1648-1713)" ฟอร์ดพจนานุกรมพุทธประจำชาติ 1 (ฉบับออนไลน์) สำนักพิมพ์มหาวิทยาลัยออกซ์ฟอร์ด ดอย : 10.1093 / ref: odnb / 16829 . ที่เก็บถาวรจากเดิมเมื่อวันที่ 15 กรกฎาคม 2011 สืบค้นเมื่อ16 กุมภาพันธ์ 2554 . (ต้องสมัครสมาชิกหรือเป็นสมาชิกห้องสมุดสาธารณะของสหราชอาณาจักร )
  10. ^ Anzovin สตีเวนข้อเท็จจริงที่มีชื่อเสียงเป็นครั้งแรกปี 2000 รายการ # 2422, HW Wilson บริษัท ISBN  0-8242-0958-3 น . 121 บริษัท ประกันชีวิตแห่งแรกที่มีชื่อเสียงเป็นที่รู้จักก่อตั้งขึ้นในปี 1706 โดยบิชอปแห่งอ็อกซ์ฟอร์ดและโทมัสอัลเลนนักการเงินในลอนดอนประเทศอังกฤษ บริษัท เรียกว่า Amicable Society for a Perpetual Assurance Office รวบรวมเบี้ยประกันภัยรายปีจากผู้ถือกรมธรรม์และจ่ายเงินให้กับสมาชิกที่เสียชีวิตจากกองทุนส่วนกลาง
  11. ^ มิตรสมาคมเทอร์ทำหน้าที่ของรัฐสภาและตามกฎหมายของ บริษัท ของฉันมิตรสังคมสำหรับสำนักงานประกันตลอดกิลเบิร์และ Rivington 1854 พี 4
  12. ^ "วันนี้และประวัติศาสตร์: ประวัติศาสตร์แห่งชีวิตที่เท่าเทียมกัน" . 26 มิถุนายน 2552 . สืบค้นเมื่อ16 สิงหาคม 2552 .
  13. ^ "Encarta: ประกันสุขภาพ" . ที่เก็บถาวรจากเดิมเมื่อวันที่ 17 กรกฎาคม 2009
  14. ^ a b E. P. Hennock ต้นกำเนิดของรัฐสวัสดิการในอังกฤษและเยอรมนี พ.ศ. 2393-2557: เปรียบเทียบนโยบายสังคม (2550)
  15. ^ แฮร์มันน์เบ็คต้นกำเนิดของอำนาจรัฐสวัสดิการในปรัสเซีย 1815-1870 (1995)
  16. ^ คณะรัฐมนตรีเอกสาร 1915-1982: พระราชบัญญัติประกันสุขภาพแห่งชาติ 1911หอจดหมายเหตุแห่งชาติ 2013 ดึง 30 มิถุนายน 2013
  17. ^ เบนท์ลีย์บีกิลเบิร์นโยบายทางสังคมอังกฤษ 1914-1939 (1970)
  18. ^ Gollier C. (2003) การทำประกันหรือไม่ประกัน ?: ปริศนาประกันภัย เจนีวาเอกสารเกี่ยวกับความเสี่ยงและทฤษฎีประกันภัย
  19. ^ การสนทนานี้ดัดแปลงมาจาก Mehr and Camack "Principles of Insurance", 6th edition, 1976, pp 34-37
  20. ^ สมาคมนายหน้าชาวไอริช หลักการประกันภัย ที่จัดเก็บ 11 เมษายน 2009 ที่เครื่อง Wayback
  21. ^ a b C.Kulp & J. Hall, Casualty Insurance, Fourth Edition, 1968, page 35
  22. ^ Menapace, Michael (10 มีนาคม 2019). "สูญเสียจากมัลแวร์อาจจะไม่ครอบคลุมเนื่องจากการที่เป็นมิตรนโยบายของคุณยกเว้นกิจการ" ทบทวนกฎหมายแห่งชาติ สืบค้นเมื่อ25 เมษายน 2562 .
  23. ^ Stock, Rob (19 มีนาคม 2019). "ผู้ประกันตนสละการยกเว้นการก่อการร้ายสำหรับไครสต์เชิยิงเหยื่อ" สิ่งต่างๆ สืบค้นเมื่อ25 เมษายน 2562 .
  24. ^ รัฐแคลิฟอร์เนีย PTA (2019)คู่มือประกันภัยแก้ไขเมษายน 2019, เข้าถึง 19 ธันวาคม 2020
  25. ^ ปีเตอร์ซไวเฟล; Roland Eisen (24 กุมภาพันธ์ 2555). เศรษฐศาสตร์ประกันภัย . Springer Science & Business Media น. 268– ISBN 978-3-642-20547-7.
  26. ^ Kunreuther เอช (1996) บรรเทาภัยพิบัติสูญเสียที่ผ่านการประกันภัย วารสารความเสี่ยงและความไม่แน่นอน .
  27. ^ บราวน์ RL. (2536). รู้เบื้องต้นเกี่ยวกับการสูญเสีย Ratemaking และสำรองสำหรับทรัพย์สินและประกันอุบัติเหตุ สิ่งพิมพ์ ACTEX
  28. ^ เฟลด์สไตน์ซิลแวนจี; Fabozzi, Frank J. (2008). คู่มือพันธบัตรเทศบาล . ไวลีย์ . น. 614. ISBN 978-0-470-10875-8. สืบค้นเมื่อ8 กุมภาพันธ์ 2553 .
  29. ^ สิ่งที่เราทำ ABI เก็บไว้ 7 กันยายน 2009 ที่เครื่อง Wayback Abi.org.uk. สืบค้นเมื่อ 18 กรกฎาคม 2556.
  30. ^ ไฟน์แมนเจย์เอ็ม (2010). ความล่าช้าปฏิเสธปกป้อง: เหตุใด บริษัท ประกันภัยจึงไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนและสิ่งที่คุณสามารถทำได้เกี่ยวกับเรื่องนี้ แฟ้มสะสมผลงาน. น. 16. ISBN 9781101196281. OCLC  883320058
  31. ^ เวียร์ออเดรย์เอ; Hampton, John H. (มีนาคม 1995). "สาระสำคัญของการบริหารความเสี่ยงและการประกันภัย". วารสารความเสี่ยงและการประกันภัย . 62 (1): 157. ดอย : 10.2307 / 253703 . ISSN  0022-4367 JSTOR  253703
  32. ^ Fitzpatrick, Sean, Fear is the Key: A Behavioral Guide to Underwriting Cycles, 10 Conn. Ins. LJ 255 (2004).
  33. ^ เบอร์เกอร์อัลเลนเอ็น; คัมมินส์เจ. เดวิด; Weiss, Mary A. (ตุลาคม 1997). "การอยู่ร่วมกันของการกระจายหลายระบบสำหรับบริการทางการเงิน: กรณีของการประกันภัยทรัพย์สินและหนี้สิน" (PDF) วารสารธุรกิจ . 70 (4): 515–46. ดอย : 10.1086 / 209730 . สืบค้นจากต้นฉบับ (PDF)เมื่อ 19 กันยายน 2543.( ฉบับร่างออนไลน์ เก็บถาวร 22 มิถุนายน 2553 ที่Wayback Machine )
  34. ^ สถาบันข้อมูลประกันภัย . "ข้อมูลการประกันภัยธุรกิจนโยบายของเจ้าของธุรกิจครอบคลุมอะไรบ้าง" . สืบค้นเมื่อ9 พฤษภาคม 2550 .
  35. ^ "สร้างประกันความเสี่ยง: ความคุ้มครองพิเศษสำหรับโครงการก่อสร้าง" การปรับวันนี้ Adjusters International . สืบค้นเมื่อ16 ตุลาคม 2552 .
  36. ^ แอปพลิเคชันของสหรัฐอเมริกา 20,060,287,896  "วิธีการประกันพืชผลสำหรับพืชผลที่เกี่ยวข้องกับแอตทริบิวต์ที่กำหนดไว้"
  37. ^ เกิดลอร์นา; สปิลเลนชาร์ลส์; Murray, Una (20 ธันวาคม 2018). "การรวมเพศเข้ากับการประกันการเกษตรตามดัชนี: มุ่งเน้นไปที่แอฟริกาใต้" การพัฒนาในการปฏิบัติ 29 (4): 409–423. ดอย : 10.1080 / 09614524.2018.1556608 . hdl : 10568/102499 . ISSN  0961-4524 . S2CID  158288729
  38. ^ สถาบันข้อมูลประกันภัย . “ ประกันเจ้าของบ้าน” คืออะไร? . สืบค้นเมื่อ11 พฤศจิกายน 2551 .
  39. ^ มิลเลอร์นาธาน "ประกันเจ้าของบ้านหา: ปกป้องการลงทุนของคุณ" ฟอร์บ สืบค้นเมื่อ27 ตุลาคม 2562 .
  40. ^ นาวิน, SM; Kittredge, C. (ฤดูใบไม้ผลิ 1997). "การประกันภัยความรับผิดส่วนเกิน: กฎหมายและการดำเนินคดี". วารสารกฎหมายการละเมิดและการประกันภัย . 32 (3): 653–714 JSTOR  25763179
  41. ^ ประเภทของการประกันภัยธุรกิจ | SBA.gov ที่จัดเก็บ 29 มิถุนายน 2010 ที่เครื่อง Wayback Business.gov. สืบค้นเมื่อ 18 กรกฎาคม 2556.
  42. ^ Breathe Insurance Brokers Ltd. , Plant Hire Insuranceเข้าถึง 1 พฤศจิกายน 2020
  43. ^ สายฟ้าแลบแกรี่; Schoenberg, Daniel "REITs เอกชนที่เอื้อต่อเครื่องดูดออกจากกับประกันภัยภาษี" ที่ปรึกษาการทำธุรกรรม ISSN  2329-9134
  44. ^ มาร์กาเร็อีลินช์, Editor "ประกันสุขภาพศัพท์" สมาคมประกันสุขภาพของอเมริกา 1992 ISBN  1-879143-13-5
  45. ^ เลนซิสปีเตอร์เอ็ม. (1998). ค่าตอบแทนแรงงาน: การอ้างอิงและคู่มือ เวสต์พอร์ตคอนเนตทิคัต: Quorum Books. หน้า 75–76 ISBN 9781567201741. สืบค้นเมื่อ30 ธันวาคม 2563 .
  46. ^ ก ข Teale, John (2013). การประกันภัยและการบริหารความเสี่ยง ซิดนีย์ออสเตรเลีย: CCH / Wolters Kluwer น. 40. ISBN 978-1-922042-88-0. การรักษาความเสี่ยงเกิดขึ้นเมื่อบุคคลหรือ บริษัท ธุรกิจยังคงรักษาความเสี่ยงทั้งหมดหรือบางส่วนไว้ โดยทั่วไปการรักษาความเสี่ยงจะเหมาะสมเมื่อความถี่ของการสูญเสียต่ำและความรุนแรงต่ำ การรักษาความเสี่ยงยังสามารถเหมาะสมกับความเสี่ยงที่มีความถี่สูงและมีความรุนแรงต่ำซึ่งการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นมีมูลค่าต่ำ การรักษาความเสี่ยงอาจเป็นได้ทั้งแบบ active หรือ passive การรักษาความเสี่ยงที่ใช้งานอยู่หมายถึงสถานการณ์ที่บุคคลรับรู้ความเสี่ยงและจงใจเลือกที่จะรักษาความเสี่ยงนั้นไว้ทั้งหมดหรือบางส่วน สิ่งนี้อาจทำได้โดย บริษัท หรือบุคคลที่เลือกที่จะนำเงิน 500 เหรียญแรกของการสูญเสียใด ๆ มาเป็นส่วนเกินของนโยบาย (หรือหักลดหย่อนได้) ส่วนเกิน (หรือหักลดหย่อนได้) เป็นข้อกำหนดในกรมธรรม์โดยจำนวนเงินที่ระบุจะถูกหักออกจากการชำระความสูญเสียที่จ่ายให้แก่ผู้เอาประกันภัย หรืออีกวิธีหนึ่งผู้จัดการความเสี่ยงอาจตัดสินใจที่จะประกันความเสี่ยงทั้งหมดด้วยตนเองซึ่งจะช่วยประหยัดสิ่งที่พวกเขาจะต้องจ่ายเป็นเบี้ยประกัน การรักษาความเสี่ยงที่ใช้งานอยู่ถูกนำมาใช้เนื่องจากนโยบายส่วนเกินจะกำจัดการเรียกร้องนโยบายเล็กน้อยและค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการในการปรับการเรียกร้องเหล่านี้ทำให้เบี้ยประกันลดลง นอกจากนี้ยังใช้ในกรณีที่ไม่มีประกันหรือมีราคาแพงเกินไป
  47. ^ Marcos Antonio Mendoza, "Reinsurance as Governance: Governmental Risk Management Pools as a case study in the Governance Role Played by Reinsurance Institutions", 21 Conn. Ins. LJ 53, 55-60 (2557) https://ssrn.com/abstract=2573253
  48. ^ ก ข "คู่มืออุตสาหกรรม: อุตสาหกรรมประกันภัย" . Investopedia . 7 มกราคม 2547. สืบค้นเมื่อ 7 กันยายน 2561 . สืบค้นเมื่อ28 พฤศจิกายน 2561 .
  49. ^ เดวิดค่าไถ่ (2554). IF1 - การประกันภัยกฎหมายและกฎระเบียบ สถาบันประกันภัยชาร์เตอร์ น. 2/5. ISBN 978-0-85713-094-5.
  50. ^ "รับประกันภัย" . investopedia.com 29 มกราคม 2561 . สืบค้นเมื่อ15 มกราคม 2562 .
  51. ^ "ประกันภัย" (PDF) TheCityUK. ธันวาคม 2554. สืบค้นจากต้นฉบับ (PDF)เมื่อ 5 มกราคม 2555. (365 KB) น . 2
  52. ^ Radwan แซม (15 มิถุนายน 2010) “ ตลาดประกันภัยของจีน: บทเรียนจากไต้หวัน” . บลูมเบิร์ก Businessweek ที่เก็บถาวรจากเดิมเมื่อวันที่ 19 เดือนมิถุนายน 2010 ดึง 6 พฤศจิกายน 2012
  53. ^ แรนดัลเอ (1998) "กฎข้อบังคับด้านการประกันภัยในสหรัฐอเมริกา: Regulatory Federalism and the National Association of Insurance Commissioners" . สืบค้นเมื่อ 11 พฤษภาคม 2554 ที่ Wayback Machine . รัฐฟลอริดาทบทวนกฎหมายมหาวิทยาลัย
  54. ^ J Schacht, B Foudree (2550). "การศึกษาในหน่วยงานของรัฐ: การทำกรณีสำหรับการกำกับดูแลที่เหมาะสมประกันภัย" เก็บถาวร 10 พฤษภาคม 2554 ที่ Wayback Machine . NCOIL
  55. ^ CJ แคมป์เบล, แอลโกลด์เบิร์กเอเชียงราย (2546). "ผลกระทบของสหภาพ Directives ประกันภัยยุโรปเกี่ยวกับหุ้น บริษัท ประกันภัย" วารสารความเสี่ยงและการประกันภัย .
  56. ^ Haurant เอส (2005) "FSA จะใช้เวลาในการควบคุมการประกัน" เดอะการ์เดียน .
  57. ^ อดัมส์เจ (2012) “ ผลกระทบของการเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบที่มีต่อธุรกิจประกันภัย” . ผู้มีอำนาจให้บริการทางการเงิน
  58. ^ "การปฏิรูปกฎหมายในสหราชอาณาจักรสัญญาประกัน" ลอยด์ 30 สิงหาคม 2012 ที่จัดเก็บจากเดิมในวันที่ 14 มกราคม 2013
  59. ^ "ประกันภัยกฎหมายของสาธารณรัฐประชาชนของจีน - 1995" เลห์แมนลี & เสี่ยว
  60. ^ โทมัสเจ. (2545). “ บทบาทและอำนาจของคณะกรรมการกำกับดูแลการประกันภัยของจีนในการบริหารกฎหมายประกันภัยในประเทศจีน” . สืบค้นเมื่อ 11 พฤษภาคม 2554 ที่ Wayback Machine . เจนีวาเอกสารเกี่ยวกับความเสี่ยงและการประกันภัย
  61. ^ "เว็บไซต์ของผู้ประกันตนได้รับเครื่องหมายแรก | БанкРоссии" . www.cbr.ru สืบค้นเมื่อ21 พฤษภาคม 2561 .
  62. ^ Libatique, Roxanne "นายหน้าอาวุโสให้ความสำคัญกับการลดความเสี่ยงของลูกค้า" . www.insurancebusinessmag.com . สืบค้นเมื่อ5 พฤศจิกายน 2563 .
  63. ^ โอแฮร์พอล; ขาวไอเซ็น; Connelly, Angela (1 กันยายน 2558). "ประกันภัยเป็นปรับตัว: ความยืดหยุ่นและทนทานและ 'ธุรกิจตามปกติ' ความขัดแย้ง" (PDF) สิ่งแวดล้อมและการวางแผน C: รัฐบาลและนโยบาย . 34 (6): 1175–1193 ดอย : 10.1177 / 0263774X15602022 . ISSN  0263-774X . S2CID  155016786
  64. ^ ชินด์เลอร์, RM (1994) แรงจูงใจของผู้บริโภคสำหรับการประกันภัยการจัดซื้อต่ำหัก In Marketing and Public Policy Conference Proceedings , Vol. 1 4, DJ Ringold (ed.), Chicago, IL: American Marketing Association, 147–155
  65. ^ Gregory D. Squires (2003), "Racial Profiling, Insurance Style: Insurance Redlining and the Uneven Development of MetropolitanArea", Journal of Urban Affairs Volume 25 Issue 4 pp. 391–410, พฤศจิกายน 2546
  66. ^ คะแนนการประกันภัยตามเครดิต: ผลกระทบต่อผู้บริโภคประกันภัยรถยนต์ Federal Trade Commission (กรกฎาคม 2550)
  67. ^ ผู้บริโภคโต้แย้งรายงาน FTC เกี่ยวกับการให้คะแนนเครดิตประกันภัย www.consumeraffairs.com (กรกฎาคม 2550)
  68. ^ สถาบันข้อมูลประกันภัย . "ปัญหาการปรับปรุง: ระเบียบทันสมัย" สืบค้นเมื่อ11 พฤศจิกายน 2551 .
  69. ^ "(ที่มา: Insurance IP Bulletin, 15 ธันวาคม 2549)" . ที่เก็บถาวรจากเดิมเมื่อวันที่ 27 กันยายน 2007
  70. ^ "FPO IP Research & Communities" . www.freepatentsonline.com .
  71. ^ Bakos, Nowotarski, " An Experiment in Better Patent Examination ", Insurance IP Bulletin, 15 ธันวาคม 2551
  72. ^ "อิสลามคำถามและคำตอบ - ลักษณะที่แท้จริงของการประกันภัยและคำวินิจฉัยเกี่ยวกับมัน" สืบค้นเมื่อ18 มกราคม 2553 .
  73. ^ “ ประกันชีวิตจากมุมมองของอิสลาม” . ที่เก็บถาวรจากเดิมเมื่อวันที่ 22 พฤษภาคม 2010 สืบค้นเมื่อ18 มกราคม 2553 .
  74. ^ "สมาคมชาวยิวเพื่อจริยธรรมธุรกิจ - ประกันภัย" . สืบค้นจากต้นฉบับเมื่อ 19 เมษายน 2553 . สืบค้นเมื่อ25 มีนาคม 2551 .
  75. ^ "ประกันภัย: คริสเตียนมุมมอง - ความเชื่อมั่นในธุรกิจ" www.faith-in-business.org สืบค้นเมื่อ5 มกราคม 2564 .
  76. ^ “ คริสเตียนควรซื้อประกันหรือไม่?” . Crosswalk.com . สืบค้นเมื่อ25 ธันวาคม 2561 .
  77. ^ Rubinkam, Michael (5 ตุลาคม 2549). "Amish อย่างไม่เต็มใจรับบริจาค" วอชิงตันโพสต์ สืบค้นเมื่อ25 มีนาคม 2551 .
  78. ^ โดนัลด์บี. เครย์บิล (1989). ปริศนาของวัฒนธรรม Amish บัลติมอร์: สำนักพิมพ์มหาวิทยาลัยจอห์นฮอปกินส์ น. 277. ISBN 978-0-8018-3682-4.
  79. ^ "Global Anabaptist Mennonite Encyclopedia Online, Insurance" . สืบค้นเมื่อ18 มกราคม 2553 .

แหล่งที่มา

  • ดิ๊กสัน, PGM (1960). สำนักงานประกันซัน 1710-1960: ประวัติความเป็นมาของสองและครึ่งศตวรรษของอังกฤษประกันภัย ลอนดอนอังกฤษ: สำนักพิมพ์มหาวิทยาลัยออกซ์ฟอร์ด น. 324 .

  • Congressional Research Service (CRS) รายงานเกี่ยวกับอุตสาหกรรมประกันภัยของสหรัฐฯ
  • สมาพันธ์สมาคมการบริหารความเสี่ยงแห่งยุโรป
  • ประกันภัยที่Curlie
  • สำนักงานประกันภัยของแคนาดา
  • สถาบันข้อมูลประกันภัย
  • สมาคมคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจแห่งชาติ
  • ห้องสมุดอังกฤษ - การค้นหาข้อมูลเกี่ยวกับธุรกิจประกันภัย (มุ่งเน้นในสหราชอาณาจักร)
TOP