ธนาคาร

จาก Wikipedia สารานุกรมเสรี
ข้ามไปที่การนำทางข้ามไปที่การค้นหา

ธนาคารเป็นสถาบันการเงินที่รับเงินฝากจากประชาชนและสร้างเงินฝากความต้องการในขณะเดียวกันการทำเงินให้กู้ยืม [1] การให้ยืมกิจกรรมสามารถทำได้โดยตรงโดยธนาคารหรือโดยอ้อมผ่านตลาดทุน

เนื่องจากธนาคารมีบทบาทสำคัญในความมั่นคงทางการเงินและเศรษฐกิจของประเทศเขตอำนาจศาลส่วนใหญ่จึงใช้กฎระเบียบเหนือธนาคารในระดับสูงประเทศส่วนใหญ่มีการจัดตั้งระบบที่เรียกว่าการธนาคารสำรองแบบเศษส่วนซึ่งธนาคารมีสินทรัพย์สภาพคล่องเท่ากับเพียงบางส่วนของหนี้สินหมุนเวียน นอกจากนี้กฎระเบียบอื่น ๆ ที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อให้แน่ใจว่าสภาพคล่องธนาคารมักจะมีเรื่องที่ต้องการเงินทุนขั้นต่ำขึ้นอยู่กับการตั้งค่ามาตรฐานระหว่างประเทศของเงินทุนที่บาเซิลสนธิสัญญา

ธนาคารในความรู้สึกที่ทันสมัยการพัฒนาในศตวรรษที่สิบสี่ในเมืองที่เจริญรุ่งเรืองของยุคฟื้นฟูศิลปวิทยาอิตาลีแต่ในหลายวิธีที่ทำหน้าที่เป็นความต่อเนื่องของความคิดและแนวความคิดของสินเชื่อและการให้กู้ยืมเงินที่มีรากของพวกเขาในโลกยุคโบราณในประวัติศาสตร์การธนาคารราชวงศ์การธนาคารหลายแห่งโดยเฉพาะอย่างยิ่งMedicis , Fuggers , the Welsers , BerenbergsและRothschildsมีบทบาทสำคัญในช่วงหลายศตวรรษที่เก่าแก่ที่สุดที่มีอยู่ธนาคารค้าปลีกคือBanca Monte dei Paschi di Siena (ก่อตั้งในปี 1472) ในขณะที่ธนาคารการค้าที่เก่าแก่ที่สุดที่มีอยู่คือBerenberg Bank (ก่อตั้งในปี 1590)

ประวัติ[ แก้ไข]

ภาพวาดศตวรรษที่ 15 นี้แสดงให้เห็นถึงตัวแทนจำหน่ายเงินที่Banca (ม้านั่ง) ในระหว่างการทำความสะอาดผิวหน้าของวัด

แนวคิดเรื่องการธนาคารอาจเริ่มขึ้นในอัสซีเรียและบาบิโลนโบราณโดยมีพ่อค้าที่ให้เงินกู้เมล็ดพืชเป็นหลักประกันภายในระบบแลกเปลี่ยนผู้ให้กู้ในสมัยกรีกโบราณและในช่วงจักรวรรดิโรมันเพิ่มอีกสองนวัตกรรมที่สำคัญพวกเขาได้รับการยอมรับเงินฝากและการเปลี่ยนแปลงเงิน [ ต้องการอ้างอิง ]โบราณคดีจากช่วงเวลานี้ในสมัยโบราณของจีนและอินเดียยังแสดงให้เห็นหลักฐานของการให้กู้ยืมเงิน

ยุคปัจจุบันของธนาคารสามารถโยงไปถึงยุคกลางและต้นยุคฟื้นฟูศิลปวิทยา อิตาลีไปยังเมืองที่อุดมไปด้วยในศูนย์และทิศตะวันตกเฉียงเหนือเช่นฟลอเรนซ์ , ลูกา , เซียนา , เวนิซและเจนัว กำไลและPeruzziครอบครัวครอบงำธนาคารในศตวรรษที่ 14 ฟลอเรนซ์จัดตั้งสาขาในส่วนอื่น ๆ ของยุโรป [2] โจวันนีดีบิคชีเด็ เมดิกี ตั้งค่าหนึ่งของธนาคารอิตาลีที่มีชื่อเสียงมากที่สุดธนาคาร Mediciใน 1397. [3]สาธารณรัฐเจนัวก่อตั้งเก่าแก่ที่สุดเท่าที่รู้จักกันรัฐเงินฝากธนาคาร , Banco di San Giorgio (ธนาคารแห่งเซนต์จอร์จ) ใน 1407 ที่เจนัว , อิตาลี [4]

การธนาคารสำรองเศษส่วนและปัญหาของธนบัตรเกิดขึ้นในศตวรรษที่ 17 และ 18 พ่อค้าเริ่มเก็บทองของพวกเขากับช่างทองแห่งลอนดอนซึ่งมีห้องใต้ดินส่วนตัวและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับบริการนั้น ในการแลกเปลี่ยนสำหรับเงินฝากของโลหะมีค่าแต่ละร้านทองที่ออกใบเสร็จรับเงินได้รับการรับรองปริมาณและความบริสุทธิ์ของโลหะที่พวกเขาถือเป็นผู้ดูแลสินค้า ; ไม่สามารถกำหนดใบเสร็จรับเงินเหล่านี้ได้มีเพียงผู้ฝากเดิมเท่านั้นที่สามารถรวบรวมสินค้าที่จัดเก็บไว้ได้

ค่อยๆช่างทองเริ่มให้ยืม[ ไหน? ]เงินออกในนามของผู้ฝากและตั๋วสัญญาใช้เงิน (ซึ่งวิวัฒนาการมาเป็นธนบัตร) ออกให้[ โดยใคร? ]สำหรับเงินที่ฝากเป็นเงินกู้ให้กับช่างทอง ดังนั้นในศตวรรษที่ 19 เราพบว่า "[i] n กรณีปกติของการฝากเงินกับ บริษัท ธนาคารหรือนายธนาคารการทำธุรกรรมเป็นเพียงเงินกู้หรือการกลายพันธุ์และธนาคารจะเรียกคืนไม่ใช่เงินเดียวกัน แต่เป็นเงินที่เทียบเท่า ผลรวมเมื่อใดก็ตามที่มีการเรียกร้อง ". [5]และ "[m] oney เมื่อจ่ายเข้าธนาคารจะสิ้นสุดการเป็นเงินของตัวการ (ดู Parker v. Marchant, 1 Phillips 360) จากนั้นก็เป็นเงินของนายธนาคารซึ่งจะต้องคืนเงินที่เทียบเท่า โดยจ่ายเงินจำนวนเดียวกันกับเงินที่ฝากไว้กับเขาเมื่อเขาถูกขอ " [6] ช่างทองจ่ายดอกเบี้ยเงินฝาก ตั้งแต่ตั๋วสัญญาใช้เงินมีรายละเอียดเกี่ยวกับความต้องการและความก้าวหน้า (การให้กู้ยืมเงิน) ให้กับลูกค้าช่างทองมีกำหนดชำระคืนในช่วงที่มีความยาวช่วงเวลานี้เป็นรูปแบบของธนาคารสำรองเศษส่วนตั๋วสัญญาใช้เงินพัฒนาเป็นตราสารที่กำหนดได้ซึ่งสามารถหมุนเวียนเป็นรูปแบบของเงินที่ปลอดภัยและสะดวกสบาย[7] ได้รับการสนับสนุนโดยสัญญาของช่างทองที่จะจ่ายเงิน[8] [ ต้องการใบเสนอราคาเพื่อตรวจสอบ] ช่วยให้ร้านทองในการกู้ยืมเงินล่วงหน้ามีความเสี่ยงน้อยของการเริ่มต้น [9] [ ต้องการใบเสนอราคาเพื่อตรวจสอบ ]ดังนั้นช่างทองแห่งลอนดอนจึงกลายเป็นผู้บุกเบิกการธนาคารด้วยการสร้างเงินใหม่ตามเครดิต

ตกแต่งภายในของเฮลซิงกิสาขาของVyborg ธนาคาร [ ไฟ ]ใน 1910s

ธนาคารแห่งประเทศอังกฤษต้นตอปัญหาถาวรของธนบัตรใน 1695 [10]รอยัลแบงก์ออฟสกอตแลนด์ที่จัดตั้งขึ้นครั้งแรกเบิกเกินบัญชีสิ่งอำนวยความสะดวกใน 1728. [11]โดยจุดเริ่มต้นของศตวรรษที่ 19 บ็อคของธนาคารได้จัดตั้งสำนักหักบัญชีธนาคารในลอนดอน เพื่อให้ธนาคารหลายแห่งสามารถล้างธุรกรรมได้ ทรัพย์หัวหอกการเงินระหว่างประเทศในระดับขนาดใหญ่[12] [13]การจัดหาเงินทุนซื้อหุ้นของ บริษัท ที่คลองสุเอซของรัฐบาลอังกฤษในปี 1875 [14] [ต้องการใบเสนอราคาเพื่อยืนยัน ]

รากศัพท์[ แก้ไข]

คำว่าธนาคารถูกนำตัวเข้ากลางภาษาอังกฤษจากกลางฝรั่งเศส Banqueจากเก่าอิตาลี Bancaความหมาย "ตาราง" จากเก่าเยอรมัน banc ธนาคาร "ม้านั่งเคาน์เตอร์" ม้านั่งถูกใช้เป็นโต๊ะทำงานชั่วคราวหรือเคาน์เตอร์แลกเปลี่ยนเงินตราในช่วงยุคฟื้นฟูศิลปวิทยาโดยนายธนาคารชาวฟลอเรนซ์ซึ่งเคยทำธุรกรรมบนโต๊ะทำงานที่ปูด้วยผ้าปูโต๊ะสีเขียว [15] [16]

คำจำกัดความ[ แก้ไข]

การปิดผนึกกฎบัตรของธนาคารแห่งอังกฤษ (1694)โดย Lady Jane Lindsay, 1905

คำจำกัดความของธนาคารแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ ดูหน้าประเทศที่เกี่ยวข้องสำหรับข้อมูลเพิ่มเติม

ภายใต้กฎหมายทั่วไปของอังกฤษนายธนาคารถูกกำหนดให้เป็นบุคคลที่ดำเนินธุรกิจด้านการธนาคารโดยทำบัญชีกระแสรายวันให้กับลูกค้าจ่ายเช็คที่ดึงมาและรวบรวมเช็คสำหรับลูกค้าของตน [17]

Banco de เวเนซุเอลาในโกโร
สาขาของธนาคารเนปาลในโปขระเนปาลตะวันตก

ในเขตอำนาจศาลตามกฎหมายส่วนใหญ่มีพระราชบัญญัติตั๋วแลกเงินที่ประมวลกฎหมายเกี่ยวกับตราสารที่สามารถต่อรองได้รวมทั้งเช็คและพระราชบัญญัตินี้มีคำจำกัดความตามกฎหมายของคำว่านายธนาคาร : นายธนาคารประกอบด้วยบุคคลไม่ว่าจะรวมหรือไม่ก็ตาม ดำเนินธุรกิจธนาคาร '(หมวดที่ 2 การตีความ) แม้ว่าคำจำกัดความนี้จะดูเหมือนเป็นวงกลม แต่ก็ใช้งานได้จริงเพราะช่วยให้มั่นใจได้ว่าพื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการทำธุรกรรมของธนาคารเช่นเช็คไม่ได้ขึ้นอยู่กับโครงสร้างหรือการควบคุมของธนาคาร

ธุรกิจการธนาคารอยู่ในหลายประเทศที่กฎหมายทั่วไปไม่ได้กำหนดโดยกฎหมาย แต่ตามกฎหมายทั่วไปคำจำกัดความข้างต้น ในเขตอำนาจศาลอื่น ๆ กฎหมายอังกฤษที่พบบ่อยมีคำนิยามตามกฎหมายของการดำเนินธุรกิจของธนาคารหรือธุรกิจธนาคารเมื่อดูคำจำกัดความเหล่านี้เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้ว่าพวกเขากำลังกำหนดธุรกิจการธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ของกฎหมายและไม่จำเป็นต้องเป็นโดยทั่วไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งคำจำกัดความส่วนใหญ่มาจากกฎหมายที่มีวัตถุประสงค์ในการควบคุมและกำกับดูแลธนาคารมากกว่าที่จะควบคุมธุรกิจธนาคารที่แท้จริง อย่างไรก็ตามในหลาย ๆ กรณีคำนิยามตามกฎหมายสะท้อนให้เห็นถึงกฎหมายทั่วไปอย่างใกล้ชิด ตัวอย่างคำจำกัดความตามกฎหมาย:

  • "ธุรกิจการธนาคาร" หมายความว่าธุรกิจรับเงินจากบัญชีเงินฝากกระแสรายวันหรือเงินฝากการจ่ายเงินและการเก็บเช็คที่ลูกค้าเรียกหรือจ่ายเงินการให้เงินทดรองแก่ลูกค้าและรวมถึงธุรกิจอื่น ๆ ตามที่หน่วยงานอาจกำหนดเพื่อวัตถุประสงค์ในการนี้ พระราชบัญญัติ; (พระราชบัญญัติการธนาคาร ( สิงคโปร์ ) มาตรา 2 การตีความ)
  • "ธุรกิจการธนาคาร" หมายถึงธุรกิจอย่างใดอย่างหนึ่งหรือทั้งสองอย่างต่อไปนี้:
  1. ได้รับเงินจากประชาชนทั่วไปในบัญชีปัจจุบันเงินฝากออมทรัพย์หรือบัญชีอื่นที่คล้ายคลึงกันซึ่งสามารถชำระคืนได้ตามความต้องการหรือภายในเวลาน้อยกว่า [3 เดือน] ... หรือมีระยะเวลาการโทรหรือแจ้งให้ทราบน้อยกว่าระยะเวลาดังกล่าว
  2. การจ่ายเงินหรือรวบรวมเช็คที่ลูกค้าเรียกหรือจ่ายเงิน [18]

นับตั้งแต่การถือกำเนิดของEFTPOS (การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ณ จุดขาย) เครดิตโดยตรงการตัดบัญชีโดยตรงและบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตเช็คได้สูญเสียความเป็นเอกภาพในระบบธนาคารส่วนใหญ่ในฐานะเครื่องมือการชำระเงิน สิ่งนี้ทำให้นักทฤษฎีกฎหมายแนะนำว่าควรขยายคำจำกัดความตามเช็คให้กว้างขึ้นเพื่อรวมสถาบันการเงินที่ทำบัญชีกระแสรายวันให้กับลูกค้าและช่วยให้ลูกค้าสามารถชำระเงินและรับเงินจากบุคคลที่สามได้แม้ว่าพวกเขาจะไม่จ่ายเงินและเก็บเช็คก็ตาม [19]

ธุรกิจมาตรฐาน[ แก้ไข]

ประตูขนาดใหญ่เพื่อเก่าตู้เซฟของธนาคาร

ธนาคารทำหน้าที่เป็นตัวแทนในการชำระเงินโดยดำเนินการตรวจสอบบัญชีหรือบัญชีกระแสรายวันสำหรับลูกค้าจ่ายเช็คที่ลูกค้าเรียกเก็บในธนาคารและรวบรวมเช็คที่ฝากเข้าบัญชีปัจจุบันของลูกค้า ธนาคารยังช่วยให้การชำระเงินของลูกค้าผ่านทางวิธีการชำระเงินอื่น ๆ เช่นหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH) การโอนเงินหรือการโอนเงินทางโทรเลข , EFTPOSและเครื่องถอนเงินอัตโนมัติ (ATM)

ธนาคารกู้เงินโดยการรับเงินฝากในบัญชีปัจจุบันโดยการรับเงินฝากระยะยาวและโดยการออกตราสารหนี้เช่นธนบัตรและพันธบัตร ธนาคารให้กู้ยืมเงินโดยการให้เงินล่วงหน้าแก่ลูกค้าในบัญชีกระแสรายวันโดยการผ่อนชำระเงินกู้และการลงทุนในตราสารหนี้ในความต้องการของตลาดและการให้กู้ยืมเงินในรูปแบบอื่น ๆ

ธนาคารให้บริการการชำระเงินที่แตกต่างกันและบัญชีธนาคารถือเป็นสิ่งที่ขาดไม่ได้สำหรับธุรกิจและบุคคลส่วนใหญ่ ที่ไม่ใช่ธนาคารที่ให้บริการชำระเงินเช่น บริษัท ส่งเงินโดยปกติจะไม่ได้รับการพิจารณาให้ใช้แทนบัญชีธนาคารได้อย่างเพียงพอ

ธนาคารสามารถสร้างเงินใหม่ได้เมื่อทำการกู้ยืม เงินกู้ใหม่ทั่วทั้งระบบธนาคารทำให้เกิดเงินฝากใหม่ที่อื่นในระบบ โดยปกติปริมาณเงินจะเพิ่มขึ้นตามการให้กู้ยืมและลดลงเมื่อมีการชำระคืนเงินกู้เร็วกว่าที่สร้างขึ้นใหม่ ในสหราชอาณาจักรระหว่างปี 2540 ถึง 2550 ปริมาณเงินเพิ่มขึ้นส่วนใหญ่เกิดจากการปล่อยสินเชื่อของธนาคารมากขึ้นซึ่งทำหน้าที่ผลักดันราคาอสังหาริมทรัพย์และเพิ่มหนี้ภาคเอกชน จำนวนเงินในระบบเศรษฐกิจที่วัดโดย M4 ในสหราชอาณาจักรเพิ่มขึ้นจาก 750 พันล้านปอนด์เป็น 1700 พันล้านปอนด์ระหว่างปี 2540 ถึงปี 2550 ซึ่งส่วนใหญ่เกิดจากการปล่อยสินเชื่อของธนาคาร[20]หากธนาคารทุกแห่งเพิ่มการปล่อยกู้ร่วมกันพวกเขาสามารถคาดหวังว่าเงินฝากใหม่จะกลับมาหาพวกเขาและจำนวนเงินในระบบเศรษฐกิจจะเพิ่มขึ้น การปล่อยสินเชื่อที่มากเกินไปหรือมีความเสี่ยงอาจทำให้ผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้ธนาคารจึงระมัดระวังมากขึ้นดังนั้นจึงมีการปล่อยสินเชื่อน้อยลงและใช้เงินน้อยลงเพื่อให้เศรษฐกิจสามารถเปลี่ยนจากความเจริญรุ่งเรืองอย่างที่เกิดขึ้นในสหราชอาณาจักรและเศรษฐกิจตะวันตกอื่น ๆ หลังจากปี 2550

รถตู้ธนาคารบนมือถือของ NatWest ในเมืองBerkeleyรัฐ Gloucestershire ประเทศอังกฤษ รถตู้ไปเยี่ยม Berkeley เป็นเวลาสองชั่วโมงทุกวันพฤหัสบดีหลังจากการปิดสาขา NatWest ของเมืองในปี 2558

ช่วงของกิจกรรม[ แก้ไข]

กิจกรรมที่ดำเนินการโดยธนาคาร ได้แก่ธนาคารส่วนบุคคล , ธนาคารขององค์กร , ธนาคารเพื่อการลงทุน , ธนาคารเอกชน , ธุรกรรมทางการเงิน , ประกัน , สินเชื่อเพื่อผู้บริโภค , การเงินการค้าและอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง

ช่อง[ แก้ไข]

ธนาคารอเมริกันในรัฐแมรี่แลนด์

ธนาคารมีช่องทางต่างๆมากมายในการเข้าถึงบริการธนาคารและบริการอื่น ๆ :

  • สาขาธนาคารด้วยตนเองในสถานที่ค้าปลีก
  • เครื่องถอนเงินอัตโนมัติที่อยู่ติดกับหรือห่างไกลจากธนาคาร
  • ธนาคารทางไปรษณีย์: ธนาคารส่วนใหญ่รับฝากเช็คทางไปรษณีย์และใช้จดหมายเพื่อสื่อสารกับลูกค้า
  • บริการธนาคารออนไลน์ทางอินเทอร์เน็ตเพื่อทำธุรกรรมหลายประเภท
  • ธนาคารบนมือถือกำลังใช้โทรศัพท์มือถือเพื่อทำธุรกรรมทางธนาคาร
  • บริการธนาคารทางโทรศัพท์ช่วยให้ลูกค้าสามารถทำธุรกรรมทางโทรศัพท์กับผู้ดูแลระบบอัตโนมัติหรือเมื่อได้รับการร้องขอจากผู้ให้บริการโทรศัพท์
  • วิดีโอแบงกิ้งทำธุรกรรมทางธนาคารหรือให้คำปรึกษาด้านการธนาคารแบบมืออาชีพผ่านการเชื่อมต่อวิดีโอและเสียงระยะไกล สามารถดำเนินการวิดีโอธนาคารผ่านเครื่องทำธุรกรรมทางธนาคารที่สร้างขึ้นตามวัตถุประสงค์ (คล้ายกับเครื่องถอนเงินอัตโนมัติ) หรือผ่านการประชุมทางวิดีโอที่เปิดใช้งานการชี้แจงสาขาธนาคาร
  • ผู้จัดการฝ่ายความสัมพันธ์ส่วนใหญ่เป็นธนาคารส่วนตัวหรือธุรกิจธนาคารซึ่งไปเยี่ยมลูกค้าที่บ้านหรือธุรกิจของตน
  • ตัวแทนขายตรงที่ทำงานให้กับธนาคารตามสัญญาซึ่งมีหน้าที่หลักในการเพิ่มฐานลูกค้าให้กับธนาคาร

โมเดลธุรกิจ[ แก้ไข]

ธนาคารสามารถสร้างรายได้ได้หลายวิธีเช่นดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมและคำแนะนำทางการเงิน ตามเนื้อผ้าวิธีการที่สำคัญที่สุดคือการคิดดอกเบี้ยจากเงินทุนที่ปล่อยกู้ให้กับลูกค้า [21]ผลกำไรของธนาคารจากความแตกต่างระหว่างระดับดอกเบี้ยที่จ่ายสำหรับเงินฝากและแหล่งเงินอื่น ๆ และระดับดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากกิจกรรมการให้กู้ยืม

ความแตกต่างนี้จะเรียกว่าการแพร่กระจายระหว่างต้นทุนของเงินทุนและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ในอดีตการทำกำไรจากกิจกรรมการให้กู้ยืมเงินได้รับวัฏจักรและขึ้นอยู่กับความต้องการและจุดแข็งของลูกค้าสินเชื่อและขั้นตอนของวัฏจักรเศรษฐกิจ ค่าธรรมเนียมและคำแนะนำทางการเงินเป็นแหล่งรายได้ที่มั่นคงมากขึ้นดังนั้นธนาคารจึงให้ความสำคัญกับสายรายได้เหล่านี้มากขึ้นเพื่อให้ผลการดำเนินงานทางการเงินเป็นไปอย่างราบรื่น

ในช่วง 20 ปีที่ผ่านมาธนาคารอเมริกันได้ใช้มาตรการมากมายเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขายังคงทำกำไรได้ในขณะที่ตอบสนองต่อสภาวะตลาดที่เปลี่ยนแปลงมากขึ้น

  • ประการแรกรวมถึงพระราชบัญญัติ Gramm – Leach – Blileyซึ่งอนุญาตให้ธนาคารรวมเข้ากับการลงทุนและบ้านประกันได้อีกครั้ง การรวมฟังก์ชันการธนาคารการลงทุนและการประกันภัยช่วยให้ธนาคารแบบดั้งเดิมสามารถตอบสนองต่อความต้องการที่เพิ่มขึ้นของผู้บริโภคสำหรับ "การช็อปปิ้งแบบครบวงจร" โดยการเปิดใช้งานการขายผลิตภัณฑ์ข้ามประเภท (ซึ่งธนาคารหวังว่าจะเพิ่มผลกำไรด้วย)
  • ประการที่สองพวกเขาได้ขยายการใช้การกำหนดราคาตามความเสี่ยงจากการให้กู้ยืมเพื่อธุรกิจไปสู่การให้กู้ยืมเพื่อผู้บริโภคซึ่งหมายถึงการเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นให้กับลูกค้าที่ถือว่ามีความเสี่ยงด้านเครดิตสูงขึ้นและทำให้โอกาสในการผิดนัดชำระเงินกู้เพิ่มขึ้น ซึ่งจะช่วยชดเชยการสูญเสียจากสินเชื่อที่ไม่ถูกต้องลดราคาเงินกู้สำหรับผู้ที่มีประวัติเครดิตที่ดีขึ้นและเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อให้กับลูกค้าที่มีความเสี่ยงสูงซึ่งอาจถูกปฏิเสธสินเชื่อ
  • ประการที่สามพวกเขาพยายามเพิ่มวิธีการประมวลผลการชำระเงินสำหรับประชาชนทั่วไปและลูกค้าธุรกิจ ผลิตภัณฑ์เหล่านี้รวมบัตรเดบิต , บัตรเติมเงิน, บัตรสมาร์ทและบัตรเครดิตช่วยให้ผู้บริโภคสามารถทำธุรกรรมได้ง่ายขึ้นและทำให้การบริโภคราบรื่นขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป (ในบางประเทศที่มีระบบการเงินที่ด้อยพัฒนายังคงเป็นเรื่องปกติที่จะต้องจัดการด้วยเงินสดอย่างเคร่งครัดรวมถึงการถือกระเป๋าเดินทางที่เต็มไปด้วยเงินสดเพื่อซื้อบ้าน)
อย่างไรก็ตามด้วยความสะดวกในการให้สินเชื่อที่ง่ายดายนอกจากนี้ยังมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นที่ผู้บริโภคจะจัดการทรัพยากรทางการเงินผิดพลาดและสะสมหนี้มากเกินไป ธนาคารสร้างรายได้จากผลิตภัณฑ์บัตรผ่านการคิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากผู้ถือบัตรและค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมให้กับผู้ค้าปลีก[22]ที่รับบัตรเครดิตและ / หรือบัตรเดบิตของธนาคารสำหรับการชำระเงิน

สิ่งนี้ช่วยในการทำกำไรและอำนวยความสะดวกในการพัฒนาเศรษฐกิจโดยรวม [23]

เมื่อเร็ว ๆ นี้เนื่องจากธนาคารต้องเผชิญกับแรงกดดันจากฟินเทคจึงมีการแนะนำรูปแบบธุรกิจใหม่และเพิ่มเติมเช่น freemium การสร้างรายได้จากข้อมูลการติดฉลากสีขาวของแอปพลิเคชันด้านการธนาคารและการชำระเงินหรือการขายผลิตภัณฑ์เสริมข้ามกัน [24]

ผลิตภัณฑ์[ แก้ไข]

อดีตอาคารสังคมตอนนี้ธนาคารค้าปลีกสมัยใหม่ในลีดส์ , เวสต์ยอร์ค
การตกแต่งภายในสาขาของธนาคารแห่งชาติเวสต์มินสเตอร์บนถนนคาสเซิลสตรีทลิเวอร์พูล

ค้าปลีก[ แก้ไข]

  • บัญชีออมทรัพย์
  • บัญชีเงินฝากที่เกิดขึ้นประจำ
  • บัญชีเงินฝากประจำ
  • บัญชีตลาดเงิน
  • ใบรับรองเงินฝาก (CD)
  • บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA)
  • บัตรเครดิต
  • บัตรเดบิต
  • จำนอง
  • กองทุนรวม
  • สินเชื่อส่วนบุคคล
  • เงินฝากเวลา
  • บัตรเอทีเอ็ม
  • บัญชีกระแสรายวัน
  • ตรวจสอบหนังสือ
  • เครื่อง Teller อัตโนมัติ (ATM)
  • การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์แห่งชาติ (NEFT)
  • การชำระเงินรวมตามเวลาจริง (RTGS)

ธุรกิจ (หรือการค้า / การลงทุน) การธนาคาร[ แก้ไข]

  • สินเชื่อธุรกิจ
  • การเพิ่มทุน ( ทุน / หนี้ / ลูกผสม )
  • เครดิตหมุนเวียน
  • การบริหารความเสี่ยง ( แลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ (FX)), อัตราดอกเบี้ย , สินค้า , สัญญาซื้อขายล่วงหน้า
  • เงินกู้ระยะยาว
  • บริการจัดการเงินสด (กล่องล็อค, การจับเงินฝากระยะไกล, การประมวลผลของผู้ค้า)
  • บริการสินเชื่อ

เงินทุนและความเสี่ยง[ แก้]

ธนาคารต้องเผชิญกับความเสี่ยงหลายประการในการดำเนินธุรกิจและความเสี่ยงเหล่านี้ได้รับการจัดการและเข้าใจได้ดีเพียงใดเป็นปัจจัยสำคัญที่อยู่เบื้องหลังความสามารถในการทำกำไรและจำนวนเงินที่ธนาคารต้องถือครอง เงินทุนของธนาคารหลักประกอบด้วยทุน , กำไรสะสมและหุ้นกู้ด้อยสิทธิ

หลังจากวิกฤตการเงินปี 2550-2552 หน่วยงานกำกับดูแลบังคับให้ธนาคารออกพันธบัตรที่แปลงสภาพได้ (CoCos) เป็นหลักทรัพย์ประเภททุนลูกผสมที่ดูดซับความสูญเสียตามเงื่อนไขสัญญาเมื่อเงินกองทุนของธนาคารผู้ออกตราสารหนี้ต่ำกว่าระดับที่กำหนด จากนั้นหนี้จะลดลงและการเพิ่มทุนของธนาคารจะได้รับการสนับสนุน เนื่องจากความสามารถในการดูดซับความสูญเสีย CoCos จึงมีศักยภาพที่จะตอบสนองความต้องการเงินทุนตามกฎข้อบังคับ [25] [26]

ความเสี่ยงหลักบางประการที่ธนาคารต้องเผชิญ ได้แก่ :

  • ความเสี่ยงด้านเครดิต : ความเสี่ยงของการสูญเสียที่เกิดจากผู้กู้ที่ไม่ชำระเงินตามสัญญา [27]
  • ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง : ความเสี่ยงที่หลักทรัพย์หรือสินทรัพย์ที่กำหนดไม่สามารถซื้อขายได้เร็วพอในตลาดเพื่อป้องกันการขาดทุน (หรือทำกำไรที่ต้องการ)
  • ความเสี่ยงด้านตลาด : ความเสี่ยงที่มูลค่าของพอร์ตการลงทุนไม่ว่าจะเป็นพอร์ตการลงทุนหรือพอร์ตการลงทุนจะลดลงเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงมูลค่าของปัจจัยเสี่ยงด้านตลาด
  • ความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ : ความเสี่ยงที่เกิดจากการดำเนินการตามหน้าที่ทางธุรกิจของ บริษัท
  • ความเสี่ยงด้านชื่อเสียง : ความเสี่ยงประเภทหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับความน่าเชื่อถือของธุรกิจ
  • ความเสี่ยงด้านเศรษฐกิจมหภาค : ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับเศรษฐกิจโดยรวมที่ธนาคารดำเนินการอยู่[28]

ความต้องการเงินทุนเป็นธนาคารระเบียบซึ่งกำหนดกรอบการทำงานภายในที่ธนาคารหรือสถาบันรับฝากเงินต้องจัดการของงบดุล การจัดหมวดหมู่ของสินทรัพย์และเงินทุนมีมาตรฐานสูงเพื่อให้สามารถถ่วงน้ำหนักความเสี่ยงได้

ธนาคารในระบบเศรษฐกิจ[ แก้]

SEBอาคารหลักในทาลลินน์ , เอสโตเนีย

หน้าที่ทางเศรษฐกิจ[ แก้ไข]

หน้าที่ทางเศรษฐกิจของธนาคาร ได้แก่ :

  1. การออกเงินในรูปแบบของธนบัตรและบัญชีกระแสรายวันที่มีการตรวจสอบหรือชำระเงินตามคำสั่งซื้อของลูกค้า การเรียกร้องเหล่านี้ในธนาคารสามารถทำหน้าที่เป็นเงินได้เนื่องจากสามารถต่อรองได้หรือสามารถชำระคืนได้ตามความต้องการและด้วยเหตุนี้จึงมีมูลค่าเท่าทุน สามารถถ่ายโอนได้อย่างมีประสิทธิภาพโดยการส่งมอบในกรณีที่เป็นธนบัตรหรือโดยการวาดเช็คที่ผู้รับเงินอาจเป็นธนาคารหรือเงินสด
  2. การหักบัญชีและการชำระเงิน - ธนาคารทำหน้าที่เป็นทั้งตัวแทนรวบรวมและจ่ายเงินให้กับลูกค้าโดยมีส่วนร่วมในระบบหักบัญชีและการชำระเงินระหว่างธนาคารเพื่อรวบรวมนำเสนอนำเสนอและจ่ายเครื่องมือการชำระเงิน สิ่งนี้ช่วยให้ธนาคารสามารถประหยัดเงินสำรองที่เก็บไว้สำหรับการชำระเงินเนื่องจากการชำระเงินเข้าและออกจะหักล้างกัน นอกจากนี้ยังช่วยให้สามารถหักล้างกระแสการชำระเงินระหว่างพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ลดต้นทุนการชำระบัญชีระหว่างกัน
  3. สื่อกลางด้านสินเชื่อ - ธนาคารยืมและให้ยืมบัญชีของตัวเองในฐานะคนกลาง
  4. การปรับปรุงคุณภาพสินเชื่อ - ธนาคารให้กู้ยืมเงินแก่ผู้กู้ทั่วไปและผู้กู้ส่วนบุคคล (คุณภาพสินเชื่อธรรมดา) แต่เป็นผู้กู้ที่มีคุณภาพสูง การปรับปรุงดังกล่าวมาจากการกระจายทรัพย์สินและเงินทุนของธนาคารซึ่งเป็นตัวป้องกันในการดูดซับความสูญเสียโดยไม่ผิดนัดชำระหนี้ อย่างไรก็ตามธนบัตรและเงินฝากโดยทั่วไปไม่มีหลักประกัน หากธนาคารประสบปัญหาและให้คำมั่นว่าทรัพย์สินเป็นหลักประกันเพื่อระดมทุนที่จำเป็นสำหรับการดำเนินงานต่อไปสิ่งนี้จะทำให้ผู้ถือธนบัตรและผู้ฝากเงินอยู่ในสถานะที่ด้อยสิทธิทางเศรษฐกิจ
  5. ความรับผิดในสินทรัพย์ไม่ตรงกัน / การเปลี่ยนแปลงครบกำหนด - ธนาคารกู้ยืมหนี้ตามความต้องการและหนี้ระยะสั้นมากขึ้น แต่ให้เงินกู้ระยะยาวมากขึ้น กล่าวอีกนัยหนึ่งคือยืมสั้นและยืมยาว ด้วยคุณภาพสินเชื่อที่ดีกว่าผู้กู้รายอื่น ๆ ส่วนใหญ่ธนาคารสามารถทำได้โดยการรวบรวมประเด็นต่างๆ (เช่นการรับฝากและการออกธนบัตร) และการแลก (เช่นการถอนและการแลกธนบัตร) การสำรองเงินสดการลงทุนในหลักทรัพย์ในความต้องการของตลาดที่สามารถแปลงสภาพได้ง่าย เป็นเงินสดหากจำเป็นและระดมทุนทดแทนตามความจำเป็นจากแหล่งต่างๆ (เช่นตลาดเงินสดขายส่งและตลาดหลักทรัพย์)
  6. การสร้าง / ทำลายเงิน - เมื่อใดก็ตามที่ธนาคารปล่อยเงินกู้ในระบบธนาคารสำรองแบบเศษส่วนเงินจำนวนใหม่จะถูกสร้างขึ้นและในทางกลับกันเมื่อใดก็ตามที่เงินต้นของเงินกู้นั้นถูกชำระคืนเงินจะถูกทำลาย

วิกฤตธนาคาร[ แก้]

OTP Bank ในPrešov (สโลวาเกีย)

ธนาคารมีความอ่อนไหวต่อความเสี่ยงหลายรูปแบบซึ่งก่อให้เกิดวิกฤตการณ์ในระบบเป็นครั้งคราว[29] สิ่งเหล่านี้รวมถึงความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง (ซึ่งผู้ฝากจำนวนมากอาจขอถอนเงินเกินจำนวนเงินที่มีอยู่) ความเสี่ยงด้านเครดิต (โอกาสที่ผู้ที่ค้างชำระเงินกับธนาคารจะไม่ชำระคืน) และความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย (ความเป็นไปได้ที่ธนาคาร จะกลายเป็นไม่ได้ประโยชน์หากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นบังคับให้ต้องจ่ายเงินฝากค่อนข้างมากกว่าที่ได้รับจากเงินกู้)

วิกฤตการณ์ด้านการธนาคารได้พัฒนาขึ้นหลายครั้งตลอดประวัติศาสตร์เมื่อมีความเสี่ยงอย่างน้อยหนึ่งอย่างเกิดขึ้นกับภาคการธนาคารโดยรวม ตัวอย่างที่โดดเด่น ได้แก่ การดำเนินงานของธนาคารที่เกิดขึ้นในช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่วิกฤตการออมและเงินกู้ของสหรัฐฯในช่วงทศวรรษที่ 1980 และต้นปี 1990 วิกฤตการธนาคารของญี่ปุ่นในช่วงปี 1990 และวิกฤตสินเชื่อที่อยู่อาศัยระดับซับไพร์มในช่วงปี 2000

ขนาดของอุตสาหกรรมการธนาคารทั่วโลก[ แก้]

สินทรัพย์ของธนาคาร 1,000 แห่งที่ใหญ่ที่สุดในโลกเพิ่มขึ้น 6.8% ในปีงบการเงิน 2008/2009 เป็นประวัติการณ์ 96.4 ล้านล้านดอลลาร์ในขณะที่ผลกำไรลดลง 85% เป็น 115,000 ล้านดอลลาร์ การเติบโตของสินทรัพย์ในสภาวะตลาดที่ไม่เอื้ออำนวยส่วนใหญ่เป็นผลมาจากการเพิ่มทุน ธนาคารในสหภาพยุโรปถือหุ้นมากที่สุด 56% ในปี 2551/2552 ลดลงจาก 61% ในปีก่อนหน้า ส่วนแบ่งของธนาคารเอเชียเพิ่มขึ้นจาก 12% เป็น 14% ในระหว่างปีในขณะที่ส่วนแบ่งของธนาคารสหรัฐเพิ่มขึ้นจาก 11% เป็น 13% รายได้ค่าธรรมเนียมที่เกิดจากวาณิชธนกิจทั่วโลกมีมูลค่ารวม 66.3 พันล้านเหรียญสหรัฐในปี 2552 เพิ่มขึ้น 12% เมื่อเทียบกับปีที่แล้ว[30]

สหรัฐอเมริกามีธนาคารมากที่สุดในโลกในแง่ของสถาบัน (5,330 ณ 2015) และอาจจะเป็นสาขา (81,607 ณ 2015) [31]นี่คือตัวบ่งชี้สภาพภูมิศาสตร์และโครงสร้างการกำกับดูแลของสหรัฐอเมริกาส่งผลให้มีสถาบันขนาดเล็กถึงขนาดกลางจำนวนมากในระบบธนาคารของตน ณ เดือนพฤศจิกายน 2552 ธนาคาร 4 อันดับแรกของจีนมีสาขามากกว่า 67,000 แห่ง ( ICBC : 18000+, BOC : 12000+, CCB : 13000+, ABC : 24000+) พร้อมด้วยธนาคารขนาดเล็กอีก 140 แห่งพร้อมจำนวนสาขาที่ไม่ระบุ . ญี่ปุ่นมีธนาคาร 129 แห่งและ 12,000 สาขา ในปี 2004, เยอรมนี , ฝรั่งเศสและอิตาลีแต่ละคนก็มีมากกว่า 30,000 สาขา - เพิ่มขึ้นกว่าเท่าตัว 15,000 สาขาในสหราชอาณาจักร [30]

การควบรวมและซื้อกิจการ[ แก้ไข]

ระหว่างปี 2528-2561 ธนาคารมีส่วนร่วมในการควบรวมหรือซื้อกิจการประมาณ 28,798 รายไม่ว่าจะเป็นผู้ซื้อหรือ บริษัท เป้าหมาย มูลค่าที่ทราบโดยรวมของข้อตกลงเหล่านี้สะสมอยู่ที่ประมาณ 5,169 บิล ดอลล่าร์. [32]ในแง่ของมูลค่ามีคลื่นใหญ่สองระลอก (2542 และ 2550) ซึ่งทั้งสองมีจุดสูงสุดที่ 460 บิล USD ตามด้วยการลดลงอย่างมาก (-82% จากปี 2550 ถึงปี 2561)

นี่คือรายการข้อตกลงที่ใหญ่ที่สุดในประวัติศาสตร์ในแง่ของมูลค่าที่มีส่วนร่วมจากธนาคารอย่างน้อยหนึ่งแห่ง:

วันที่ประกาศชื่อผู้ซื้อผู้เข้าซื้อกิจการกลางอุตสาหกรรมประเทศผู้ซื้อชื่อเป้าหมายกำหนดเป้าหมายอุตสาหกรรมระดับกลางประเทศเป้าหมายมูลค่าธุรกรรม (ล้านเหรียญสหรัฐ)
2550-04-25RFS Holdings BVการเงินอื่น ๆเนเธอร์แลนด์ABN-AMRO Holding NVธนาคารเนเธอร์แลนด์98,189.19
พ.ศ. 2541-04-06Travellers Group Inc.ประกันภัยสหรัฐซิตี้คอร์ปธนาคารสหรัฐ72,558.18
2557-09-29UBS AGธนาคารสวิตเซอร์แลนด์UBS AG [ ต้องการคำชี้แจง ]ธนาคารสวิตเซอร์แลนด์65,891.51
พ.ศ. 2541-04-13NationsBank Corp , Charlotte, North CarolinaธนาคารสหรัฐBankAmerica Corpธนาคารสหรัฐ61,633.40
2547-01-14เจพีมอร์แกนเชสแอนด์โคธนาคารสหรัฐBank One Corp , ชิคาโก, อิลลินอยส์ธนาคารสหรัฐ58,663.15
พ.ศ. 2546-10-27Bank of America CorpธนาคารสหรัฐFleetBoston Financial Corp, Massachusettsธนาคารสหรัฐ49,260.63
2008-09-14Bank of America CorpธนาคารสหรัฐMerrill Lynch & Co Inc.นายหน้าสหรัฐ48,766.15
พ.ศ. 2542-10-13ธนาคารซูมิโตโมจำกัดธนาคารญี่ปุ่นSakura Bank Ltd.ธนาคารญี่ปุ่น45,494.36
2552-02-26หือธนารักษ์หน่วยงานระดับชาติประเทศอังกฤษกลุ่มธนาคารรอยัลแห่งสกอตแลนด์ธนาคารประเทศอังกฤษ41,878.65
2548-02-18มิตซูบิชิโตเกียวไฟแนนเชียลกรุ๊ปธนาคารญี่ปุ่นUFJ Holdings Inc.ธนาคารญี่ปุ่น41,431.03

ระเบียบ[ แก้ไข]

ปัจจุบันธนาคารพาณิชย์อยู่ภายใต้การควบคุมในเขตอำนาจศาลส่วนใหญ่โดยหน่วยงานของรัฐและต้องมีใบอนุญาตธนาคารพิเศษในการดำเนินการ

โดยปกติคำจำกัดความของธุรกิจการธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ในการควบคุมจะขยายไปถึงการยอมรับเงินฝากแม้ว่าจะไม่สามารถชำระคืนตามคำสั่งซื้อของลูกค้าได้ - แม้ว่าโดยทั่วไปการให้กู้ยืมเงินจะไม่รวมอยู่ในคำจำกัดความก็ตาม

แตกต่างมากที่สุดอุตสาหกรรมการควบคุมอื่น ๆ ที่ regulator เป็นปกตินอกจากนี้ยังมีส่วนร่วมในตลาดที่เป็นทั้งสาธารณะหรือส่วนตัวภายใต้ธนาคารกลาง ธนาคารกลางยังมักจะมีการผูกขาดในธุรกิจออกเป็นธนบัตร อย่างไรก็ตามในบางประเทศไม่เป็นเช่นนั้น ตัวอย่างเช่นในสหราชอาณาจักรFinancial Services Authorityอนุญาตให้ธนาคารและธนาคารพาณิชย์บางแห่ง (เช่นBank of Scotland ) ออกธนบัตรของตนเองนอกเหนือจากที่ออกโดยBank of Englandซึ่งเป็นธนาคารกลางของรัฐบาลสหราชอาณาจักร

สำนักงานใหญ่ทั่วโลกของธนาคารเพื่อการชำระหนี้ระหว่างประเทศในบาเซิล

กฎหมายการธนาคารมีพื้นฐานมาจากการวิเคราะห์ตามสัญญาเกี่ยวกับความสัมพันธ์ระหว่างธนาคาร (ตามที่กำหนดไว้ข้างต้น) และลูกค้า  ซึ่งหมายถึงหน่วยงานใด ๆ ที่ธนาคารตกลงที่จะดำเนินการเกี่ยวกับบัญชี

กฎหมายแสดงถึงสิทธิและหน้าที่ในความสัมพันธ์นี้ดังต่อไปนี้:

  • ยอดเงินในบัญชีธนาคารคือฐานะทางการเงินระหว่างธนาคารและลูกค้า: เมื่อบัญชีอยู่ในเครดิตธนาคารจะเป็นหนี้ยอดคงเหลือให้กับลูกค้า เมื่อบัญชีถูกถอนออกไปลูกค้าจะต้องชำระยอดคงเหลือให้กับธนาคาร
  • ธนาคารตกลงที่จะจ่ายเช็คของลูกค้าตามจำนวนเงินที่อยู่ในบัญชีของลูกค้ารวมทั้งวงเงินเบิกเกินบัญชีที่ตกลงไว้
  • ธนาคารอาจไม่จ่ายเงินจากบัญชีของลูกค้าโดยไม่ได้รับคำสั่งจากลูกค้าเช่นเช็คที่ลูกค้าเรียกเก็บ
  • ธนาคารตกลงที่จะรวบรวมเช็คที่ฝากเข้าบัญชีของลูกค้าโดยทันทีในฐานะตัวแทนของลูกค้าและจะเครดิตเงินที่ได้รับเข้าบัญชีของลูกค้า
  • และธนาคารมีสิทธิ์ที่จะรวมบัญชีของลูกค้าเนื่องจากแต่ละบัญชีเป็นเพียงลักษณะของความสัมพันธ์ทางเครดิตเดียวกัน
  • ธนาคารมีภาระผูกพันกับเช็คที่ฝากเข้าบัญชีของลูกค้าในกรณีที่ลูกค้าเป็นหนี้กับธนาคาร
  • ธนาคารต้องไม่เปิดเผยรายละเอียดของธุรกรรมผ่านบัญชีของลูกค้า - เว้นแต่ลูกค้าจะยินยอมมีหน้าที่เปิดเผยผลประโยชน์ของธนาคารต้องการหรือกฎหมายเรียกร้อง
  • ธนาคารจะต้องไม่ปิดบัญชีของลูกค้าโดยไม่แจ้งให้ทราบอย่างสมเหตุสมผลเนื่องจากเช็คจะคงค้างอยู่ในช่วงปกติของธุรกิจเป็นเวลาหลายวัน

เงื่อนไขสัญญาโดยนัยเหล่านี้อาจได้รับการแก้ไขโดยข้อตกลงด่วนระหว่างลูกค้าและธนาคาร กฎเกณฑ์และข้อบังคับที่บังคับใช้ภายในเขตอำนาจศาลเฉพาะอาจแก้ไขข้อกำหนดข้างต้นและ / หรือสร้างสิทธิภาระผูกพันหรือข้อ จำกัด ใหม่ที่เกี่ยวข้องกับความสัมพันธ์กับลูกค้าธนาคาร

สถาบันการเงินบางประเภทเช่นการสร้างสังคมและสหภาพเครดิตอาจได้รับการยกเว้นบางส่วนหรือทั้งหมดจากข้อกำหนดใบอนุญาตของธนาคารดังนั้นจึงได้รับการควบคุมภายใต้กฎแยกต่างหาก

ข้อกำหนดสำหรับปัญหาใบอนุญาตของธนาคารจะแตกต่างกันไปตามเขตอำนาจศาล แต่โดยทั่วไปจะรวมถึง:

  • เงินทุนขั้นต่ำ
  • อัตราส่วนเงินกองทุนขั้นต่ำ
  • ข้อกำหนด 'พอดีและเหมาะสม' สำหรับผู้ควบคุมธนาคารเจ้าของกรรมการหรือเจ้าหน้าที่อาวุโส
  • การอนุมัติแผนธุรกิจของธนาคารว่ามีความรอบคอบเพียงพอและเป็นไปได้

การธนาคารประเภทต่างๆ[ แก้ไข]

ภาพประกอบของ Northern National Bank ตามที่โฆษณาในหนังสือปี 1921 ซึ่งเน้นถึงโอกาสที่มีอยู่ในToledo, Ohio

กิจกรรมของธนาคารแบ่งออกเป็น:

  • การธนาคารรายย่อยติดต่อโดยตรงกับบุคคลและธุรกิจขนาดเล็ก
  • ธุรกิจธนาคารที่ให้บริการแก่ธุรกิจระดับกลาง
  • การธนาคารขององค์กรที่มุ่งเป้าไปที่หน่วยงานธุรกิจขนาดใหญ่
  • บริการธนาคารเอกชนที่ให้บริการจัดการความมั่งคั่งแก่บุคคลและครอบครัวที่มีมูลค่าสุทธิสูง
  • ธนาคารเพื่อการลงทุนที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมในตลาดการเงิน

ธนาคารส่วนใหญ่ทำกำไรเป็นองค์กรเอกชน แต่บางส่วนเป็นเจ้าของโดยรัฐบาลหรือองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร

ประเภทของธนาคาร[ แก้ไข]

ธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐซอลต์เลกซิตี 2451
ธนาคารแห่งกรีนแลนด์ , นุก
สำนักงานของธนาคารNordeaในMariehamn , Åland
ATM Al-Rajhi Bank
ธนาคารทองแดงแห่งชาติซอลต์เลกซิตี 2454
สาขาของUnion BankในVisakhapatnam
  • ธนาคารพาณิชย์ : คำที่ใช้สำหรับธนาคารทั่วไปเพื่อแยกความแตกต่างจากวาณิชธนกิจ หลังจากภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่รัฐสภาคองเกรสของสหรัฐฯกำหนดให้ธนาคารมีส่วนร่วมในกิจกรรมด้านการธนาคารเท่านั้นในขณะที่วาณิชธนกิจ จำกัด เฉพาะกิจกรรมในตลาดทุน เนื่องจากทั้งสองไม่จำเป็นต้องอยู่ภายใต้การเป็นเจ้าของแยกกันอีกต่อไปบางคนจึงใช้คำว่า "ธนาคารพาณิชย์" เพื่ออ้างถึงธนาคารหรือส่วนหนึ่งของธนาคารที่ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับเงินฝากและเงินกู้จาก บริษัท หรือธุรกิจขนาดใหญ่
  • ธนาคารชุมชน : สถาบันการเงินที่ดำเนินการในท้องถิ่นที่ให้อำนาจแก่พนักงานในการตัดสินใจในท้องถิ่นเพื่อให้บริการลูกค้าและคู่ค้าของตน
  • ธนาคารเพื่อการพัฒนาชุมชน : ธนาคารภายใต้การกำกับดูแลที่ให้บริการทางการเงินและสินเชื่อแก่ตลาดหรือประชากรที่ให้บริการต่ำ
  • ธนาคารพัฒนาที่ดิน : ธนาคารพิเศษที่ให้เงินกู้ระยะยาวเรียกว่าธนาคารพัฒนาที่ดิน (LDB) ประวัติของ LDB ค่อนข้างเก่า LDB แห่งแรกเริ่มต้นที่ Jhang ในปัญจาบในปี 1920 วัตถุประสงค์หลักของ LDBs คือเพื่อส่งเสริมการพัฒนาที่ดินเกษตรกรรมและเพิ่มผลผลิตทางการเกษตร LDBs ให้ทางการเงินระยะยาวแก่สมาชิกโดยตรงผ่านสาขาของพวกเขา [33]
  • สหภาพเครดิตหรือธนาคารสหกรณ์ : ไม่ได้แสวงหาผลกำไรสำหรับสหกรณ์ที่เป็นเจ้าของโดยผู้ฝากเงินและมักจะเสนอราคาที่ดีมากขึ้นกว่าธนาคารเพื่อการแสวงหาผลกำไร โดยปกติการเป็นสมาชิกจะ จำกัด เฉพาะพนักงานของ บริษัท ใด บริษัท หนึ่งผู้อยู่อาศัยในพื้นที่ที่กำหนดสมาชิกของสหภาพหรือองค์กรทางศาสนาบางแห่งและครอบครัวของพวกเขา
  • ธนาคารออมสินไปรษณีย์ : ธนาคารออมสินที่เกี่ยวข้องกับระบบไปรษณีย์แห่งชาติ
  • ธนาคารเอกชน : ธนาคารที่จัดการทรัพย์สินของบุคคลที่มีมูลค่าสุทธิสูง ในอดีตต้องมีเงินขั้นต่ำ 1 ล้านดอลลาร์สหรัฐในการเปิดบัญชีอย่างไรก็ตามในช่วงหลายปีที่ผ่านมาธนาคารเอกชนหลายแห่งได้ลดอุปสรรคในการเข้ามาอยู่ที่ 350,000 ดอลลาร์สำหรับนักลงทุนเอกชน [34]
  • ธนาคารนอกชายฝั่ง : ธนาคารที่ตั้งอยู่ในเขตอำนาจศาลที่มีการจัดเก็บภาษีและกฎระเบียบต่ำ ธนาคารนอกชายฝั่งหลายแห่งเป็นธนาคารเอกชนเป็นหลัก
  • ธนาคารออมสิน : ในยุโรปธนาคารออมสินเริ่มมีรากฐานมาจากศตวรรษที่ 19 หรือบางครั้งในศตวรรษที่ 18 วัตถุประสงค์เดิมของพวกเขาคือการจัดหาผลิตภัณฑ์การออมที่เข้าถึงได้ง่ายให้กับประชากรทุกชั้น ในบางประเทศมีการจัดตั้งธนาคารออมสินตามความคิดริเริ่มของประชาชน ในคนอื่น ๆ บุคคลที่มีความรับผิดชอบต่อสังคมได้สร้างรากฐานเพื่อวางโครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็น ปัจจุบันธนาคารออมสินในยุโรปให้ความสำคัญกับการธนาคารเพื่อรายย่อย: การชำระเงินผลิตภัณฑ์การออมสินเชื่อและการประกันสำหรับบุคคลหรือองค์กรขนาดเล็กและขนาดกลาง นอกเหนือจากการมุ่งเน้นการค้าปลีกนี้พวกเขายังแตกต่างจากธนาคารพาณิชย์ด้วยเครือข่ายการกระจายอำนาจในวงกว้างการให้บริการในระดับท้องถิ่นและระดับภูมิภาคและด้วยวิธีการที่รับผิดชอบต่อสังคมต่อธุรกิจและสังคม
  • การสร้างสังคมและLandesbanks : สถาบันที่ดำเนินการธนาคารเพื่อรายย่อย
  • ธนาคารที่มีจริยธรรม : ธนาคารที่ให้ความสำคัญกับความโปร่งใสของการดำเนินงานทั้งหมดและจัดทำเฉพาะสิ่งที่พวกเขาคิดว่าเป็นการลงทุนที่รับผิดชอบต่อสังคม
  • ธนาคารโดยตรงหรือทางอินเทอร์เน็ตเท่านั้นคือการดำเนินการของธนาคารโดยไม่มีสาขาของธนาคารจริง การทำธุรกรรมมักทำได้โดยใช้ตู้เอทีเอ็มและการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และการฝากเงินโดยตรงผ่านอินเทอร์เฟซออนไลน์

ประเภทของวาณิชธนกิจ[ แก้ไข]

  • ธนาคารเพื่อการลงทุน " รับประกันการจำหน่าย " (รับประกันการขาย) ปัญหาหุ้นและพันธบัตรซื้อขายสำหรับบัญชีของตนเองทำการตลาดจัดหาการจัดการการลงทุนและให้คำแนะนำแก่ บริษัท เกี่ยวกับกิจกรรมในตลาดทุนเช่นการควบรวมและซื้อกิจการ
  • ธนาคารพาณิชย์เป็นประเพณีของธนาคารที่มีส่วนร่วมในด้านการเงินการค้า อย่างไรก็ตามคำจำกัดความที่ทันสมัยหมายถึงธนาคารที่ให้ทุนแก่ บริษัท ในรูปแบบของหุ้นมากกว่าการกู้ยืม ต่างจากVenture Cap ที่มักจะไม่ลงทุนใน บริษัท ใหม่

ธนาคารรวมกัน[ แก้ไข]

Banco do Brasilสำนักงานในเซาเปาลู , บราซิล , ธนาคารเป็นสถาบันการเงินที่ใหญ่ที่สุดในประเทศบราซิลและละตินอเมริกา
  • ธนาคารสากลหรือที่รู้จักกันทั่วไปในชื่อบริษัท ที่ให้บริการทางการเงินมีส่วนร่วมในกิจกรรมเหล่านี้หลายประการ ธนาคารขนาดใหญ่เหล่านี้เป็นกลุ่มที่มีความหลากหลายมากซึ่งในบรรดาบริการอื่น ๆ ก็กระจายการประกันภัยด้วยดังนั้นคำว่าbancassuranceซึ่งเป็นคำของกระเป๋าถือที่รวมคำว่า "banque หรือ bank" และ "การประกัน" ซึ่งหมายความว่าทั้งธนาคารและการประกันภัยให้บริการโดยนิติบุคคลเดียวกัน

ธนาคารประเภทอื่น ๆ[ แก้ไข]

  • ธนาคารกลางเป็นปกติที่รัฐบาลเป็นเจ้าของและเรียกเก็บเงินกับความรับผิดชอบกึ่งกฎระเบียบเช่นการกำกับดูแลธนาคารพาณิชย์หรือควบคุมเงินสดอัตราดอกเบี้ย โดยทั่วไปจะให้สภาพคล่องแก่ระบบธนาคารและทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้สุดท้ายในกรณีที่เกิดวิกฤต
  • ธนาคารอิสลามกับแนวคิดของการปฏิบัติตามกฎหมายอิสลาม รูปแบบของการธนาคารนี้เกี่ยวข้องกับหลักการที่กำหนดไว้อย่างดีหลายประการตามกฎหมายอิสลาม กิจกรรมการธนาคารทั้งหมดต้องหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยซึ่งเป็นแนวคิดที่ต้องห้ามในศาสนาอิสลาม แต่ธนาคารจะได้รับผลกำไร ( มาร์กอัป ) และค่าธรรมเนียมจากสิ่งอำนวยความสะดวกทางการเงินที่ให้แก่ลูกค้า

ความท้าทายในอุตสาหกรรมการธนาคาร[ แก้]

สหรัฐอเมริกา[ แก้ไข]

ธนาคารซิตี้แบงก์ , ประชาชนสร้างความไว้วางใจ บริษัทบรูคลิ , นิวยอร์กซิตี้

อุตสาหกรรมการธนาคารของสหรัฐอเมริกาเป็นหนึ่งในอุตสาหกรรมที่ได้รับการควบคุมและดูแลอย่างเข้มงวดที่สุดในโลก[35]โดยมีหน่วยงานกำกับดูแลเฉพาะทางหลายหน่วยงาน ธนาคารทุกแห่งที่มีเงินฝากที่มีประกัน FDIC มีFederal Deposit Insurance Corporation (FDIC) เป็นผู้ควบคุม อย่างไรก็ตามสำหรับการตรวจสอบความสมบูรณ์ (กล่าวคือว่าธนาคารดำเนินการในลักษณะที่เหมาะสมหรือไม่) Federal Reserveเป็นหน่วยงานกำกับดูแลหลักของรัฐบาลกลางสำหรับธนาคารของรัฐที่เป็นสมาชิกเฟดสำนักงานควบคุมแห่งเงินตรา (โอซีซี) เป็นหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางหลักสำหรับธนาคารแห่งชาติ ธนาคารที่ไม่ใช่สมาชิกของรัฐจะได้รับการตรวจสอบโดยหน่วยงานของรัฐเช่นเดียวกับ FDIC [36] : 236ธนาคารแห่งชาติมีหน่วยงานกำกับดูแลหลักแห่งหนึ่งคือ OCC

หน่วยงานกำกับดูแลแต่ละแห่งมีชุดของกฎและข้อบังคับที่ธนาคารและผู้ให้บริการต้องปฏิบัติตามแห่งชาติตรวจสอบสถาบันการเงินสภา (FFIEC) ก่อตั้งขึ้นในปี 1979 เป็นอย่างเป็นทางการระหว่างหน่วยงานของร่างกายเพิ่มขีดความสามารถในหลักการยามาชุดมาตรฐานและรูปแบบการรายงานผลการตรวจสอบของรัฐบาลกลางของสถาบันการเงิน แม้ว่า FFIEC จะส่งผลให้เกิดความสอดคล้องกันของกฎระเบียบระหว่างหน่วยงานมากขึ้น แต่กฎและข้อบังคับก็มีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา

นอกเหนือจากการเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบแล้วการเปลี่ยนแปลงในอุตสาหกรรมยังนำไปสู่การรวมกลุ่มภายใน Federal Reserve, FDIC, OTS และ OCC สำนักงานต่างๆถูกปิดพื้นที่การกำกับดูแลถูกรวมเข้าด้วยกันระดับพนักงานลดลงและถูกตัดงบประมาณ หน่วยงานกำกับดูแลที่เหลือต้องเผชิญกับภาระที่เพิ่มขึ้นด้วยปริมาณงานที่เพิ่มขึ้นและจำนวนธนาคารที่เพิ่มขึ้นต่อหน่วยงานกำกับดูแล ในขณะที่ธนาคารต้องดิ้นรนเพื่อให้ทันกับการเปลี่ยนแปลงของสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบ แต่หน่วยงานกำกับดูแลต้องดิ้นรนเพื่อจัดการภาระงานและควบคุมธนาคารของตนอย่างมีประสิทธิภาพ ผลกระทบของการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้คือธนาคารได้รับการประเมินจากหน่วยงานกำกับดูแลน้อยลงใช้เวลากับแต่ละสถาบันน้อยลงและมีโอกาสเกิดปัญหามากขึ้นในการเล็ดรอดผ่านรอยแตกซึ่งอาจส่งผลให้ความล้มเหลวของธนาคารโดยรวมเพิ่มขึ้นโดยรวมทั่วสหรัฐอเมริกา .

สภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจที่เปลี่ยนแปลงไปส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อธนาคารและการเติบโตอย่างรวดเร็วเนื่องจากพวกเขาต่อสู้เพื่อจัดการส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยอย่างมีประสิทธิภาพเมื่อเผชิญกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำการแข่งขันด้านอัตราเงินฝากและการเปลี่ยนแปลงของตลาดทั่วไปแนวโน้มอุตสาหกรรมและความผันผวนทางเศรษฐกิจ ถือเป็นความท้าทายสำหรับธนาคารในการกำหนดกลยุทธ์การเติบโตอย่างมีประสิทธิผลกับตลาดเศรษฐกิจที่ผ่านมา สภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นอาจดูเหมือนจะช่วยสถาบันการเงินได้ แต่ผลของการเปลี่ยนแปลงที่มีต่อผู้บริโภคและธุรกิจนั้นไม่สามารถคาดเดาได้และความท้าทายยังคงอยู่สำหรับธนาคารในการเติบโตและจัดการสเปรดอย่างมีประสิทธิภาพเพื่อสร้างผลตอบแทนให้กับผู้ถือหุ้น

การบริหารพอร์ตสินทรัพย์ของธนาคารยังคงเป็นความท้าทายในสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจในปัจจุบัน สินเชื่อเป็นประเภทสินทรัพย์หลักของธนาคารและเมื่อคุณภาพสินเชื่อตกเป็นที่น่าสงสัยรากฐานของธนาคารก็สั่นคลอนไปถึงแกนกลาง แม้ว่าจะเป็นปัญหาสำหรับธนาคารอยู่เสมอ แต่คุณภาพของสินทรัพย์ที่ลดลงกลายเป็นปัญหาใหญ่สำหรับสถาบันการเงิน

Safra National Bank , นิวยอร์ก

มีสาเหตุหลายประการหนึ่งในนั้นคือทัศนคติที่หละหลวมที่ธนาคารบางแห่งนำมาใช้เนื่องจาก“ ช่วงเวลาที่ดี” เป็นเวลาหลายปี ศักยภาพในการดำเนินการนี้เลวร้ายลงเนื่องจากการลดการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบของธนาคารและในบางกรณีความลึกของการจัดการ ปัญหามีแนวโน้มที่จะตรวจไม่พบซึ่งส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อธนาคารเมื่อมีการค้นพบ นอกจากนี้ธนาคารเช่นเดียวกับธุรกิจอื่น ๆ พยายามลดค่าใช้จ่ายและส่งผลให้ตัดค่าใช้จ่ายบางอย่างออกไปเช่นโปรแกรมการฝึกอบรมพนักงานที่เพียงพอ

ธนาคารยังเผชิญกับความท้าทายอื่น ๆ เช่นกลุ่มเจ้าของอายุ ทั่วประเทศทีมผู้บริหารและคณะกรรมการบริหารของธนาคารหลายแห่งมีอายุมาก ธนาคารยังเผชิญกับแรงกดดันอย่างต่อเนื่องจากผู้ถือหุ้นทั้งภาครัฐและเอกชนเพื่อให้บรรลุผลประกอบการและประมาณการเติบโต หน่วยงานกำกับดูแลเพิ่มแรงกดดันให้กับธนาคารในการจัดการความเสี่ยงประเภทต่างๆ การธนาคารยังเป็นอุตสาหกรรมที่มีการแข่งขันสูง การแข่งขันในอุตสาหกรรมบริการทางการเงินทวีความรุนแรงขึ้นด้วยการเข้ามาของผู้เล่นเช่น บริษัท ประกันสหภาพเครดิตบริการตรวจสอบบัญชี บริษัท บัตรเครดิตเป็นต้น

ในฐานะที่เป็นปฏิกิริยาธนาคารได้พัฒนากิจกรรมของพวกเขาในเครื่องมือทางการเงินผ่านการดำเนินงานในตลาดการเงินเช่นนายหน้าและได้กลายเป็นผู้มีบทบาทสำคัญในกิจกรรมดังกล่าว

ความท้าทายที่สำคัญอีกประการหนึ่งคือโครงสร้างพื้นฐานที่มีอายุมากหรือที่เรียกว่าไอทีแบบเดิม ระบบแบ็กเอนด์ถูกสร้างขึ้นเมื่อหลายสิบปีก่อนและไม่สามารถใช้งานร่วมกับแอปพลิเคชันใหม่ ๆ ได้ การแก้ไขจุดบกพร่องและการสร้างอินเทอร์เฟซนั้นมีค่าใช้จ่ายมหาศาลเนื่องจากโปรแกรมเมอร์ที่มีความรู้เริ่มหายาก [37]

กิจกรรมการกู้ยืมของธนาคาร[ แก้ไข]

เพื่อให้สามารถจัดหาผู้ซื้อบ้านและผู้สร้างด้วยเงินที่จำเป็นธนาคารต้องแข่งขันกันเพื่อรับเงินฝาก ปรากฏการณ์ของdisintermediationต้องดอลลาร์ย้ายจากบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และเข้าไปในตลาดตราสารโดยตรงเช่นสหรัฐอเมริกากรมธนารักษ์ภาระผูกพันหลักทรัพย์หน่วยงานและหนี้ภาคเอกชน หนึ่งในปัจจัยที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาในการเคลื่อนย้ายเงินฝากคือการเติบโตอย่างมากของกองทุนรวมตลาดเงินซึ่งอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นดึงดูดเงินฝากของผู้บริโภค [38]

ในการแข่งขันเพื่อเงินฝากสถาบันการออมของสหรัฐเสนอแผนหลายประเภท: [38]

  • สมุดบัญชีเงินฝากหรือสามัญบัญชีเงินฝาก  - อนุญาตให้จำนวนเงินใด ๆ ที่จะเพิ่มหรือถอนออกจากบัญชีในเวลาใดก็ได้
  • บัญชี NOW และ Super NOW - ทำหน้าที่เหมือนกับการตรวจสอบบัญชี แต่ได้รับดอกเบี้ย อาจต้องมียอดเงินขั้นต่ำในบัญชี Super NOW
  • บัญชีตลาดเงิน  - มีการโอนเงินที่ได้รับอนุญาตล่วงหน้าไปยังบัญชีอื่นหรือบุคคลอื่นเป็นรายเดือนและอาจต้องมียอดเงินคงเหลือขั้นต่ำหรือยอดเฉลี่ย
  • บัญชีใบรับรอง - อาจสูญเสียดอกเบี้ยบางส่วนหรือทั้งหมดจากการถอนก่อนครบกำหนด
  • ประกาศบัญชี - เทียบเท่ากับบัญชีใบรับรองที่มีระยะเวลาไม่แน่นอน Savers ตกลงที่จะแจ้งให้สถาบันทราบตามเวลาที่กำหนดก่อนการถอน
  • บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) และแผน Keogh  - รูปแบบการออมเพื่อการเกษียณอายุซึ่งเงินที่ฝากและดอกเบี้ยที่ได้รับจะได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้จนกว่าจะมีการถอน
  • การตรวจสอบบัญชี  - เสนอโดยสถาบันบางแห่งภายใต้ข้อ จำกัด ที่ชัดเจน
  • การถอนและการฝากทั้งหมดถือเป็นการตัดสินใจและความรับผิดชอบของเจ้าของบัญชี แต่เพียงผู้เดียวเว้นแต่ผู้ปกครองหรือผู้ปกครองจะต้องดำเนินการเป็นอย่างอื่นด้วยเหตุผลทางกฎหมาย
  • บัญชีคลับและบัญชีออมทรัพย์อื่น ๆ  - ออกแบบมาเพื่อช่วยให้ผู้คนออมเป็นประจำเพื่อบรรลุเป้าหมายบางอย่าง

ประเภทบัญชี[ แก้ไข]

สาขาธนาคารชานเมือง

ใบแจ้งยอดบัญชีธนาคารคือการบันทึกบัญชีที่จัดทำโดยธนาคารภายใต้มาตรฐานการบัญชีต่างๆของโลก ภายใต้GAAPมีบัญชีสองประเภท ได้แก่ เดบิตและเครดิต บัญชีเครดิตคือรายได้ส่วนของผู้ถือหุ้นและหนี้สิน บัญชีเดบิตคือสินทรัพย์และค่าใช้จ่าย ธนาคารให้เครดิตในบัญชีเครดิตเพื่อเพิ่มยอดคงเหลือและหักบัญชีเครดิตเพื่อลดยอดคงเหลือ[39]

ลูกค้าหักบัญชีออมทรัพย์ / ธนาคาร (สินทรัพย์) ของตนในบัญชีแยกประเภทเมื่อทำการฝากเงิน (และโดยปกติบัญชีจะเป็นเดบิต) ในขณะที่ลูกค้าเครดิตบัญชีบัตรเครดิต (หนี้สิน) ในบัญชีแยกประเภททุกครั้งที่ใช้จ่ายเงิน ( และบัญชีเป็นเครดิต) เมื่อลูกค้าอ่านใบแจ้งยอดบัญชีธนาคารของเขาใบแจ้งยอดจะแสดงเครดิตไปยังบัญชีสำหรับเงินฝากและเดบิตสำหรับการถอนเงิน ลูกค้าที่มียอดคงเหลือเป็นบวกจะเห็นยอดคงเหลือนี้แสดงเป็นยอดเครดิตในใบแจ้งยอดบัญชีธนาคาร หากลูกค้าถอนเงินมากเกินไปเขาจะมียอดคงเหลือติดลบซึ่งสะท้อนให้เห็นเป็นยอดคงเหลือด้านเดบิตในใบแจ้งยอดบัญชีธนาคาร

เงินฝากนายหน้า[ แก้ไข]

แหล่งเงินฝากแหล่งหนึ่งสำหรับธนาคารคือโบรกเกอร์ที่ฝากเงินจำนวนมากในนามของนักลงทุนผ่าน บริษัท ทรัสต์ โดยทั่วไปเงินจำนวนนี้จะไปที่ธนาคารที่เสนอเงื่อนไขที่ดีที่สุดซึ่งมักจะดีกว่าเงินที่มีให้กับผู้ฝากเงินในประเทศ เป็นไปได้ที่ธนาคารจะประกอบธุรกิจโดยไม่มีเงินฝากในประเทศเลยโดยเงินทั้งหมดเป็นเงินฝากที่เป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ การยอมรับเงินฝากจำนวนมากดังกล่าวหรือ " เงินร้อน " ตามที่เรียกกันในบางครั้งทำให้ธนาคารอยู่ในสถานะที่ยากลำบากและมีความเสี่ยงในบางครั้งเนื่องจากเงินจะต้องปล่อยกู้หรือลงทุนในลักษณะที่ให้ผลตอบแทนเพียงพอที่จะจ่ายเงินสูง ดอกเบี้ยจ่ายจากเงินฝากนายหน้า ซึ่งอาจส่งผลให้เกิดการตัดสินใจที่มีความเสี่ยงและแม้ว่าธนาคารจะล้มเหลวในที่สุด ธนาคารที่ล้มเหลวในช่วงปี 2008 และ 2009 ในสหรัฐอเมริกาในช่วงโดยเฉลี่ยแล้ววิกฤตการเงินทั่วโลกมีเงินฝากนายหน้ามากกว่าร้อยละสี่ของเงินฝากมากกว่าธนาคารทั่วไป เงินฝากดังกล่าวรวมกับการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ที่มีความเสี่ยงทำให้เกิดวิกฤตการออมและเงินกู้ในช่วงทศวรรษที่ 1980 การควบคุมเงินฝากนายหน้าถูกต่อต้านโดยธนาคารเนื่องจากการปฏิบัตินี้สามารถเป็นแหล่งเงินทุนภายนอกให้กับชุมชนที่กำลังเติบโตและมีเงินฝากในท้องถิ่นไม่เพียงพอ [40] บัญชีมีหลายประเภท ได้แก่ บัญชีออมทรัพย์บัญชีประจำและบัญชีกระแสรายวัน

บัญชีผู้ดูแล[ แก้ไข]

บัญชีดูแลทรัพย์สินคือบัญชีที่มีการเก็บทรัพย์สินไว้สำหรับบุคคลที่สาม ตัวอย่างเช่นธุรกิจที่ยอมรับการดูแลเงินทุนสำหรับลูกค้าก่อนที่จะแปลงคืนหรือโอนอาจมีบัญชีคุมที่ธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้

โลกาภิวัตน์ในอุตสาหกรรมการธนาคาร[ แก้]

ในยุคปัจจุบันมีการลดอุปสรรคของการแข่งขันระดับโลกในอุตสาหกรรมการธนาคารลงอย่างมาก การสื่อสารโทรคมนาคมและเทคโนโลยีทางการเงินอื่น ๆ ที่เพิ่มขึ้นเช่นBloombergทำให้ธนาคารสามารถขยายการเข้าถึงไปทั่วโลกได้เนื่องจากพวกเขาไม่จำเป็นต้องอยู่ใกล้ลูกค้าอีกต่อไปเพื่อจัดการทั้งการเงินและความเสี่ยง การเติบโตของกิจกรรมข้ามพรมแดนยังเพิ่มความต้องการธนาคารที่สามารถให้บริการต่างๆข้ามพรมแดนไปยังคนสัญชาติต่างๆ

อย่างไรก็ตามแม้จะมีการลดอุปสรรคและการเติบโตของกิจกรรมข้ามพรมแดน แต่อุตสาหกรรมการธนาคารก็ไม่ได้อยู่ใกล้โลกาภิวัตน์เท่ากับอุตสาหกรรมอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นในสหรัฐอเมริกามีธนาคารเพียงไม่กี่แห่งที่กังวลเกี่ยวกับพระราชบัญญัติ Riegle – Neal ซึ่งส่งเสริมการธนาคารระหว่างรัฐที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น ในประเทศส่วนใหญ่ทั่วโลกส่วนแบ่งการตลาดของธนาคารต่างชาติในปัจจุบันมีน้อยกว่าหนึ่งในสิบของส่วนแบ่งการตลาดทั้งหมดสำหรับธนาคารในประเทศใดประเทศหนึ่ง เหตุผลหนึ่งที่อุตสาหกรรมการธนาคารยังไม่เข้าสู่โลกาภิวัตน์อย่างสมบูรณ์คือการให้ธนาคารในประเทศให้เงินกู้แก่ธุรกิจขนาดเล็กและบุคคลทั่วไปสะดวกกว่า ในทางกลับกันสำหรับองค์กรขนาดใหญ่นั้นไม่สำคัญเท่ากับประเทศที่ธนาคารอยู่ในประเทศใดเนื่องจากข้อมูลทางการเงินของ บริษัท มีอยู่ทั่วโลก[41]

ดูเพิ่มเติม[ แก้ไข]

อ้างอิง[ แก้ไข]

  1. ^ เปรียบเทียบ: "ธนาคารแห่งประเทศอังกฤษ" กฎหมายคำศัพท์ 1 มกราคม 2557 . สืบค้นเมื่อ20 กรกฎาคม 2563 . หมายถึงธนาคาร
    (1) บริษัท ที่มีส่วนที่ 4A อนุญาตให้ดำเนินกิจกรรมที่มีการควบคุมในการรับเงินฝากและเป็นสถาบันสินเชื่อ แต่ไม่ใช่เครดิตยูเนี่ยนสังคมที่เป็นมิตรหรือสังคมแห่งการสร้าง หรือ
    (2) ธนาคาร EEA
  2. ^ Hoggson, NF (1926)ธนาคารผ่านวัย , New York, ด็อดมธุรสและ บริษัท
  3. ^ Goldthwaite, RA (1995)ธนาคาร, สถานที่และผู้ประกอบการในยุคฟื้นฟูศิลปวิทยาฟลอเรนซ์ชอท, Hampshire, สหราชอาณาจักร, อรรถาธิบาย
  4. ^ Macesich จอร์จ (30 มิถุนายน 2000) "เซ็นทรัลธนาคาร: ในช่วงปีแรก: อื่น ๆ ในช่วงต้นของธนาคาร" ประเด็นในการเงินและการธนาคาร เวสต์พอร์ตคอนเนตทิคัต: Praeger Publishers ( Greenwood Publishing Group ) น. 42. ดอย : 10.1336 / 0275967778 . ISBN 978-0-275-96777-2. สืบค้นเมื่อ12 มีนาคม 2552 . ธนาคารเงินฝากของรัฐแห่งแรกคือ Bank of St. George ในเมืองเจนัวซึ่งก่อตั้งขึ้นในปี 1407
  5. ^ เปรียบเทียบ:เรื่องเล่าโจเซฟ (1832) "เงินฝาก". ในSchouler, James (ed.) ข้อคิดเห็นเกี่ยวกับกฎหมายการประกันตัว: พร้อมภาพประกอบจากกฎหมายแพ่งและกฎหมายต่างประเทศ (9 ed.) บอสตัน: ลิตเติ้ลบราวน์และ บริษัท (เผยแพร่เมื่อ พ.ศ. 2421) น. 87 . สืบค้นเมื่อ20 สิงหาคม 2563 . ในกรณีปกติของการฝากเงินกับ บริษัท การธนาคารหรือนายธนาคารธุรกรรมจะเป็นเพียงเงินกู้หรือการกลายพันธุ์หรือการฝากเงินที่ผิดปกติและธนาคารจะเรียกคืนไม่ใช่เงินเดียวกัน แต่เป็นผลรวมที่เท่าเทียมกันเมื่อใดก็ตามที่มีการเรียกร้อง .
  6. ^ เสนาบดี Cottenham ,โฟลีย์ฮิลล์โวลต์ (1848) 2 HLC 28
  7. ^ ริชาร์ด, ริชาร์ด D. (1929) "นายธนาคารมือทองกับวิวัฒนาการของเงินกระดาษอังกฤษ". ประวัติความเป็นมาเริ่มต้นของธนาคารในประเทศอังกฤษ Routledge Library Editions: การธนาคารและการเงิน 30 (พิมพ์ซ้ำ ed.) ลอนดอน: Routledge (เผยแพร่ 2012) น. 40. ISBN 9780203116067. สืบค้นเมื่อ20 สิงหาคม 2563 . [... ] ตั๋วสัญญาใช้เงินมีต้นกำเนิดมาจากใบเสร็จรับเงินที่ช่างทองมอบให้เป็นเงินซึ่งเขาดูแลลูกค้า แต่ไม่ได้รับอนุญาตให้ใช้ หมายเหตุดังกล่าวเป็นเพียงใบสำคัญคลังสินค้าซึ่งไม่สามารถกำหนดได้ อย่างไรก็ตามเมื่อมันกลายเป็นใบเสร็จรับเงินสำหรับการฝากเงินซึ่งช่างทองได้รับอนุญาตให้ใช้เพื่อวัตถุประสงค์ในการสร้างความก้าวหน้าให้กับลูกค้าของเขาได้รับการพัฒนาเป็นเครื่องมือที่กำหนดได้ ในที่สุดธนบัตรดังกล่าวออกโดยช่างทองในรูปแบบของเงินกู้และไม่จำเป็นต้องได้รับการสนับสนุนจากเหรียญและทองคำแท่ง
  8. ^ ริชาร์ดส์ สกุลเงินปกติคือ 50 หรือ 100 ปอนด์ดังนั้นธนบัตรเหล่านี้จึงไม่ใช่สกุลเงินในชีวิตประจำวันสำหรับคนทั่วไป
  9. ^ ริชาร์ดหน้า 40
  10. ^ "ประวัติศาสตร์ของอังกฤษธนบัตร" britishnotes.co.uk
  11. ^ "ประวัติสั้น ๆ ของเงินเบิกเกินบัญชี" eccount เงิน. ที่เก็บถาวรจากเดิมเมื่อวันที่ 5 พฤศจิกายน 2013
  12. ^ "ประวัติของธนาคาร | วิธีพวกเขาได้เปลี่ยนปีที่ผ่านมา" www.worldbank.org.ro . สืบค้นเมื่อ6 พฤษภาคม 2563 . การจัดหาเงินทุนระหว่างประเทศในศตวรรษที่ 19 เกิดขึ้นเนื่องจาก Rothschilds
  13. ^ "ประวัติศาสตร์การธนาคาร" ประวัติศาสตร์โลก สืบค้นเมื่อ20 สิงหาคม 2563 . เงินกู้เดนมาร์ก [1803] เป็นธุรกรรมครั้งแรกในนามของรัฐบาลซึ่งจัดตั้งครอบครัว Rothschild ขึ้นอย่างรวดเร็วในฐานะนายธนาคารที่มีอำนาจมากที่สุดของยุโรปโดยเพิ่มขึ้นเป็นอันดับต้น ๆ เทียบได้กับ Medici และ Fugger ในช่วงหลายศตวรรษที่ผ่านมา ครอบครัวนี้จะปรากฏตัวในศูนย์กลางที่สำคัญทั้งหมดของทวีปในไม่ช้า
  14. ^ "ประวัติศาสตร์ของธนาคาร" www.localhistories.org . สืบค้นเมื่อ6 พฤษภาคม 2563 .
  15. ^ de Albuquerque, Martim (1855) Notes และแบบสอบถาม ใน: George Bell น. 431 .
  16. ^ "ธนาคาร | ที่มาและความหมายของธนาคารโดยพจนานุกรมนิรุกติศาสตร์ออนไลน์" . www.etymonline.com .
  17. ^ United Dominions Trust Ltd v Kirkwood , 1966, English Court of Appeal, 2 QB 431
  18. ^ (กฎหมายการธนาคารส่วนที่ 2 การตีความฮ่องกง) โปรดทราบว่าในกรณีนี้คำจำกัดความจะขยายไปถึงการยอมรับเงินฝากใด ๆ ที่ชำระคืนภายในเวลาน้อยกว่า 3 เดือน บริษัท ที่รับเงินฝากมากกว่า 100,000 ดอลลาร์ฮ่องกงสำหรับระยะเวลาที่มากกว่า 3 เดือนถูกควบคุมเป็นบริษัท รับฝากเงินแทนที่จะเป็นธนาคารในฮ่องกง
  19. ^ เช่นกฎหมายการธนาคารของ Tyree ในนิวซีแลนด์, AL Tyree, LexisNexis 2003, p. 70.
  20. ^ สถิติของธนาคารแห่งอังกฤษและหนังสือ "เงินมาจากไหน", หน้า 47 โดยมูลนิธิเศรษฐศาสตร์ใหม่
  21. ^ "ธนาคารสร้างรายได้อย่างไร" .
  22. ^ "ธนาคารช่อง | Bankedge" ธนาคาร | การรับรองหลักสูตรมืออาชีพในการธนาคาร 8 กุมภาพันธ์ 2559 . สืบค้นเมื่อ5 กรกฎาคม 2563 .
  23. ^ "วิธีการสร้างรายได้ของธนาคาร" เดอะสตรีท. สืบค้นเมื่อ8 กันยายน 2554 .
  24. ^ Pejic, อิกอร์ (28 มีนาคม 2019) Blockchain Babel: ความบ้าคลั่งของ Crypto และความท้าทายต่อธุรกิจ (ฉบับที่ 1) โกแกนเพจ. ISBN 9780749484163.
  25. ^ Raviv, Alon (13 สิงหาคม 2014) "ธนาคารความเสถียรและความมีระเบียบวินัยตลาด: หนี้สำหรับผู้ถือหุ้นเมื่อเทียบกับ Swap หุ้นกู้ด้อยสิทธิ" (PDF) EconPapers . คณะวิชาธุรกิจมหาวิทยาลัยฮีบรู น. 59. ที่เก็บไว้จากเดิม(PDF)เมื่อวันที่ 13 กรกฎาคม 2018 สืบค้นเมื่อ13 กรกฎาคม 2561 .
  26. ^ แฟลนเนอรี่, มาร์คเจ (พฤศจิกายน 2002) "ไม่มีความเจ็บปวดไม่มีกำไร? ที่มีผลต่อตลาดวินัยผ่าน 'หุ้นกู้แปลงสภาพย้อนกลับ' " (PDF) มหาวิทยาลัยฟลอริดา น. 31 . สืบค้นเมื่อ13 กรกฎาคม 2561 .
  27. ^ Basel Committee on Banking Supervision (30 พฤศจิกายน 2542) "หลักการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต" (PDF) . ธนาคารเพื่อการชำระหนี้ระหว่างประเทศน. 1 . สืบค้นเมื่อ28 มกราคม 2559 . ความเสี่ยงด้านเครดิตหมายถึงความเป็นไปได้ที่ผู้กู้ธนาคารหรือคู่สัญญาจะไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันตามเงื่อนไขที่ตกลงกันได้
  28. ^ กลอนวิลโก; ฮานลีโอเดอ; โฮเบริชต์, มาร์โก; Oordt, Maarten van; Swank, Job (กันยายน 2555). "การทำกำไรของธนาคารในช่วงถดถอย" (PDF) วารสารการธนาคารและการเงิน . 36 (9): 2552–64. ดอย : 10.1016 / j.jbankfin.2012.05.011 .
  29. ^ Rustici, Chiara "ข้อมูลส่วนบุคคลและถัดไปซับไพรม์ในภาวะวิกฤติ" ฟอร์บ
  30. ^ "ธนาคาร 2010" (PDF) TheCityUK . หน้า 3–4. สืบค้นจากต้นฉบับ(PDF)เมื่อ 15 มิถุนายน 2555 . สืบค้นเมื่อ20 มิถุนายน 2554 . (638 KB)แผนภูมิ 7–8
  31. ^ "FDIC: HSOB ธนาคารพาณิชย์" www5.fdic.gov . สืบค้นเมื่อ4 กันยายน 2559 .
  32. ^ "M & A โดยอุตสาหกรรม - สถาบันเพื่อการควบรวมกิจการและพันธมิตร (IMAA)" สถาบันเพื่อการควบรวมกิจการและพันธมิตร (IMAA) สืบค้นเมื่อ28 กุมภาพันธ์ 2561 .
  33. ^ TNAU “ ธนาคารพัฒนาที่ดิน” . TNAU Agritech พอร์ทัล สืบค้นเมื่อ8 มกราคม 2557 .
  34. ^ "รายการของธนาคารพาณิชย์ในประเทศเนปาล" สืบค้นเมื่อ6 มิถุนายน 2562 .
  35. ^ สกอตต์ Besley และยูเอฟบริกแฮมหลักการการคลัง 4 เอ็ด (Mason, OH: South-Western Cengage Learning, 2009), 125. หนังสือเรียนของมหาวิทยาลัยยอดนิยมเล่มนี้อธิบายว่า: "โดยทั่วไปแล้วสถาบันการเงินในสหรัฐอเมริกาได้รับการควบคุมอย่างเข้มงวดมากกว่าและเผชิญกับข้อ จำกัด มากกว่า ...
  36. ^ แวน Loo, Rory (1 กุมภาพันธ์ 2018) "การสร้างนวัตกรรมการแข่งขันมากขึ้น: กรณี Fintech" ทบทวนกฎหมายยูซีแอล 65 (1): 232.
  37. ^ Irrera แอนนา "ธนาคารแย่งแก้ไขระบบเก่าเป็นขี่มัน 'วัว' เข้าไปในดวงอาทิตย์" เรา. สืบค้นเมื่อ2 พฤศจิกายน 2561 .
  38. ^ a b มิชเลอร์ลอน; โคลโรเบิร์ตอี. (1995). ผู้บริโภคและสินเชื่อธุรกิจการจัดการ โฮมวูด: เออร์วิน หน้า 128–29 ISBN 978-0-256-13948-8.
  39. ^ แผนกสถิติ (2544). "แหล่งข้อมูลสำหรับการเงินและการเงินสถิติ" สถิติการเงินและการเงิน: คู่มือการรวบรวม . วอชิงตัน ดี.ซี. : กองทุนการเงินระหว่างประเทศ . น. 24. ISBN 978-1-58906-584-0. สืบค้นเมื่อ14 มีนาคม 2552 .
  40. ^ ลิปตันเอริค ; มาร์ตินแอนดรูว์ (3 กรกฎาคม 2552). "สำหรับธนาคารแผ่นเงินสดและปัญหามากมาย" นิวยอร์กไทม์ส คอน Ga: The New York Times บริษัท สืบค้นเมื่อ13 กรกฎาคม 2561 .
  41. ^ เบอร์เกอร์อัลเลน N; ได, Qinglei; อองเอน่า, สตีเวน; Smith, David C (1 มีนาคม 2546). "สิ่งที่ขอบเขตจะอุตสาหกรรมธนาคารจะโลกาภิวัตน์? การศึกษาสัญชาติธนาคารและการเข้าถึงใน 20 ประเทศในยุโรป" วารสารการธนาคารและการเงิน . 27 (3): 383–415 ดอย : 10.1016 / S0378-4266 (02) 00386-2 . สืบค้นเมื่อ28 มกราคม 2559 - โดยGoogle Scholar .

ลิงก์ภายนอก[ แก้ไข]

  • Guardian Datablog - ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในโลก

การธนาคารธนาคารและสหภาพเครดิตจากUCB Libraries GovPubs

  • คู่มือระบบการธนาคารแห่งชาติ (PDF) Office of the Comptroller of the Currency (OCC), Washington, DCนำเสนอภาพรวมของระบบธนาคารแห่งชาติของสหรัฐอเมริกากฎระเบียบและ OCC