ประกันบ้าน
ประกันบ้านยังเรียกกันว่าประกันเจ้าของบ้าน (มักจะสั้นในอุตสาหกรรมอสังหาริมทรัพย์สหรัฐเป็นHOI ) เป็นประเภทของการประกันภัยทรัพย์สินที่ครอบคลุมที่อยู่อาศัยส่วนตัว มันเป็นประกันนโยบายที่รวมต่างๆคุ้มครองประกันส่วนบุคคลซึ่งอาจรวมถึงความสูญเสียที่เกิดขึ้นกับบ้านของคนของเนื้อหา , การสูญเสียในการใช้งาน (ค่าครองชีพเพิ่มเติม) หรือการสูญเสียทรัพย์สินส่วนตัวอื่น ๆ ของเจ้าของบ้านเช่นเดียวกับความรับผิดประกันอุบัติเหตุ ที่อาจเกิดขึ้นที่บ้านหรือในมือของเจ้าของบ้านภายในขอบเขตนโยบาย
นอกจากนี้การประกันภัยของเจ้าของบ้านยังให้ความคุ้มครองทางการเงินจากภัยพิบัติ นโยบายการประกันบ้านมาตรฐานจะประกันตัวบ้านพร้อมกับสิ่งของที่เก็บไว้ภายใน
ภาพรวม
นโยบายของเจ้าของบ้านเป็นนโยบายการประกันหลายบรรทัดซึ่งหมายความว่ารวมถึงการประกันภัยทรัพย์สินและความคุ้มครองความรับผิดโดยมีเบี้ยประกันภัยที่แบ่งแยกไม่ได้ซึ่งหมายความว่าจะมีการจ่ายเบี้ยประกันภัยเพียงครั้งเดียวสำหรับความเสี่ยงทั้งหมด ซึ่งหมายความว่าครอบคลุมทั้งความเสียหายต่อทรัพย์สินและความรับผิดต่อการบาดเจ็บและความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เกิดจากเจ้าของหรือสมาชิกในครอบครัวของเขา / เธอต่อบุคคลอื่น นอกจากนี้ยังอาจรวมถึงความเสียหายที่เกิดจากสัตว์เลี้ยงในบ้าน สหรัฐอเมริกาใช้รูปแบบกรมธรรม์ที่เป็นมาตรฐานซึ่งแบ่งความคุ้มครองออกเป็นหลายประเภท โดยทั่วไปขีดจำกัดความคุ้มครองจะระบุเป็นเปอร์เซ็นต์ของความคุ้มครองหลัก A ซึ่งเป็นความคุ้มครองสำหรับที่อยู่อาศัยหลัก [1]
ค่าประกันของเจ้าของบ้านมักจะขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนบ้านและการรับรองเพิ่มเติมหรือผู้ขับขี่ที่แนบมากับนโยบาย กรมธรรม์ประกันภัยเป็นสัญญาทางกฎหมายระหว่างผู้ให้บริการประกันภัย ( บริษัท ประกันภัย ) และผู้เอาประกันภัยที่ระบุชื่อ เป็นสัญญาการชดใช้ค่าเสียหายและจะทำให้ผู้เอาประกันภัยกลับสู่สถานะที่ตนเคยอยู่ก่อนที่จะเกิดการสูญเสีย โดยปกติแล้วการอ้างสิทธิ์อันเนื่องมาจากอุทกภัยหรือสงคราม (ซึ่งคำจำกัดความมักจะรวมถึงการระเบิดของนิวเคลียร์จากแหล่งใด ๆ ) จะไม่รวมอยู่ในความคุ้มครองรวมถึงการยกเว้นมาตรฐานอื่น ๆ (เช่นปลวก) ประกันพิเศษสามารถซื้อไปได้เหล่านี้รวมทั้งการประกันน้ำท่วม การประกันภัยได้รับการปรับปรุงเพื่อให้สะท้อนถึงต้นทุนในการทดแทนโดยปกติจะขึ้นอยู่กับการใช้ปัจจัยเงินเฟ้อหรือดัชนีต้นทุน
ราคา
ปัจจัยหลักในการประมาณราคา ได้แก่ สถานที่ตั้งความคุ้มครองและจำนวนเงินประกันซึ่งขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายโดยประมาณในการสร้างบ้านใหม่ ("ต้นทุนทดแทน") [2]
หากซื้อความคุ้มครองไม่เพียงพอในการสร้างบ้านใหม่การจ่ายเงินค่าสินไหมทดแทนอาจถูกปรับโทษจากการประกันภัยร่วม ในสถานการณ์นี้ผู้เอาประกันภัยจะต้องเสียค่าปรับเป็นค่าปรับ บริษัท ประกันใช้ผู้ขายในการประมาณค่าใช้จ่ายซึ่งรวมถึงMarshall Swift-Boeckh ซึ่งเป็น บริษัท ย่อยของCoreLogic , Verisk PropertyProfile และ E2Value แต่ท้ายที่สุดก็ปล่อยให้ความรับผิดชอบขึ้นอยู่กับผู้บริโภค ในปี 2013 ผลการสำรวจพบว่าประมาณ 60% ของบ้านถูกประเมินค่าต่ำกว่า 17 เปอร์เซ็นต์โดยประมาณ [3]ในบางกรณีค่าประมาณอาจต่ำเกินไปเนื่องจาก "อุปสงค์เพิ่มขึ้น" หลังจากภัยพิบัติ [2]เพื่อเป็นการป้องกันการประมาณการที่ไม่ถูกต้อง บริษัท ประกันบางรายเสนอส่วนเสริม "ค่าทดแทนเพิ่มเติม" ("การรับรอง") ซึ่งให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมหากถึงขีด จำกัด [2]
ราคาอาจต่ำกว่าหากบ้านตั้งอยู่ติดกับสถานีดับเพลิงหรือติดตั้งหัวฉีดดับเพลิงและสัญญาณเตือนไฟไหม้ ถ้าการจัดแสดงนิทรรศการบ้านลมมาตรการบรรเทาผลกระทบเช่นบานประตูหน้าต่างพายุเฮอริเคน ; หรือในกรณีที่บ้านมีระบบรักษาความปลอดภัยและมีการติดตั้งล็อคที่รับรองโดยผู้ประกันตน
โดยปกติจะมีการชำระเงินเป็นรายปี การประกันภัยแบบถาวรซึ่งดำเนินต่อไปอย่างไม่มีกำหนดสามารถรับได้ในบางพื้นที่
ภัยที่ปกคลุม
ประกันภัยบ้านให้ความคุ้มครองตาม "ภัยที่ระบุชื่อ" และ "ภัยที่ไม่เปิดเผย" นโยบาย "ระบุชื่ออันตราย" คือนโยบายที่ให้ความคุ้มครองสำหรับการสูญเสียที่ระบุไว้ในนโยบายโดยเฉพาะ หากไม่อยู่ในรายการแสดงว่าไม่ครอบคลุม นโยบาย "ภัยที่เปิดกว้าง" นั้นกว้างกว่าในแง่ที่ว่าจะให้ความคุ้มครองสำหรับการสูญเสียทั้งหมดยกเว้นที่ยกเว้นไว้โดยเฉพาะในนโยบายของคุณ
"ภัยที่ตั้งชื่อ" ขั้นพื้นฐาน[4] - เป็นตัวเลือกความคุ้มครองที่ครอบคลุมน้อยที่สุดในสามตัวเลือก มันให้การป้องกันภัยส่วนใหญ่มีแนวโน้มที่จะส่งผลให้เกิดการสูญเสียทั้งหมด หากเกิดอะไรขึ้นกับบ้านของคุณที่ไม่อยู่ในรายการด้านล่างแสดงว่าคุณไม่ได้รับความคุ้มครอง ประเภทของนโยบายนี้เป็นนโยบายที่พบมากที่สุดในประเทศที่มีการพัฒนาตลาดการประกันภัยและการป้องกันสำหรับว่างอาคารหรือว่าง
ภัยคุกคามรูปแบบพื้นฐาน:
- ไฟ
- สายฟ้า
- วาตภัยหรือลูกเห็บ
- การระเบิด
- ควัน
- ป่าเถื่อน
- การชนกันของเครื่องบินหรือยานพาหนะ
- การจลาจลหรือความวุ่นวายทางแพ่ง
"ภัยที่ตั้งชื่อ" แบบกว้าง ๆ[5] - แบบฟอร์มนี้ขยายไปสู่ "รูปแบบพื้นฐาน" โดยเพิ่มภัยที่ครอบคลุมอีก 6 ประการ อีกครั้งนี่คือนโยบาย "อันตรายที่ระบุชื่อ" การสูญเสียจะต้องระบุไว้เป็นพิเศษเพื่อรับความคุ้มครอง โชคดีที่ "รูปแบบกว้าง" ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ครอบคลุมความเสียหายต่อทรัพย์สินในรูปแบบที่พบบ่อยที่สุด
ภัยคุกคามในรูปแบบกว้าง:
- อันตรายจากรูปแบบพื้นฐานทั้งหมด
- ลักทรัพย์ทำลายในความเสียหาย
- สิ่งของที่ตกลงมา (เช่นแขนขาของต้นไม้)
- น้ำหนักของน้ำแข็งและหิมะ
- การแช่แข็งของท่อประปา
- ความเสียหายจากน้ำโดยอุบัติเหตุ
- ไฟฟ้าที่สร้างขึ้นเอง
"ความเสี่ยงทั้งหมด" พิเศษ[6] - ความคุ้มครองรูปแบบพิเศษเป็นตัวเลือกที่ครอบคลุมมากที่สุดในสามตัวเลือก ความแตกต่างกับนโยบาย "รูปแบบพิเศษ" คือให้ความคุ้มครองต่อการสูญเสียทั้งหมดเว้นแต่จะได้รับการยกเว้นโดยเฉพาะ ซึ่งแตกต่างจากรูปแบบก่อนหน้านี้อันตรายที่ไม่อยู่ในรายการทั้งหมดจะได้รับความคุ้มครอง อย่างไรก็ตามหากมีบางสิ่งเกิดขึ้นกับบ้านของคุณและเหตุการณ์นั้นอยู่ในรายการยกเว้นนโยบายจะไม่ให้ความคุ้มครอง
รูปแบบพิเศษที่ไม่รวมอันตราย:
- ข้อบัญญัติของกฎหมาย
- แผ่นดินไหว
- น้ำท่วม
- ไฟฟ้าดับ
- ละเลย
- สงคราม
- อันตรายจากนิวเคลียร์
- การกระทำโดยเจตนา
ในสหรัฐอเมริกา
ในสหรัฐอเมริกาผู้ซื้อบ้านส่วนใหญ่กู้เงินในรูปแบบของเงินกู้จำนองและผู้ให้กู้จำนองมักกำหนดให้ผู้ซื้อซื้อประกันของเจ้าของบ้านเป็นเงื่อนไขของเงินกู้เพื่อป้องกันธนาคารหากบ้านถูกทำลาย ทุกคนที่มีผลประโยชน์ที่ไม่สามารถรับประกันได้ในทรัพย์สินควรมีรายชื่ออยู่ในนโยบาย ในบางกรณีผู้รับจำนองจะสละความจำเป็นในการที่ผู้จำนองต้องดำเนินการประกันของเจ้าของบ้านหากมูลค่าของที่ดินสูงกว่าจำนวนเงินคงเหลือของการจำนอง ในกรณีเช่นนี้แม้การทำลายอาคารทั้งหมดจะไม่ส่งผลกระทบต่อความสามารถของผู้ให้กู้ในการยึดสังหาริมทรัพย์และกู้คืนเงินกู้เต็มจำนวน
การประกันภัยบ้านในสหรัฐอเมริกาอาจแตกต่างจากประเทศอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นในสหราชอาณาจักรการทรุดตัวและความล้มเหลวของฐานรากที่ตามมามักจะอยู่ภายใต้นโยบายการประกัน [7]บริษัท ประกันภัยในสหรัฐอเมริกาเคยเสนอประกันมูลนิธิซึ่งถูกลดความคุ้มครองสำหรับความเสียหายเนื่องจากการรั่วไหลและในที่สุดก็ถูกกำจัดออกไปทั้งหมด [8]ผู้ซื้อมักเข้าใจผิดเกี่ยวกับการประกันภัย ตัวอย่างเช่นหลายคนเชื่อว่าเชื้อราได้รับการคุ้มครองเมื่อไม่ได้รับการคุ้มครองตามมาตรฐาน [9]
ประวัติศาสตร์
นโยบายเจ้าของบ้านเป็นครั้งแรกต่อในประเทศสหรัฐอเมริกาได้รับการแนะนำในเดือนกันยายนปี 1950 แต่นโยบายที่คล้ายกันได้อยู่แล้วในสหราชอาณาจักรและบางพื้นที่ของประเทศสหรัฐอเมริกา ในช่วงปลายทศวรรษที่ 1940 กฎหมายประกันภัยของสหรัฐฯได้รับการปฏิรูปและในระหว่างกระบวนการนี้ได้มีการเขียนกฎเกณฑ์หลายบรรทัดเพื่อให้นโยบายของเจ้าของบ้านกลายเป็นกฎหมาย [10]
ก่อนทศวรรษ 1950 มีนโยบายแยกต่างหากสำหรับภัยต่าง ๆ ที่อาจส่งผลกระทบต่อบ้าน เจ้าของบ้านจะต้องซื้อนโยบายแยกต่างหากซึ่งครอบคลุมการสูญเสียจากอัคคีภัยการโจรกรรมทรัพย์สินส่วนบุคคลและอื่น ๆ ในช่วงทศวรรษ 1950 มีการพัฒนารูปแบบกรมธรรม์ให้เจ้าของบ้านสามารถซื้อประกันทั้งหมดที่ต้องการได้ในกรมธรรม์ฉบับเดียว อย่างไรก็ตามนโยบายเหล่านี้แตกต่างกันไปตาม บริษัท ประกันภัยและยากที่จะเข้าใจ [11]
จำเป็นที่จะต้องมีมาตรฐานเพิ่มขึ้นเพื่อที่ดีที่ บริษัท เอกชนที่อยู่ในเจอร์ซีย์ซิตี , นิวเจอร์ซีย์ , ประกันภัยสำนักงานบริการยังเป็นที่รู้จักในฐานะ ISO, ที่ถูกสร้างขึ้นในปี 1971 เพื่อให้ข้อมูลความเสี่ยงและมันออกง่ายในรูปแบบนโยบายของเจ้าของบ้านสำหรับขายให้กับ บริษัท ประกัน นโยบายเหล่านี้ได้รับการแก้ไขในช่วงหลายปีที่ผ่านมา [ ต้องการอ้างอิง ]
การพัฒนาสมัยใหม่ได้เปลี่ยนแปลงเงื่อนไขความครอบคลุมการประกันภัยความพร้อมใช้งานและราคา [2]การประกันภัยของเจ้าของบ้านค่อนข้างไม่ได้ประโยชน์เนื่องจากส่วนหนึ่งมาจากภัยพิบัติเช่นพายุเฮอริเคนและหน่วยงานกำกับดูแลไม่เต็มใจที่จะอนุญาตให้ขึ้นราคา [2] การครอบคลุมลดลงแทนและ บริษัท ต่างๆได้เปลี่ยนไปจากรูปแบบ ISO แบบมาตรฐานเดิม [2]ความเสียหายจากน้ำเนื่องจากท่อแตกโดยเฉพาะถูก จำกัด ไว้หรือในบางกรณีถูกกำจัดทั้งหมด [2]ข้อ จำกัด อื่น ๆ ได้แก่ การ จำกัด เวลาการคำนวณต้นทุนทดแทนที่ซับซ้อน (ซึ่งอาจไม่สะท้อนถึงต้นทุนที่แท้จริงที่จะเปลี่ยน) และการลดความครอบคลุมความเสียหายจากลม [2]
ประเภทของกรมธรรม์ประกันภัยเจ้าของบ้าน
ตามรายงานของNational Association of Insurance Commissioners (NAIC) ประจำปี 2018 เกี่ยวกับข้อมูลจากปี 2016 [12]บ้าน 73.8% อยู่ภายใต้นโยบายของเจ้าของบ้านที่มีเจ้าของ ในจำนวนนี้ 79.52% มีนโยบาย HO-3 Special และ 13.35% มี HO-5 Comprehensive ที่แพงกว่า นโยบายทั้งสองนี้เป็น "ความเสี่ยงทั้งหมด" หรือ "ภัยพิบัติที่เปิดกว้าง" ซึ่งหมายความว่านโยบายเหล่านี้ครอบคลุมถึงอันตรายทั้งหมดยกเว้นที่ได้รับการยกเว้นโดยเฉพาะ บ้านที่อยู่ภายใต้นโยบาย HO-2 Broad คิดเป็น 5.15% ซึ่งครอบคลุมเฉพาะภัยที่ระบุชื่อเท่านั้น ส่วนที่เหลืออีก 2% รวมถึงนโยบาย HO-1 Basic และ HO-8 Modified ซึ่งมีข้อ จำกัด มากที่สุดในความครอบคลุมที่มีให้ HO-8 หรือที่เรียกว่าประกันบ้านรุ่นเก่ามีแนวโน้มที่จะจ่ายเฉพาะมูลค่าเงินสดที่แท้จริงสำหรับความเสียหายแทนที่จะเปลี่ยนใหม่ [13]
กรมธรรม์ประกันภัยบ้านที่เหลืออีก 21.3% อยู่ภายใต้การประกันของผู้เช่าหรืออาคารชุด 14.8% ของจำนวนนี้มีแบบฟอร์ม HO-4 Contents Broad หรือที่เรียกว่าการประกันผู้เช่าซึ่งครอบคลุมเนื้อหาของอพาร์ทเมนต์ที่ไม่ได้ครอบคลุมเฉพาะในนโยบายผ้าห่มที่เขียนขึ้นสำหรับคอมเพล็กซ์ [13]นโยบายนี้ยังครอบคลุมถึงความรับผิดที่เกิดจากการบาดเจ็บของแขกเช่นเดียวกับความประมาทของผู้เช่าภายในขอบเขตที่ครอบคลุม พื้นที่ครอบคลุมทั่วไป ได้แก่ เหตุการณ์ฟ้าผ่าการจลาจลเครื่องบินการระเบิดการป่าเถื่อนควันการโจรกรรมวาตภัยหรือลูกเห็บวัตถุที่ตกลงมาภูเขาไฟระเบิดหิมะลูกเห็บและน้ำหนักของน้ำแข็ง ส่วนที่เหลือมีนโยบาย HO-6 Unit-Owners หรือที่เรียกว่าการประกันคอนโดมิเนียมซึ่งออกแบบมาสำหรับเจ้าของคอนโดและรวมถึงความคุ้มครองสำหรับส่วนของอาคารที่เป็นของผู้เอาประกันภัยและสำหรับทรัพย์สินที่อยู่ในนั้น ออกแบบมาเพื่อขยายช่องว่างระหว่างความครอบคลุมที่กำหนดโดยนโยบายครอบคลุมที่เขียนไว้สำหรับพื้นที่ใกล้เคียงหรืออาคารทั้งหมดและทรัพย์สินส่วนบุคคลภายในบ้าน ข้อบังคับของสมาคมอาคารชุดอาจกำหนดจำนวนเงินประกันทั้งหมดที่จำเป็น เช่นในฟลอริดาขอบเขตความครอบคลุมถูกกำหนดโดยมาตรา - 718.111 (11) (f) [14]
สาเหตุของการสูญเสีย
ตามข้อมูลของสถาบันข้อมูลประกันภัยปี 2008 สำหรับเบี้ยประกันภัยทุก ๆ 100 ดอลลาร์ในปี 2548 โดยเฉลี่ยแล้ว 16 ดอลลาร์ถูกไฟไหม้และฟ้าผ่า 30 ดอลลาร์ต่อลมและลูกเห็บ $ 11 สำหรับความเสียหายจากน้ำและการแช่แข็ง 4 ดอลลาร์สำหรับสาเหตุอื่น ๆ และ 2 ดอลลาร์สำหรับการโจรกรรม เงินเพิ่มอีก 3 ดอลลาร์เป็นค่าความรับผิดและค่ารักษาพยาบาลและ 9 ดอลลาร์สำหรับค่าใช้จ่ายในการชำระค่าสินไหมทดแทนและอีก 25 ดอลลาร์ที่เหลือถูกจัดสรรให้เป็นค่าใช้จ่ายของ บริษัท ประกัน [15]การศึกษาเกี่ยวกับไฟไหม้งานหนึ่งพบว่าส่วนใหญ่เกิดจากเหตุการณ์ความร้อนแม้ว่าการสูบบุหรี่จะเป็นปัจจัยเสี่ยงต่อการเกิดเพลิงไหม้ที่ร้ายแรง [16]
กระบวนการเรียกร้อง
หลังจากการสูญเสียผู้เอาประกันภัยคาดว่าจะดำเนินการเพื่อบรรเทาความสูญเสีย โดยทั่วไปแล้วกรมธรรม์จะต้องแจ้งให้ผู้รับประกันภัยทราบภายในระยะเวลาที่เหมาะสม หลังจากนั้นผู้ปรับค่าสินไหมทดแทนจะตรวจสอบข้อเรียกร้องและผู้เอาประกันภัยอาจจำเป็นต้องให้ข้อมูลต่างๆ
การยื่นข้อเรียกร้องอาจส่งผลให้มีการเพิ่มขึ้นของอัตราหรือการไม่ต่ออายุหรือการยกเลิก นอกจากนี้ บริษัท ประกันอาจแบ่งปันข้อมูลการเรียกร้องในฐานข้อมูลอุตสาหกรรม (สองคนที่สำคัญมีเบาะแสและ A-PLUS [17] ) กับการเรียกร้องการสูญเสียการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ตลาดหลักทรัพย์ (CLUE) โดยChoicepointรับข้อมูลจาก 98% ของผู้ประกันตนสหรัฐ [18]
ในสหราชอาณาจักร
เช่นเดียวกับในสหรัฐอเมริกาผู้ให้กู้ที่อยู่อาศัยในสหราชอาณาจักร (สหราชอาณาจักร) ต้องการมูลค่าการสร้างใหม่ (ต้นทุนที่แท้จริงในการสร้างทรัพย์สินให้กลับสู่สภาพปัจจุบันหากได้รับความเสียหายหรือถูกทำลาย) ของทรัพย์สินที่จะอยู่ภายใต้เงื่อนไขของการกู้ยืม อย่างไรก็ตามต้นทุนในการสร้างใหม่มักจะต่ำกว่ามูลค่าตลาดของอสังหาริมทรัพย์เนื่องจากมูลค่าตลาดมักจะสะท้อนให้เห็นถึงคุณสมบัติที่เป็นไปอย่างต่อเนื่องเมื่อเทียบกับมูลค่าของอิฐและปูนเท่านั้น
ปัจจัยหลายประการเช่นการฉ้อโกงที่เพิ่มขึ้นและสภาพอากาศที่คาดเดาไม่ได้มากขึ้นเรื่อย ๆ ทำให้เบี้ยประกันบ้านยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในสหราชอาณาจักร [19]ด้วยเหตุนี้จึงมีการเปลี่ยนแปลงวิธีการซื้อประกันบ้านในสหราชอาณาจักรเนื่องจากลูกค้ามีความอ่อนไหวต่อราคามากขึ้นจึงมีนโยบายที่ขายผ่านเว็บไซต์เปรียบเทียบราคาเพิ่มขึ้นอย่างมาก
นอกเหนือจากการประกันบ้านมาตรฐานแล้วครัวเรือน 8 ล้านครัวเรือนในสหราชอาณาจักรยังถูกจัดประเภทว่าเป็นความเสี่ยงที่ "ไม่ได้มาตรฐาน" ครัวเรือนเหล่านี้ต้องการผู้รับประกันภัยที่มีความเชี่ยวชาญหรือไม่ได้มาตรฐานซึ่งจะครอบคลุมความต้องการประกันภัยบ้านสำหรับผู้ที่มีความเชื่อมั่นทางอาญาและ / หรือในกรณีที่ทรัพย์สินได้รับผลกระทบจากการทรุดตัวหรือได้รับการหนุน
รอบโลก
ปริมาณพรีเมียมตามประเทศ (2013)
| อันดับโลก[20] | ประเทศ | ภูมิภาค | ปริมาณพรีเมียม (2013, USD ล้าน): [20] |
|---|---|---|---|
| 1 | สหรัฐ | อเมริกา | 1,259,255 |
| 2 | ญี่ปุ่น | เอเชีย | 531,506 |
| 3 | ประเทศอังกฤษ | ยุโรป | 329,643 |
| 4 | ประเทศจีน | เอเชีย | 277,965 |
| 5 | ฝรั่งเศส | ยุโรป | 254,754 |
| 6 | เยอรมนี | ยุโรป | 247,162 |
| 7 | อิตาลี | ยุโรป | 168,544 |
| 8 | เกาหลีใต้ | เอเชีย | 145,427 |
| 9 | แคนาดา | อเมริกา | 125,344 |
| 10 | เนเธอร์แลนด์ | ยุโรป | 101,140 |
ความครอบคลุมของอาคารและเนื้อหา
ประเทศเช่นจีน , ออสเตรเลียและสหราชอาณาจักรใช้วิธีการตรงไปตรงมามากขึ้นในการประกันบ้านเรียกว่า "การสร้างและเนื้อหาครอบคลุม" ปกติจะเรียกว่า "บ้านและเนื้อหาประกัน" เมื่อเทียบกับนโยบายการประกันของสหรัฐอเมริกาความครอบคลุมของอาคารและเนื้อหาให้ความคุ้มครองในระดับพื้นฐานมาก นโยบายมาตรฐานส่วนใหญ่ครอบคลุมเฉพาะภัยพื้นฐานที่สุดตามรายการด้านล่าง:
- พายุหรือน้ำท่วม
- ไฟ
- ฟ้าผ่าหรือการระเบิด
- ต้นไม้หรือกิ่งไม้ล้ม
- การทรุดตัวการลากหรือการถล่ม
- กระจกหรืออุปกรณ์สุขภัณฑ์แตก
- ความเสียหายจากน้ำหรือน้ำมันที่หลุดออกมา
- การกระแทกที่เกิดจากสัตว์ยานพาหนะหรือเครื่องบิน
ความครอบคลุมของอาคาร
อาคารครอบคลุมทั้งโครงสร้างหลักและโครงสร้างเดี่ยวเช่นโรงรถเพิงและหลังบ้านที่อยู่ในทรัพย์สิน อย่างไรก็ตาม บริษัท ประกันที่แตกต่างกันอาจไม่ครอบคลุมสิ่งต่างๆเช่นกำแพงเขตแดนรั้วประตูทางเดินไดรฟ์หรือสระว่ายน้ำดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องตรวจสอบภาษาของนโยบายที่เฉพาะเจาะจง [21]ซึ่งเทียบเท่าทั้งความคุ้มครอง A และ B ในนโยบายการประกันสำหรับเจ้าของบ้านในสหรัฐอเมริกา
เนื้อหาครอบคลุม
การประกันภัยเนื้อหาครอบคลุมทรัพย์สินส่วนตัวเช่นเฟอร์นิเจอร์เสื้อผ้าเครื่องใช้ไฟฟ้าเครื่องประดับ ฯลฯ นโยบายส่วนใหญ่จะ จำกัด จำนวนเงินที่จ่ายสำหรับสินค้าแต่ละประเภท [22]นโยบายส่วนบุคคลอาจแตกต่างกันไปตามจำนวนความคุ้มครองที่มีให้ ตัวเลือกในการกำหนดเวลาทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณพร้อมใช้งาน
ความคุ้มครองความรับผิด
โดยทั่วไปความรับผิดจะรวมเข้ากับความครอบคลุมของอาคารและเนื้อหา การบาดเจ็บและความเสียหายในสถานที่จะได้รับการคุ้มครองโดยความรับผิดความคุ้มครองอาคารในขณะที่เหตุการณ์ภายนอกสถานที่จะครอบคลุมภายใต้ความครอบคลุมของเนื้อหา [21]
การยกเว้นทั่วไป
เช่นเดียวกับกรมธรรม์ส่วนใหญ่มักมีข้อยกเว้นเสมอ ที่พบบ่อยที่สุด ได้แก่ : [21]
- การบำรุงรักษาทั่วไปที่สึกหรอ
- ฝีมือผิดพลาด
- การสลายทางกลหรือทางไฟฟ้า
- จำนวนเงินใด ๆ ที่เกินขีด จำกัด ที่แสดงในตารางนโยบายหรือในนโยบาย
- ความคุ้มครองที่ จำกัด เมื่อบ้านว่างเปล่าหรือปล่อยให้ผู้เช่า
ดูสิ่งนี้ด้วย
- ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย
- การคุ้มครองทรัพย์สินภายในบ้าน
- โครงการประกันภัยที่ควบคุมโดยเจ้าของ
- ประกันทรัพย์สิน
- ประกันภัยผู้เช่า
อ้างอิง
- ^ แนนซ์ซีพี (2546). การปฏิบัติด้านอสังหาริมทรัพย์สมัยใหม่ในเท็กซัส พี 39 .
- ^ a b c d e f g h ได้รับความ คุ้มครองโดยเจ้าของบ้านประกัน? อย่ามั่นใจมาก CNN Money WebCite เก็บ
- ^ "ผู้ประกันตนดำเนินการปรับปรุงบ้านของพวกเขา Valuations กล่าวว่า MSB" www.insurancejournal.com . สืบค้นเมื่อ2016-01-17 .
- ^ "สาเหตุที่ทำให้พื้นฐานของรูปแบบการสูญเสีย (ISO) - การประกันภัยคำศัพท์ | IRMI.com" irmi.com . สืบค้นเมื่อ2016-06-07 .
- ^ "แบบกว้างทำให้เกิดการสูญเสียของแบบฟอร์ม (ISO) - การประกันภัยคำศัพท์ | IRMI.com" irmi.com . สืบค้นเมื่อ2016-06-07 .
- ^ "ภัยพิเศษ - ประกันภัยคำศัพท์ | IRMI.com" irmi.com . สืบค้นเมื่อ2016-06-07 .
- ^ เมอร์ฟี, เคท (2010-03-03). "เลื่อนลอยดินคุกคามมูลนิธิที่อยู่อาศัย" นิวยอร์กไทม์ส สืบค้นเมื่อ2014-01-02 .
- ^ เอลลิสันเจฟเฟอร์ "การซ่อมแซมฐานรากบ้านอยู่ในประกันหรือไม่" . ที่เก็บถาวรของเว็บไซต์ ที่เก็บถาวรจากเดิมเมื่อวันที่ 17 กุมภาพันธ์ 2012 สืบค้นเมื่อ2014-01-02 .
- ^ เจ้าของบ้านสับสนเกี่ยวกับการประกันภัย: การสำรวจ InsuranceJournal.com
- ^ ฮันต์จูเนียร์เฟรดเดอริคเจ (2505) "เจ้าของบ้าน - ทศวรรษแรก" (PDF) การดำเนินการของอุบัติเหตุพนักงานสังคม สืบค้นเมื่อ2014-01-02 .
- ^ ^วีนิงเอริค; จอร์จเรจดา; คอนสแตนซ์ลูธาร์ด; เชอริลเฟอร์กูสัน (2545). ประกันภัยส่วนบุคคล (ฉบับที่ 1) Malvern, Pennsylvania : American Institute for Chartered Property Casualty Underwriters / Insurance Institute of America ISBN 0-89463-108-X.
- ^ https://www.naic.org/prod_serv/HMR-ZU-18.pdf
- ^ ก ข "ที่อยู่อาศัยไฟ, เจ้าของบ้านเจ้าของครอบครองเจ้าของบ้านเช่าคอนโดมิเนียม / สหกรณ์และหน่วยประกันเจ้าของ: ข้อมูลสำหรับปี 2012" (PDF) NAIC.com . สมาคมแห่งชาติของคณะกรรมาธิการประกันภัย สืบค้นเมื่อ2016-06-14 .
- ^ "Flsenate Archive: บทบัญญัติรัฐธรรมนูญและ> ดูบทบัญญัติ" flsenate.gov .
- ^ ความจริง III ประกันภัยหนังสือ 2008 2551. น. 85. ISBN 9780932387530. สืบค้นเมื่อ2014-01-02 .
- ^ Runyan CW, Bangdiwala SI, Linzer MA, Sacks JJ, Butts J (กันยายน 2535) "ปัจจัยเสี่ยงของการเกิดเพลิงไหม้ที่อยู่อาศัยที่ร้ายแรง". เอ็น. Engl. J. Med . 327 (12): 859–63 ดอย : 10.1056 / NEJM199209173271207 . PMID 1508246
- ^ A-PLUS ทรัพย์สินฐานข้อมูล ที่จัดเก็บ 2013/05/16 ที่เครื่อง Wayback ISO
- ^ อ้างว่าเพิ่มอัตราการประกันของคุณ Bankrate.com.
- ^ http://www.theaa.com/services/insuranceandfinance/insuranceindex/
- ^ ก ข "ข้อเท็จจริงสหราชอาณาจักรประกันกุญแจ 2,014 ABI" abi.org.uk สืบค้นเมื่อ2016-06-14 .
- ^ ก ข ค "คู่มือการประกันภัยอาคารบ้านและเนื้อหา" . abi.org.uk สมาคม บริษัท ประกันของอังกฤษ
- ^ Australian Securities & Investments Commission (2016-01-07) "บ้านและการประกันภัยเนื้อหา - ซิกของ MoneySmart" moneysmart.gov.au สืบค้นเมื่อ2016-06-08 .